“让银行信贷与保险配合，解决农村金融融资难的问题，这个做法非常好！”中国社科院农村发展研究所副所长、著名“三农”问题专家杜晓山在得知《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》已于近日出台时，这样对记者说。

　　据记者了解，这份被杜晓山所肯定的文件，是由银监会和保监会在近期联合发布的。它根据当前农村经济金融形势的新变化，吸取各地银保合作的成熟经验和做法，从多个方面对双方合作内容提出了指导性意见。这也是银监会和保监会贯彻落实中央农村工作会议和今年“中央1号文件”精神，围绕改进“三农”金融服务和支持社会主义新农村建设出台的重要政策措施。

　　“三农”问题是我国经济发展中面临的重大问题，是构建和谐社会、建设社会主义新农村的关键，也是改变我国二元经济结构的重点。融资难是抑制农村经济发展的关键因素，其根源在于现有农村金融体系缺乏风险分散和分担机制。党中央、国务院历来高度重视“三农”工作，并把大力发展“三农”保险列入服务“三农”体系之中。《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》的出台，既充分发挥了保险的应有作用，又提高了农民的保险意识，有利于促进社会主义新农村建设。

　　杜晓山认为，这份文件的亮点是它引入了涉农保险机制，分散了银行业金融机构涉农信贷风险，从而将有效提高农村借款人贷款的可获得性，进一步改善农村金融中的贷款难问题。

　　应该讲，目前农户一般生产性、生活性小额的短期贷款需求，基本上是能够得到满足的。所谓的农民和农户贷款难，主要是一些大额的资金需求和一些长期的贷款需求，难就难在缺乏一些基本的贷款条件。毕竟，历经多年发展，农民的贷款需求已经发生了很大变化。首先是额度增大，已经从以往的几百元、几千元，发展到目前的几万元甚至几十万元。

　　其次是产品需求增加，原来农民需要的只是简单的生产经营性贷款，现在增加了许多消费贷款需求，甚至部分地区已出现高端消费类贷款需求。因此，满足农民贷款需求任重道远。

　　而从银行风险控制角度看，大额的、长期的信贷资金需求，是需要有抵押担保的。按照现行的法律法规，“三农”贷款有效抵押物明显不足，抵押的范围比较狭窄。另外，农村整个信用体系建设相对滞后，一方面存在农民、农户“贷款难”，另一个方面也存在银行“难贷款”。银行有资金，但是由于农村有效担保抵押问题和信用环境问题，想贷款也贷不出去。这就需要创新，需要发挥多方合力，采取多种有效措施来满足农户的贷款需求。而保险作为管理风险的手段，具有经济补偿、资金融通和社会管理等功能，将其纳入农村融资体系，可以增强农村信贷双方的抗风险能力，提高资金利用率。同时，现有农村信贷机构网点分布较为广泛，为保险机构开拓农村市场也能提供不少便利。银保合作将切实提高农村金融服务水平，是一个多方受益的实质举措。

　　当然，就目前而言，我国“三农”保险覆盖率还比较低，保障面还不够宽；商业性涉农保险业务发展还比较滞后，保险产品不多，针对性还不强；农民保险意识还有待提高；财政补贴政策有限，难以充分调动农民参保的热情。针对这些问题，此次《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》从六个方面对银保合作的领域和内容提出了具体的指导性意见。比如，将涉农保险投保情况作为授信要素，要提升保险在涉农借款人中的渗透度，要通过相应的贷款优惠条件鼓励借款人对贷款抵押物进行投保，要通过保单质押拓展借款人抵质押物范围；同时，鼓励保险公司探索开展涉农贷款保证保险，以及鼓励建立采用多种组合方式的农村信用共同体。

　　然而，杜晓山同时也表示，在“银保互动”充分发挥活跃农村金融作用的同时还应加强监管。对于业界比较担忧的，比如会不会出现金融机构强迫贷款者投保、保险公司会否强行售卖“高价保险”以及盲目扩大业务规模放松风险防范等问题，杜晓山认为，从文件内容看，银行与保险两大监管机构对此是做了充分考虑的。比如文件就规定，对购买保险的农户和农村小企业，银行将给予相应的贷款优惠条件。这样银行既控制了信贷风险，又满足农村经济主体不断增长的多样化金融服务需要。

　　不过，从当前情况看，尽管农村金融领域中的“银保互动”尚处于起步阶段，很多行为还有待规范，但信贷与投保的有效衔接，显然是破解农村融资难的最为现实的选择。（韩雪萌）