44岁的张先生月薪9000元,公司为他上了三险一金。张太太44岁，在家没有工作。儿子15岁,即将上高一。家有房产三套，一套自用，两套出租，年租金6万元,每月还房贷4500元。现有存款6万元。家庭保险如下：张先生及张太太都购买了重大疾病保险，年保费6200元。儿子有一份重大疾病保险，年缴费1450元；一份新华人寿的“美满人生”，年缴费1326元。张先生想7年后送儿子到国外留学，预计花费为60万元。张先生和太太希望60岁退休时能过安稳、富足的老年生活。

　　【号脉问诊】

　　张先生每月房贷占到每月总收入的32%，该比率基本符合标准。张先生每月的支出除了房贷主要是用来消费，消费额度有些高，建议每月将开支缩减至4000元以内，结余资金用来投资。

　　【对症下药】

　　现金规划：像张先生这样在外企工作的人来说，建议其保留未来4个月的支出就可以了，张先生可从存款中拿出3.4万元作为生活备用金。其余部分资金可以用来投资，为养老积累资金。

　　子女教育规划：60万元的出国留学费用，对张先生的家庭来说无疑是一笔不小的开支，可能会超出张先生家庭的承受能力。假如张先生每年往基金账户累计注入4.5万元的资金，按投资回报率8%来计算，这样在7年以后张先生就可以筹集到40万元。考虑到张先生家有3套房，因此还可以考虑出售其中一套来获取留学所需要的费用。

　　养老规划：建议张先生推迟5年退休，并拿出现有资金中的2.6万元作为退休启动资金，这样，张先生每年只需投入1.3万元就可以在保证退休生活质量的同时也能够保障财务合理。

　　保险规划：整体来看，张先生一家均没有保意外险。所以建议张先生和儿子完备意外险方面的需求。张先生家庭目前的保费累计为8976元，在以后的投保中应该注意每年的保费不宜超过年收入的10%。

　　投资规划：根据张先生的情况分析，我们不建议采取激进的投资策略。建议选择基金定期定额的投资方式，即每月投资固定的额度，可以降低风险，提高收益。也可以将投资资金配置70%的股票型基金和30%的债券型基金，预计这种投资方式的年均收益率为8%左右。而退休后则应主要配置债券型基金和货币型基金，预计收益在3%左右。(记者高晨)

　　指导专家：东方华尔理财规划师(ChFP)王晓宇

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