案例一

　　李老师，26岁，长春市某中学体育老师，月薪1800元，有医保、社保、公积金；妻子25岁，目前无固定职业，月平均收入1000元。除了工资之外，夫妻二人再无其它收入。李老师有一个两岁的孩子，每月支出1000元。李老师目前拥有一套70平方米住房，无贷款。

　　夫妻二人平时生活节俭，考虑到孩子的教育和双方父母的养老问题，李老师希望理财师为他们有限的收入做一个适当的规划。

　　吉林银行金融理财师刘子嘉建议：

　　因李老师一家收入比较有限，这类家庭一旦遇到意外事情发生，将无法抵御风险的到来，建议李老师参保一年期综合意外险。另外因李老师是体育老师发生意外伤害的概率比一般的教学老师要高，所以建议基本保障保险金额20万元，附加保障保险金额5万元，这张保单在网上的优惠价是280元/年，费用比较低廉，适合李老师购买，如果李老师仍然觉得费用略高，还可再降低各项保险保障金额以降低费用。

　　考虑基金定投，以筹备孩子未来的教育金。李老师家庭每月孩子的支出1000元，孝亲和家庭生活支出大约在1000元，保守估计能留存约800元。建议拿出200元/月做基金定投。鉴于这个家庭风险属性属于保守型，建议购买保本型基金，做长期投资，这部分钱基本上不动，是为孩子将来上学的教育金作准备。

　　此外，尽量将每月留存下来的钱进行储蓄，可以到银行办理整存整取定期存款。为方便管理可开立吉林银行定期一本通存折，该存折最大的特色是可同时开立40个不同存期的定期账户，非常适合李老师家庭使用。

　　本建议针对目前李老师的家庭状况，因收入比较有限，有部分规划暂时无法实行，但未来这个家庭收入应该是呈上升趋势的，随着未来收入的增多，积累的家庭财富也会越来越多，但未来仍需要考虑准备一部分资金，做房屋产权的相关费用和自己未来养老金的准备，这个我们要随时依据客户相关信息的变更做相应理财规划的改变。

　　浦发银行长春一汽支行理财经理刘霏建议：

　　李老师的家庭正是上有老下有小的阶段，具有一定生活压力。鉴于李老师是体育老师，平时经常运动，身体素质相对较好，并且有医保、社保、公积金。尽管妻子很年轻，但无固定职业，因此建议每年拿出2000元为妻子投保健康保险，以减少在未来生活中医疗方面承受的经济压力。由于孩子较小，考虑到孩子今后教育以及父母的赡养是一个长期的筹划，因此李老师以未来5年至10年为目标，每个月拿出1000元进行基金定投。目前基金定投的年平均收益率可以达到10%以上，是一个比较可观的收益。

　　夫妻俩生活节俭，每月剩下的钱除了日常开销外，建议都存成定期存款，以备不时之需。

　　案例二：

　　郑老师，35岁，长春市某重点中学高中语文老师，月薪6000元，有医保、公积金；妻子33岁，在我市郊区的一所小学任教，月薪1500元。家庭生活支出大约2000元，刚上初中的孩子每月还需要支出1000元左右。郑老师2008年贷款20万元购买了一套140平方米的住房，月供2500元，有一辆目前市价3万元的家用轿车。股市里投入10万元，目前亏损大约6万元，银行存款5万元。

　　郑老师希望为孩子积累足够的教育资金，并且希望选择一种适合他们家庭情况的理财产品进行投资。

　　浦发银行长春一汽支行理财经理刘霏建议：

　　尽管郑老师家庭月收入并不少，但由于每个月的支出较大，还需要还贷款，每个月的节余只有2000元。

　　股市方面，为了尽早回本甚至盈利，可以适当拿出2万元-3万元投资在股票型基金里，例如南方中证500指数型基金，这类基金紧跟指数，在当前这样相对较低的股票点位下，是一个不错的建仓机会。要为孩子积累教育资金，每个月拿出1500元做基金定投。剩下的500元做定期存款以备不时之需。银行存款可以留存5000元作为定期存款，以应对额度较大的意外支出，剩下的存款可以为子女买一份趸交的分红保险，在每年得到分红收益的同时，还能够有附加险作为保障，为幸福生活保驾护航。

　　吉林银行金融理财师刘子嘉建议：

　　家庭生活储备金预留5000元，应急准备金一万元，可保留活期存款，并申请两张透支额度为一万元的信用卡供日常消费使用，以备紧急时透支现金。活期存款为5万元，除去预留资金，节余3.5万元可支配。其中需要包含孩子未来教育费用以及其他方面的投资考虑。建议孩子的教育支出用基金定投的方式，每月投入相应的份额（500元或更高），投入在回报率平均在8%的混合型基金中。剩余3.5万元，1.5万元投资在指数型基金中（年回报率10%），2万元定投在货币型基金（年回报率略高于银行定期存款利息）。股票方面，应随时关注股市行情，及时做相应调整，可考虑适当做个股调整。银行的理财产品，我们在这里不予考虑，因为一般的产品均为5万元起，郑老师目前的资金状况，无法购买相关产品。

　　案例三：

　　杨老师，45岁，长春某重点高校的数学系教授，月薪6000元；妻子47岁，与杨老师同在一所大学里从事行政工作，月薪4000元。夫妻二人都有医保、社保、公积金，各自都有一份保额为20万元的健康保险。

　　夫妻名下有住房三套，家庭用车两辆，银行存款20万元，股票市值20万元。子女均已工作，且经济状况良好。杨老师夫妇希望提早为自己的退休生活作出规划，他们倾向于选择保守稳健的理财方式。

　　中信银行长春分行理财师胡敏建议：

　　杨老师的财务状况分析：第一，消费比例偏低。杨老师夫妻二人生活比较勤俭，二人收入较高，目前有没有其他重大支出项目，主要是日常生活支出，所以可以考虑适当增加消费开支，比如进行旅游活动等，提高生活品质。第二，现金储备过高。对于收入比较稳定而支出相对较少的家庭，我们建议留3倍到6倍的月支出作为应急金即可。杨老师夫妻二人都有医保、社保、公积金，支出又较少，但却留有20万银行存款，收益性较差。第三，股票等风险性资产持有比例过高。在40万元流动资金中，杨老师的股票资金占据了50%，对于即将面临退休的家庭来说风险较大。第四，固定资产持有过多，收益性不佳，稳健收益性资产持有不够。

　　针对杨老师的财务状况和后期的退休规划提出以下建议：

　　第一，减少股票的持有量，减少银行存款量，增加稳健收益型理财产品及债券型基金持有量，增加各自的健康保险保额；

　　第二，在适当的时机出售自己持有的房产，或者将房子装修后进行出租以获得较高收益，但应在夫妻双方退休前出售除自己居住之外的不动产。

　　九月金秋，又一个收获的季节，又一个感念师恩的季节。

　　本报金融理财栏目组特别为辛勤的园丁们准备了一份节日礼物――我们精心制作了3份针对不同收入的教师的理财规划，或许老师们能从中得到些启发。

　　第一个案例，属于收入有限的家庭，理财师着重为这个家庭配置相对更多的保险保障，以备这个家庭成员中主要收入者在遇到意外伤害或其他成员遇到疾病住院等情况，可以有一个最低的保障以帮助这个家庭渡过难关。

　　第二个案例，收入和资产状况均属于中等水平，既没有过多的存款，也没有过多的保障。鉴于客户并没有什么投资经验，所以理财师为客户首选的理财产品是基金，其实细心的客户不难发现，基金定投往往是筹备教育金和养老金的首选产品，只是在产品类型的选择上略有不同而已。

　　第三个案例，这个家庭收入良好，资产充足，子女条件也非常好，这类家庭基本上没有什么特别困难的事情。当条件过于好的时候，保险起的作用就不是特别大了。鉴于客户的年龄和理财目标，我们不建议客户再去做风险较大的投资，以稳健型的银行理财产品为主，相应配置国债。另外，遗产规划也是要提前考虑的，未来国家会出台什么政策，我们无法预料。正所谓未雨绸缪，未来的事情我们还是早作准备比较好。

　　教师理财 积极、稳健、长期为上策

　　积极严谨的敬业态度，繁重琐碎的职业特性，让很多教师在“传道授业解惑”之余，无法过多关注自己的生活，没有精力学习或运用理财知识打理家庭的财务。由此造成很多教师的理财观念过于稳健，对资产的配置和运用缺乏足够的重视，对新的理财工具也没有足够的认识。

　　其实，无论是幼儿园学前教育，中小学基础教育，还是高等或职业类教育的教师，都有其鲜明的特殊性，可以根据其职业特点和生命周期理论，做出相应的理财规划。有着稳定收入的教师群体，抵御日常生活的风险能力比一般人强，因此，教师完全可以转变传统的理财理念，选择更加适合自己的理财方式和品种。适当涉足一些稍激进的投资渠道，比如开放式基金、债券、股票等，确保家庭财产在保值的前提下，得到很好的增值。

　　社保医保只提供基本保障

　　商业保险才是锦上添花

　　因为教师职业相对稳定，普遍对风险的防范意识不足，大大低估了风险对自己和家庭的影响，相对其他职业，教师购买商业保险的比例非常低。

　　社保和单位福利只是为教师养老和医疗提供最基本的保障，配置一些必要的商业保险是必须的。在品种选择上，商业性养老保险和普通医疗保险上可以有所弱化，配置以意外险和重疾险为主，适当结合定期和终身寿险，为自己和家庭建立一个全面有效的防护墙。

　　不同生命周期

　　选择不同的投资比例

　　青年教师：建议除房产外，金融投资品种的比例为：股票或者股票型基金50%，稳健型基金30%，债券型基金10%，现金和货币型基金10%。

　　中年教师：金融投资品种比例为：股票或者股票型基金占30%，稳健型基金占40%，债券型基金占20%，现金和货币型基金占10%。理财目标主要是针对教育储备金和购房购车等家庭主要开支作准备。

　　老年教师：金融投资品种比例为：稳健型基金占50%，债券型基金占30%，现金和货币型基金占20%。配置部分高流动性资产是为了应付日常突发的高开支。

　　理财师建议，教师工作和收入比较稳定，理财时更需注意计划性和持续性，坚持资产多元化，注意分散风险

　　无论是小中学教师还是高校教师，他们的职业都有着特殊性，包括稳定的收入，固定的寒暑假等，根据这些职业特点他们应该怎样理财？调查显示，90％以上的教师希望理财，但真正实施的却不足20％，一半以上的教师都是将钱存进银行。许多教师反映，平时工作比较繁忙，另外对理财不了解，因此他们更倾向于将钱存进银行。理财专家建议，教师理财可以根据自身职业的特点去规划，并不需要耗费过多精力。

　　建议一：理财要有计划性和持续性

　　大学老师，收入稳定，假期灵活。招商银行光华支行贵宾理财经理刘奕认为，教师的工作和收入比较稳定，理财时更需注意理财的计划性和持续性。东亚银行成都分行锦城支行显卓理财经理邹茜还提出，教师也应该多积累家庭的理财规划知识，有利于家庭的收支规划。

　　案例1：

　　李老师是成都一名高校讲师，月收入3500元。妻子莹莹是一家企业职员，每月收入5000-6000元。

　　李老师夫妇贷款有一套100平米的房子，每月还贷2500元。去年又购买了一辆座驾，停车费、油费等一个月大概需要2000元左右。李老师一年半以前开始炒股，投入了大概10万元，目前不亏不赚。

　　李老师正计划要小孩，他希望小孩将来能有好的教育和生活质量，另外他希望自己的资产在未来10年内能有所升值。

　　理财师建议：

　　刘奕强调，一定要资产配置多元化，分散风险，使家庭资产更健康更可持续的成长。

　　邹茜则建议，李老师目前年家庭缴纳保费占年收入10％左右，及1万元左右投入重疾、意外及车险等保险中，随着收入的增加，这部分的投入可以逐步增加。另外，可以定期定额地买入1-2只开放式基金，10年后可获得一笔比较可观的资金，作为孩子教育费用的补充。

　　建议二：“保险+定投”完备理财

　　针对教师收入稳定的特点，不少理财师建议，教师理财要以稳健为主，“保险+定投”可以更加完善教师的理财计划。刘奕认为，鉴于教师收入持续且稳定，不宜全部通过高风险产品来理财。

　　案例2

　　刘老师是成都某小学教师，先生是另一所小学体育老师，女儿正在读幼儿园。刘老师夫妇共计8000元左右。

　　刘老师和先生早些年已经购买

　　了一套80平米的住宅，也买了车，贷款已基本还完，不过养车每个月需要1500元左右。刘老师一家生活费大概是2000元每月，女儿幼儿园大概每月花费1200元。

　　理财师建议：

　　邹茜说，刘老师平时工作繁忙，所以可以充分利用家庭的结余做一些比较稳健、省心的投资，例如可以购买银行发行的保本保息或者到期保本的产品做资金的积累。同时，她还建议在儿女教育和养老理财上，考虑一下银行与保险公司合作的投连险。

　　刘奕说，刘老师可以通过年缴或月缴少儿教育保险和商业养老保险加每月基金定投的方式来完成。这样保险有利于目标实现，而基金投资虽然相对风险高些，但长期成长性好于保险，对理财有良好的补充作用。刘奕认为，高收益、短期稳健型理财产品比较合适。

　　建议三：理财应尽早进行长期坚持

　　许多年轻教师，目前没有家庭和子女压力，他们需要理财吗？邹

　　茜说，理财就好像减肥一样，重在持之以恒，大财有大理，小财有小理。

　　刘奕说，不管是老师还是白领或者是工人，在经济允许和有收支节余的时候，都应尽早理财。

　　案例3

　　小张今年刚刚毕业，在成都一家中学教书，月收入大概是2000元-3000元，由于暂时没有家庭和子女，小张和同事在外租房居住，一个月房租需要600元，总花销大约1000，暂时不考虑成家，理财应该注意什么？

　　理财师建议：

　　刘奕说，基金定投是目前年轻人进行投资理财的最好工具，门槛比较低，一般最低每月100-300元就可以参与。如果急需用钱，一个工作日都可赎回，几天之后便可回款。不过刘奕提醒，年轻教师基金定投更应注重计划性和持续性，至少要有持续投资三五年的准备。

　　邹茜也建议，每月可采用基金定投的方式，例如每月拿出1000元来投资，以每年6％的预期收益计算，10年后，这笔钱将达到16.3万元。