商贷成本较高，越来越多的人盯紧了自己的公积金。如何巧用公积金，让它为自己购房置业服务？

　　贷款方式巧选择

　　市民买房后，最重要的便是选择何种方式的贷款，最大限度地减少自己的负担，保证生活品质的延续。

　　目前，银行贷款方式有三种：公积金贷款、商业贷款和组合型贷款。理财专家建议，消费者尽量选择公积金贷款。如果公积金贷款额度不够，可选择组合型贷款。

　　年冲or月冲 细思量

　　冲抵贷款主要分为“年冲”和“月冲”。“月冲”，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。理财专家建议，购房者不妨选择公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式，可以让购房者轻松还贷无压力。

　　“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。“年冲”方式其实是提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

　　公积金可“生钱”

　　有些消费者看到自己公积金账户里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特定情况下才能使用。因此，很多人将公积金取出转为定期储蓄。理财专家分析，这一做法，看起来是赚了，但实际上却是亏损的。因为住房公积金的年利率不仅要高于存款利率，而且公积金不征收利息税。在目前国家规定的利率下，钱存在公积金账户里，绝对比存银行活期、零存整取一年期、整存整取一年期要合算。因此，如不需要使用公积金储存额，就不要提取公积金，应该让公积金年复一年的利滚利。（潘洁）