中年三口之家理财规划:多买金 减定存 缓购房

2009-03-31 14:49     来源:广州日报     编辑:肖燕

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  案例:

  王先生一家三口在广州居住,属于普通工薪家庭。王先生本人在百货公司当部门经理,51岁,年薪5万元,另有每月共计700元的公积金,保险基本齐全。太太在某私营企业担任文员,49岁,年薪3.6万元,购买了基本的社会保险。儿子今年23岁,将从一间普通大学毕业,至今仍没有签就业合同,预计找一个一般性的工作并不困难。三口之家目前居住在越秀区一套价值100多万元、楼龄超过15年的95平方米福利房内(三室两厅)。

  流动资产概况:银行存款25万元,基金10万元,股票8万元。

  请问,面对金融危机、就业压力,如此三口之家,在未来的几年里该如何理财?

  咨询专家:民生银行广州分行张丽 杨盛学

  建议一:三口之家年消费控制在5万元上下

  根据小王的情况,找到一份好工作可能并不容易,但是找到普通工作并不难,不管从小王自身发展还是家庭生活考虑,小王应该先找一份工作积累经验。假设工作收入刚刚可以满足自己的开支,为每月2000元。

  其次,工作后建议小王继续和父母一起生活,降低生活成本。未来4年内尽量减少不必要的开支,年支出控制在5万元之内。

  建议二:为太太购买疾病类保险

  王太太仅有基本的社会保险,医疗保障略显不足,虽然已经过了购买医疗保障的最佳年龄,但是仍建议王太太购买重疾险,以免突然大额的医疗费用开支使家庭陷入财务困境。建议小王购买少量意外险或者定期寿险,等收入状况好一些再逐渐增加保额。家庭保费支出大约为1万元,由先生缴付,交费期至退休时。

  建议三:暂缓购房计划

  目前王先生有一套95平方米的小三房,即便以后儿子结婚,全家人住在一起也够大。

  王先生60岁退休,太太55岁退休,退休前后生活开支不变。根据前述内容可知,不考虑通货膨胀率与投资收益因素,如果夫妻退休后平均寿命25年,则按照目前每年约3.3万元(5万元除以3乘以2)的消费水平,至少需要在退休后保留80万元流动资金,而目前显然不够。目前大城市房价仍有下跌空间,宜暂缓购置房产。

  建议四:换银行存款为理财产品与黄金

  今年以来国内股市呈振荡上行态势,下行空间有限,且随着上周美联储政策的出台,美股大涨,国内外投资者信心不断恢复,因此建议家庭18万元的股票和基金继续持有,暂时不做调整,仍为家庭理财的“激进”部分。

  考虑到未来的货币贬值风险,保留25万元银行存款得不偿失。建议从银行存款中拿出3万元作为家庭紧急备用金(通常为月支出的3~6倍)以备不时之需,主要以银行活期存款和货币基金的形式存在,年化收益约为2%。其余22万元,则一分为二,11万元建议投资银行不同期限的理财产品。

  而美元贬值无疑将使黄金价格的前景被看好,且黄金投资向来也应是家庭理财中起到稳健保值作用的部分,建议剩余的11万元购买实物型黄金。

  根据目前银行理财产品与实物黄金的收益情况,在未来的3年里每年的综合投资收益率至少可以达到4%,两部分产品作为家庭理财的“稳健”部分。而近三年中,平时的工资积累可以灵活购买各类银行理财产品及基金,若股市走好就可以购买偏股基金,若股市走弱、国债看好则买偏向保守的理财产品。这样一来,家庭流动资产配置在稳健方面与配置在激进方面的比例接近5:4,长远来看趋向3:2。

  根据表二所示,如果未来经济状况好转,股票、基金投资收益率提高,我们做出以下预测,供王先生家庭参考。根据表二计算,在2012年,家庭可积累76.4万元的流动资产,基本积累够了退休后的养老钱,再考虑买房也不迟。(记者井楠)

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