随着金融危机的全面来袭，投资理财已经成为时下最流行的话题之一。海外成熟理念认为，90%的回报是由配置决定的。这句话在平时的时候没人听，到了经济震荡时期，投资者才慢慢体会出它的价值。对于投资者而言，认真研究市场形势和各种理财产品的特点，进行合理的资产配置，做到保障和投资兼顾，是理财成败的关键。

　　明确投资分类

　　什么是资产的合理配置？用通俗的话说，就是把资产合理地投资在不同的标的物上，如股票、保险、储蓄等。从而兼顾收益性、流动性和安全性的需求，将准备用于投资理财的资金，在各类投资工具中进行合理分配，实现分散单一产品投资风险的同时，提高资产组合的收益率。资产配置可以是一种投资理念，也是一种投资技巧，并且蕴含着奇妙的投资艺术。在投资的确保资产成长的同时也需做好为子女教育金的储备、为家庭长期生活支出和养老金的保障、为将来可能的大病医疗作准备等等方面的提前规划。资产配置的最终目的是满足更好的生活需求和实现幸福目标，因此，衡量需求后作出相应的资产分配是较为实际的操作，过分投机和过度投资均不足取。国外成熟市场的经验显示，设定长期目标，确认风险承受力和保障程度，投资与保障兼得的投资是资产配置的首要前提。

　　“将手里的鸡蛋放进不同篮子。” 当我们面对多种资产，考虑应该拥有多少种资产、每种资产各占多少比重时，资产配置的决策过程就开始了。金融资产配置的基本原则是：风险水平的配置要高低有别，投资期限的配置要长短搭配，而最重要的是根据市场的情况重新检视及调整自己的投资组合。

　　明确资产的风险可承受能力。每个人根据自身的情况，会有不同风险偏好度。因此，设计资产配置组合时也会有激进型、攻守兼备型和稳健型等不同的风格，这就是根据风险偏好差异而进行配置的结果。风险承受能力高的家庭可以选择股票和股票型基金作投资，风险偏好低的更多地是建议参与适当的万能保险投资和银行储蓄。

　　选择好合适的"篮子"是关键

　　任何投资都有一定的风险性，在现在这个经济危机愁云密布的环境里显得尤为突出，虽然无法彻底消灭风险，在现在这个环境里更是风险比较突出,但作为投资者,我们可以通过一些操作来有效规避和分散风险。现今经济形势尚不明朗，股票市场起伏不定，将资金投入股市属激进型投资方式，遇资本市场利好，则收益丰厚，反之则解脱无方，因此现在过多的股市投资是不明智的。根据专家分析,在当前环境下，选择长期投资就是一个很好、很理性的方式。 曾有研究机构做过一项调查，统计了不同年限的投资者所承担的赔赚比例。数据显示，仅仅投资1年的投资者，赔钱和赚钱的几率分别是43.72％和56.28％；而投资10年甚至更长时间的投资者，赔钱和赚钱几率则分别为0.07％和99.93％。

　　相对于长期投资的两种常见手段，我们应该采取储蓄和保险投资分别并行的策略为佳。在当前低利率时期，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定。而且与储蓄的年利率结算不同，万能险的月利息结算，“利滚利”的收获方式比较适合于长期投资。数据显示， 2009年2月结算利率，中国人寿万能险结算利率为3.85％，新华人寿万能险则为4.00％的利率，而自05年4月至09年2月，泰康万能险结算利率平均值为4.27%，这些均比定期存款的利率要高。并且万能险还有身故保障和全残保障等基本保障功能。而且出于对当今投资环境的应对，各大保险公司纷纷对自己的万能险种做出了相应的调整和完善，例如平安的万能险加入了重疾风险保障，而新推出的在线投保的泰康e理财万能险也增加了投保10年后可以领取年金，而且在紧急时可以部份领取的措施，实现了投资加保障，甚至在投资理财之余可以起到养老保障的功能，而且由于是在线直接投保购买，省下了大量中间费用，初始费只有2%，成为当前比较热销的万能险之一。合理的购买万能险，再配合相当比例的银行储蓄以弥补利率的波动，积极调整。可谓是现金经济形势下比较不错的一种长期理财手段。

　　当然，我们在处理自身的问题的时候一定要从自身的实际情况出发，综合考虑各种经济规律法则，例如100规则、2/3规则等，储蓄与保险并重，保障与投资并存，如此配置资产，平稳度过危机并非什么难题。