银行盈利模式如何“刮骨疗伤”?

时间:2011-08-30 10:28   来源:人民网

  截至8月28日,已有12家上市银行公布了2011年上半年业绩。12家银行上半年共实现净利润4244.47亿元,其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元,占净利润近半。12家银行的手续费及佣金收入普遍增幅在40%以上,其中华夏银行高达90.40%,位居首位。(《重庆晨报》8月29日)

  手续费收入占了银行利润的“小半边天”,只能说明一个问题:我国银行业盈利能力有缺憾。对比西方发达国家的银行业,以及世界著名的大银行,你会发现:没有一家银行是靠坐收年费和手续费保持盈利的,经纪、投资、资产管理、自营交易等才是银行的主要利润来源。正是因为不能够靠坐收年费和手续费保持盈利,所以西方国家的各家银行都致力于业务收入的多元化。更重要的是,在保持业务收入多元化的同时,各家银行都在突出各自的业务优势和竞争力,比如,高盛的竞争优势是投资银行和自营交易,每年从财务顾问那里就可获得数十亿美元的收入;摩根的优势与特色是资产管理,每年的管理费收入占了总收入的近40%;美林的优势与特色是经纪和综合经营,经纪业务长期担纲公司第一大收入来源。

  再看看我国银行业的竞争现状,突出的特点有两个,一是银行业的竞争“有面无点”,同质化严重,很难说出哪家银行的优势与特色是什么;二是基于“手续费”盈利的思维,在技术进步的帮助下,银行规模扩张的成本,相比于坐收各种费用的所得,几乎可以忽略不计,因此,银行业一味地贪大求全,地区银行都往全国银行的方向去发展。

  我国银行业的这种发展,导致的后果是显而易见的,一是收费项目越来越多,据不完全统计,目前银行的各类收费项目多达3000多种,同时,收费越来越贵,比如去年很多银行就将ATM跨行取款费,由2元涨到4元,偏离民生轨迹,激起民怨;二是小银行都往大银行发展,愿意去给小企业贷款的银行便越来越少,愿意为了贷几十万元去养殖户那里深一脚、浅一脚地看生产规模的越来越少,对保持和加强我国经济发展的活力,是不利的;三是银行特色经营能力越来越不足,比如银行理财产品,2008年以来,民生银行、深发展、中国银行等接连出现了理财产品零收益乃至负收益的情况,《2010年上半年银行理财产品评价分析报告》显示仅2010年银行零收益和负收益产品就达13款之多。

  国家发改委价格司颁布实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定:“除了银行汇票等人民币基本结算类业务等实行政府指导价外,商业银行提供的其他服务,实行市场调节价,由商业银行自行制定和调整。”正是这一把“尚方宝剑”让我国的银行业慢慢形成了盈利的路径依赖,使得我国银行缺乏创新发展和独特竞争力。近几年,我国银行有好几家跻身了世界500强之列,并且排名还在不断上升,但是自主收费与定价权,使得我国的银行业就如“温室的花朵”,好看,但真正的生存能力欠缺。

  面对银行越来越多的收费项目,越来越贵的收费价格,民众和舆论都反复呼吁“让利于民”,但垄断状态下的自主收费与定价权,就是一种鸦片,要银行“壮士断腕”几乎没有可能。另一方面,我国银行业发展到现在,需要解决的问题,已经不再是“有”和“无”的问题,不是盈利本身这个问题,而是布局均衡化的问题,是差异化竞争的问题,是可持续发展的问题。我们经常问,我国的穷人银行在哪里?乡镇银行在哪里?如果银行的盈利思维没有根本的改变,问一千上万遍,也是白问。

  银行业盈利模式“刮骨疗伤”的时候到了,而根据,是现成的。《中华人民共和国商业银行法》明确规定银行收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工,分别会同国务院价格主管部门制定。现在的问题是,银行业监督管理机构愿不愿意从我国经济发展的大局、和谐社会构建的大局、银行业可持续发展大局出发,用取消“收费权”来倒逼银行业的健康发展?

编辑:张洁

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