中产理财之初婚篇

　　婚后小两口居家过日，开始萌发理财意识，为今后添丁加口打下一定的经济基础。广州的年平均工资是57473元，对于这样收入水平的小两口来讲，这个阶段的风险承受能力不高，国债、固定收益类基金对他们来讲是比较好的选择。

　　[本期案例]

　　6万存款、月节余4000元理财

　　初婚的工薪阶层，正迈入人生的另一个阶段，经济压力逐渐增大，开始萌生理财意识。

　　小池毕业四年，今年28岁，和26岁的小玲刚结婚，住在双方父母出钱购买的一所小房子里。小两口目前的银行存款一共6万，每月工资合起来大概1万元，每月能剩下4000元做理财。小池是车迷，打算在5年左右买辆小车周游世界，还要给未来小孩存点抚养教育费用。

　　小池夫妇的理财主要是为未来的车子、孩子服务的，属于比较刚性的消费，而且理财的年限并不长。夫妇俩事情比较多，不可能为理财投入很多精力。可以看出，小池夫妇的理财属于较低风险承受能力级别，他们理财的最大敌人是通货膨胀，因此首要目标是本金不受损失。

　　[理财方向]

　　主打固定收益产品保本求利

　　对于像小池那样较低风险承受能力、不希望花太多精力理财的普通投资者来讲，国债、固定收益类产品是比较好的理财品种，不宜买入太多股票类等高风险资产。

　　小池特意抽了半天时间去银行问了客户经理，客户经理说可以将存款中的5万购买5年期国债，5年就有1万多的收益，另外每个月拿出1500至2000元用于基金定投，5年之后至少也能有个1万多的收益，这样算下来5年之后攒的钱将近20万，买车生子都不愁了。

　　“年轻的朋友，刚刚进入的时候可以固定收益产品做多一些，然后逐步增加股票型产品，以博取更多的收益。”南方基金深圳营销中心总经理王硕建议。

　　方案

　　3年或5年期国债保底

　　小池夫妇的6万元存款应该作为理财的安全垫，可以考虑用5万元买入3年或5年期国债。

　　最新一期的国债年利率是4.76%-5.32%，基本能战胜通胀，而且风险接近零。记者了解到，财经部于9月10日起发行两期面向个人投资者的电子式储蓄国债，3年期国债年利率4.76%，5年国债年利率5.32%，发行期为2012年9月10日至9月19日。两期国债从2012年9月10日起息，按年付息，每年9月10日支付利息。

　　方案2

　　货币基金应急

　　买国债的一个较大问题是，流动性不强万一小池哪天突然需要用钱，国债就帮不上忙了。存款中剩余的1万，可以买入流动性较强的资产货币基金。

　　“优选绩优货币基金作为中转站是最佳选择之一。”天弘基金市场部相关负责人告诉记者，货币基金安全性高，流动性强，到账时间快，申购赎回都免费，转换便捷，可以在行情有明确方向时再转换为其他类别的资产；同时，由于货币基金申购赎回不受时间限制，可谓“时时理财”的理想工具。以天弘现金管家A为例，三季度以来截至9月13日之间，1万元的收益总值为74.90元。

　　王硕表示，货币基金做定投，实际上就是零存整取，如果投资者在银行做了零存整取，完全就可以做货币基金的定投。货币基金的定投比银行的一年期、或者是七天通知存款、或者是活期存款利率高很多。