安全与保障是每个人生命中最大的需求。在人一生中的不同阶段，面临不同的财务需要和风险，普通工薪家庭，闲钱如何合理分配才能实现最大保障？

　　国际注册理财规划师建议，不妨按照“理财四个账户，人生七张保单”的方法打理。国际注册理财规划师江雨宏称，家庭的储蓄不妨分成四个账户打理，现金账户：这个是“要花的钱”，主要应付日常开销，建议留足三到六个月的生活费。可以通过活期存款等方式，过多会贬值，减少购买力。

　　杠杆账户：这个是“保命的钱”，以小搏大，应对人生风险。如：社保、商业保险。该账户建议占到家庭收入的10%左右；

　　保证长期收益账户：这个是“要留的钱”，主要目的是为了保证以后的生活品质而储备资金。如小朋友教育金、个人养老金等等。“这个账户是不能冒险的，一定要建立在保本基础上，如债券、定期存款、理财分红保险等，建议：30%以上。”

　　除此之外，还可设投资账户：这个账户是“赚钱的钱”，主要目的是实现资产的增值，属进攻型的配置。例如实体企业、房产、股票、基金、古玩字画等。“建议比例为(生存年龄-目前年龄)%,年龄越大，比例越少！假如一个人目前年龄是40岁，生存年龄按80岁计，那么投资在高风险领域的资金比例为40%。”

　　除此之外，江雨宏建议，应对压力最好能有七张保单。第一张保单：意外险保单减轻灾难带来的损失；第二张保单：大病医疗保单为健康增添一份保障；第三张保单：养老保险缓解老龄社会的压力；第四张保单：人寿保单为财富提供保障；第五张保单：子女教育保单创造有保障的未来；第六张保单：子女意外、住院、大病保单关爱终身；第七张保单：避税保单合理利用规则为财富保值。

　　对于保单购买的先后顺序，江雨宏表示也有讲究。作为最基本的保险，保费便宜，一般几十元到几百元就可买到。

　　江雨宏建议，先买意外险和意外医疗保障险，再考虑购买住院医疗保险和重大疾病保障。