我今年28岁，刚提拔为一家企业的部门主管，我妻子今年27岁，在某企业市场部任职，我俩9月结婚，已购房，总价58万元，有15万元按揭贷款负担。我的父亲、母亲均退休在家。目前我的年收入6万元，我妻子年收入5万元，家庭年收入11万元；目前我们家庭现有活期存款及现金共3万元；定存（1年期）5.6万元；小汽车一辆，现价值18万元；货币基金1.5万元；股票型基金2万元。我们每月基本生活开销3500元，供养老人1000元，每月还房贷2000元，算上其他琐碎开销1000元；月家庭支出合计7500元。请问该如何理财？

                                             禅城市民梁先生

    【理财师回复】

　　一、理财分析：

    周女士打算30岁前生小孩，现在面临的理财目标就是积存养育儿女的费用与儿女的教育基金，并为老人未来可能发生的疾病准备应急资金。梁先生一家的财务状况较健康，负债比较少；但家庭资产中现金流存和定期存款过多，投资组合有待优化；作为家庭主要支柱的夫妻俩寿险及重疾保障明显不足。

　　二、理财建议

    1.盘活流动资产，提高资金使用效率

    梁先生的家庭正处于成长期与资产积累期，所以现阶段以提高资产的盈利能力为主。第一，安全性是前提，梁先生可继续保留部分定期存款，但建议将定存期限改为半年。第二，活期存款的利息率偏低，建议用定投基金取代部分活期存款，每月投入800元左右购买货币型基金或债券型基金，若情况稳定则定投可作为未来小孩的教育基金存续。第三，降低定期存款比例后可适当引入股票型基金的投资，年轻夫妻可以选择风险承受能力稍强的金融理财产品，建议持有股票型基金比例为45％，另可关注黄金市场的投资机会。

　　2.精算日常支出

    梁先生家庭月支出在3500元左右，差不多38%的收入都用于两个人的日常生活，需要在控制家庭支出方面做好功课。建议像梁先生这类新婚家庭设立一本记账本，月底时，按照衣、食、住、行等条目归类，找出不应消费的支出。

　　3.购买健康保险基金

    加强保险保障计划，建议夫妻两人购买定期寿险、意外险、补充部分商业养老保险，太太购买一份女性生育保险，宝宝出生后，为宝宝购买子女教育保险。从出生开始实施，费用方面，全家的年度保费支出宜控制在年收入的10％，即11000元左右，今后再根据家庭收入情况逐步增加份额，由于老人年纪较大，可通过每月定投500元短债基金准备健康基金收益率。

    诺亚（佛山）财富管理中心理财师杨婉萍      (上官建庆)

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