最近一两年,“互联网金融”的概念突然暴红。阿里巴巴公司推出的“余额宝”,不到一年时间就吸引了8100多万用户,这比A股股民总量还多；“余额宝”背后的天弘基金,原本只是一家中小型基金公司,如今也已占据行业资产管理规模排名第一的宝座。互联网金融来势汹汹,传统投资渠道不再受宠,越来越多的人宁愿花钱购买“余额宝”“理财通”等产品,或将资金投入各种P2P网贷平台。

　　过去,由于金融市场不够发达,存贷款利率没有放开,有点闲钱的人们即使想通过理财获得更多的收益,可供选择的投资渠道也非常有限。正是在这样的背景下,包括余额宝、P2P网贷在内的互联网金融产品,成了人们竞相购买的对象。互联网金融不单只是互联网工具在投资领域的运用,它更是一种金融创新,它突破了传统金融机构对资金的垄断,第一次使得资金持有者有了更多的议价能力。

　　以众筹和P2P网贷为例。它们做的其实是以往小额信贷公司做的事,通过这些产品,普通人可以用自己的少量资金放贷。这些产品一般投资门槛比较低,但宣称的投资收益率却在12%-18%之间。以前由于监管的关系,这种高收益率的产品只能出售给有钱人——也就是达到100万元以上投资门槛的人。但现如今,普通人只需要在家里动动鼠标,就能通过网络非常便捷地参与投资并获利了。

　　再以各种“宝宝”类产品为例。由于它们迅速积聚了众多资金,在与银行谈判时议价能力较强,因此它们的收益率往往比活期存款高很多倍。这些互联网金融产品,不仅有可观的预期收入,取现又极其简便,人们哪还有动力去银行存款呢?据媒体报道,仅今年4月份,由于各种互联网金融的冲击,全国人民币存款总量就减少了6500多亿元。

　　不过,互联网金融产品广受年轻人追捧,其本身蕴含的风险也不容忽视。

　　有许多人误以为,互联网金融产品所宣传的“预期收益率”就是最终的收益率,因此在投资的时候看哪个收益率高就买哪个。问题是,一种金融产品,你根本不了解,那何谈控制风险?以P2P网贷平台为例,此前许多平台均宣称“本息保障”,但实际上提供保障的要么是平台公司本身,要么是一些闻所未闻的担保公司。这些担保机构本身有没有能力履行担保职责,都值得打一个问号。近期有媒体报道,从去年至今,已有100多家P2P网贷公司倒闭,投资者血本无归。

　　同样值得注意的是,许多运营互联网金融业务的公司,本身并不是金融机构,在风险控制上毫无经验。他们能否较好地使用资金,提高收益率的同时控制风险?他们的业务是不是时刻处于金融监管机构的监管之下?这些还有待观察。目前来看,“一行三会”对于互联网金融还没有形成完善的监管思路,这个行业的发展良莠不齐,互联网金融企业就像在深水中游泳的孩子,其风险之高不言而喻。

　　“投资需谨慎”,这样的提醒永不过时。互联网金融的“水很深”,即使某些企业宣传得天花乱坠,投资者也要认认真真盯紧自己的钱包,不要轻易被蒙蔽双眼。毕竟,在投资理财的道路上,只有保持理性和审慎,才能保护好自己的财富。（向小田）