新华网广州1月26日电(记者黄玫 黄浩苑)在经历金融危机的惊扰后，百姓更关注资金的安全，选择理财产品也趋于理性，分红型保险、理财产品和低风险基金受到不少市民的青睐。

　　但随着经济形势企稳向好，国内股票市场有所转暖，“理财曲线”又开始向高风险高收益的产品倾斜。专家提醒，尽管经历了金融危机的考验，但市民投资理财行为仍存在跟风心理，心态尚未完全成熟，建议多吸收专业意见，以理财智慧应对危机，实现财富增长。

　　“保本理财”产品热销

　　金融危机对我国的投资者的投资和消费心理造成了直接的冲击，使得处于经济迅速发展和市场信心高涨下的投资者面对市场突然剧烈的波动，产生了巨大的心理落差。

　　广州市民李立心情有些抑郁，股市从6000点掉下来，股票被套牢，但是在谷底时判断不准失去了抄底的机会。在3000点左右又进去了，结果却徘徊不前，真是令人郁闷。

　　李立衡量再三，把部分股市的资金退了出来，选择了收益“保本”的理财产品。在刚刚过去的2009年，面对金融危机对实体经济和资本市场的冲击，在经济不景气的情况下，市民投资意愿趋向谨慎，现金为王的心理特点突出。

　　从工行广东分行营业部的销售情况来看，2009年一季度的理财产品以保本产品为主，具体分为分红型保险、理财产品和低风险基金，该季度保险业务创下年内季度高点，以货币为主的低风险基金占到总销售量的56．15％。

　　随着资本市场的跌宕起伏，风险较高的投连险产品出现了冰火两重天的业绩。中国人寿广东省分公司相关负责人说，从广东保险业寿险新单保费收入数据来看，2007年股市走高，借着牛市的声势，加上投资账户的稳定表现，投连险产品销售异常火爆，大量资金流入保险市场，投连产品在寿险新单保费收入中的占比高达27．4％。

　　但此后受金融危机影响，股市持续走低，资本市场动荡不安，导致了投连险收益节节缩水，甚至出现亏损，无法满足消费者的预期，购买投连险的热情迅速消退，截至2009年12月，投连产品保费占比下降为3．3％。

　　与此相反的是，传统分红型保险产品具有保障、储蓄、保值等多重功能，在金融危机中受到市民的青睐。分红型保险在广东市场份额从2007年的46．2％增长为2008年61．2％、2009年71．5％，其中中国人寿在广东分红险市场份额为46．1％。

　　不再“玩心跳”　市民风险防范意识变强

　　经历了过山车的股市行情后，2009年广州市民赖文果断清仓，把资金从股市转入保险理财产品。赖文说：“股票、基金风险大，玩的是心跳，相对来说，保险可以兼顾保障和投资，比较稳定。”他调整理财策略，购买收益较有保障的分红险产品。

　　在金融危机的考验下，市民的理财风险防范意识变得更强。工商银行广东省分行营业部个金部副总经理钟俊敏说，市民理财趋向谨慎，更注重理财产品的流动性。特别是2009年7月新股发行重启后，市民资金向股市回流，能提高闲置资金收益的“灵通快线”无固定期限理财产品受到股民的追捧，2009年内该产品的销售额同比增长140％。

　　从保险产品的销售数据看，截至2009年11月底，工行广东分行营业部销售的分红险在各类保险产品中以81％的占比遥遥领先。由此可见，在经历了金融危机、资本市场持续动荡等环境的影响后，市民的投资行为偏向保守，偏爱满期保底型分红型产品。

　　金融危机高峰已过，中国经济开始出现企稳向好态势，但是由于未来充满不确定的因素，不少投资者保持观望的心态。2009年创业板开盘，小学老师陆晓选择了按兵不动，“这也许是机遇，但现在形势不明朗，我宁愿选择减少损失的安全之策。”

　　中国人寿广东省分公司相关负责人认为，在金融危机影响下，消费者更关注资金的安全，选择保险产品也趋于理性，考虑家庭理财规划的突出需求为主，如养老、重疾保障、资产保值增值等。在当前经济形势下，购买分红型保险产品，使资金保值增值，正成为广大居民家庭财务规划中不可缺少的一部分。

　　警惕“理财曲线”向高风险产品倾斜

　　随着全球经济逐步好转，国内股票市场也开始转暖。市民在经历一段时间的金融危机后，投资信心开始恢复，逐步提高风险类型基金产品的配置比例。如2009年7月，广州工行偏股型基金销售占比高达93．21％。

　　专家认为，投资收益大同时意味风险较大，市民购买此类投资理财产品，要有经受“零收益”甚至“负收益”考验的心理承受能力。国际金融危机的影响仍未消除，面对波动较大的资本市场，市民理财应采取求稳路线，以理财智慧应对危机，实现财富增长。

　　－－专业理财。钟俊敏建议请专业的理财顾问出谋划策，帮助自己做好资产配置。投资者要实行分梯队投资的策略，“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里面”。其次，市民要增强风险意识，选择有资格的机构购买理财产品，看清相关合同条款，根据购买能力进行理财。第三，要对新型理财产品的期限、费用、风险情况、客户权益与义务作详细全面的了解。

　　－－冷静理财。中国人寿广东省分公司相关负责人认为，对于消费者而言，则需要对保险产品保持清醒认识，对自身的风险承受能力作出客观的评估，正确把握保障、理财和投资、投机的区别。过去由于资本市场泡沫过多，不少民众忽视了保险产品最重要的保障功能，转而热捧带有较高投资收益同时也具有较高投资风险的投连险产品，个别保险公司也为了达到冲高保费收入的目的大力推销投连险。2006年，随着资本市场回暖，与证券市场紧密相连的投连险收益率普遍飘红，销售形势喜人；但此后随着资本市场深幅调整，投连险的投资收益与股市也呈现“一荣俱荣、一损俱损”的局面。2008年，寿险行业退保率为3．78％，其中退保较集中的险种主要就是投连险。

　　－－稳健理财。保障为王、储蓄为后的理念应成为家庭金融理财和财务风险管理的基本法则。全方位、完善的社会保险和补充保险规划，可以保障孩子们的健康和教育需要，可以保障医疗和意外补偿的需要，可以保障父母养老和健康护理的需要。在金融危机刚刚结束的环境下，消费者更多地需要纯保障性型保险产品，如分红型养老保险、重大疾病保险、意外保险等，以保证发生重大意外或医疗需求时的资金，提前安排退休后的资金需求。