今年的国庆长假与中秋相邻形成了8天的超长假期，很多“拼假族”纷纷用上年假甚至婚假，摩拳擦掌地准备痛痛快快地玩一大圈。长途旅行需要准备的事宜颇为繁杂，攻略做了，酒店订了，机票买了，那么，保险是否也在你的待办事项中了呢？

　　自驾游，人比车更重要

　　今年国庆将是实施免收小型客车通行费的第一个重大节假日，甚至有旅游业人士预言国庆自驾游人数将倍增。对此，中德安联保险专家张娟提醒消费者：“很多自驾车车主都非常关注对车的保障，往往给爱车上了充足的保险，却忽略了自己的保障。其实自驾游虽然便利灵活，但有些风险也不可忽视：比如司机非常容易疲劳，比如天气变化无常、道路状况未知等等因素都是旅途中的隐患，因此有一份物美价廉的综合意外保险非常重要。”

　　特别对于热爱大自然的自驾游爱好者而言，云贵高原、川藏线、新疆等地都是出行热门之选。这些地区景色壮丽，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等气候灾害高发的地区。张娟建议自驾行游客补充一份“九种重大自然灾害意外身故及残疾保障”，作为附加险，保费极低，但一旦发生不幸，又可获得高额的人身赔付。

　　目前，市场上已经有针对自驾游的意外险产品，为自驾车主提供针对性保障。以中德安联在线保销售的“风雨无忧自驾乐”意外保障计划为例，仅需18元即可拥有一个月的10万意外身故及残疾保障，10万私家车意外身故及残疾保障，10万九种重大自然灾害意外身故及残疾保障，并且驾驶者和随行人员都适用，对于超长假期中自驾的车友而言非常实惠。

　　此外，张娟建议私家车主，除了临行前“突击”增强保障外，在购买自驾游意外险产品时，不妨将保障期间从出行的短短几天变成1年保障，以较高的性价比获得全年不限出行次数的安全保障。

　　作为中国人保财险客户节服务子品牌，“黄金周自驾游服务”将于“十一”黄金周期间推出。记者了解到，活动期间，人保财险将针对9座以下非营业客车和家庭自用汽车的人保自驾游客户推出“6+3+X”项服务，即全国统一6项服务：保险事故快速处理、事故救援、故障救援、旅游提示、酒店预订、“强强联手，助您行车无忧”推广联名卡活动；各地方分公司自选3项服务：伤员救助联动、安全检测、行车导航；各分公司结合自身实际，可以自主推出其他X项服务创新项目。

　　继5月客户节提出服务提速以来，“十一”黄金周人保财险的理赔服务又一次做出“加速”承诺。活动期间，人保财险全系统统一提出“快救援、快查勘、快定损、快修车、快赔付”的五快原则。

　　“上海地区，足不出沪仅在上海周边自驾旅游的人保客户，前往上海野生动物园和松江欢乐谷两个景点，就可免费享受上述服务。”人保财险上海分公司有关负责人告诉记者，前往长三角地区自驾旅游的人保客户，均可在当地拨打服务热线，除享受6项统一服务之外，还可享受当地特色服务。

　　跟团游，游客保险谁买单

　　对于寻求省心悠闲的旅行者以及一些中老年朋友来说，跟团游依然是最佳的选择。旅行社的合同里往往包含了“保险”一项，因此很多消费者感觉没有再自行购买保险的必要。保险理财顾问强调称：“其实旅行社所投保的保险是旅行社责任险。这种保险对旅行社因自身行为致使旅行者人身、财产遭受损害进行赔偿，是对消费者权益的保护。”

　　阳光保险负责人告诉记者：“旅行社责任险是指由于旅行社的责任导致的保险事故，对于旅游者因个人外出造成的意外事故、医疗费用支出并不承担赔偿责任。因此作为一个对自己及家人负责的旅行者，拥有一份旅行意外险是非常必要的。”一般来说，国内游的团费不包括旅行意外险，需要自行购买。而境外游的团费则可能由于签证等因素的考虑，已经包含了意外险，消费者需要仔细阅读团费构成，酌情购买或补充意外险。

　　“不难看出，旅行社责任险只为旅行社因疏忽或过失而承担的经济责任买单，如果非旅行社原因，而是由游客本人发生了意外事故则不在承保范围内。”该负责人提出，其实，一份旅游意外保险的作用就显得非常重要。它主要承保游客在旅游过程中，由于意外事故造成的游客人身伤害。

　　以阳光产险推出的“畅游神州”为例，这是为国内旅行客户专门定制的旅游产品，包含参团游、自由行两类共3款产品；此外，“阳光之旅—阳光安盛境外旅行险”是由阳光产险与法国安盛强强联手共同打造的境外旅行产品。它将境外救援与保险合二为一，涵盖意外事故、医疗、救援和家庭财产保障等18项保险责任，可在全球200多个国家实施救援服务，并在全球范围内为客户提供全天24小时多种语言的贵宾专属服务，满足广大旅友个性化需求。

　　另据记者了解，随着旅游市场的细分，一种叫自由行的旅游产品受到很多图省心爱自由的年轻人的喜爱。这类产品通常只包括当地酒店住宿费以及往返机票，其他都需要自行安排，风险并不比纯粹的自助游少，理财专家建议这类旅行者参考自助游的意外险购买攻略。

　　自助游，评估风险巧选购

　　“驴友”是自助旅行者的骄傲称号，不过选择完全自由的出行方式就意味着需要承担所有相应的风险。近年来，保险也日益受到广大“驴友”的认可，在网名为“出行装备”的APP中，还将旅游意外险列在待办事项的首位。对酷爱自助游的驴友而言，该如何挑选保险呢？中德安联的张娟建议从保障范围、保额、免责条款这三个角度出发，锁定适合自身的产品。

　　以保障范围来讲，旅游意外险通常包括意外身故及伤残赔偿、医疗费用、住院津贴等，有些意外险产品还包括医疗运送和送返费用、身故遗体送返费用等保障，不过相应的保费也更高，建议旅行者根据自身行程的风险程度进行挑选。

　　保额设定的合理与否决定着意外发生时所购买的保障只能聊表安慰，还是能够切实降低甚至消除经济负担。

　　保险专家建议：理想状况下，身故及全残的保额设定建议为被保险人年收入的10倍为宜，这能够保证意外发生后，被保险人的家庭生活质量在10年内不会受影响。而医疗费用、住院津贴等保额可根据目的地的医疗消费水平进行相应设定。

　　比如，目前非常火爆的东南亚自由行，比起很多“一刀切”的境外险产品，张娟建议购买旅游目的地专属的境外旅游险产品，将更物美价廉。以中德安联在线保销售的安顺乐游东南亚保险计划为例，仅需58元，即可获得7天10万的意外身故及伤残保障，5万元的紧急住院医疗费用，5万元的紧急门诊和紧急牙科费用，20万元的紧急医疗转运和送返，以及住院补贴等保障，足够满足东南亚地区的紧急医疗需求。

　　最后，免责条款是“驴友”们特别需要留意的部分。攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动，以及“驴友”偏爱的包车、搭车等交通方式等等都有可能不在承保范围内。仔细研究保险的免责条款对这些“猛驴”至关重要。

　　中国平安理财顾问告诉记者：“如果希望利用假期寻求刺激，缓解平日紧张情绪的‘驴友’，不妨选择平安推出的户外运动保险，这一保险项目可承保潜水、滑雪、攀岩等非职业高风险运动，并可提供24小时全国紧急救援服务，无疑为从事这些高风险运动的爱好者提供了强有力的保障。”

　　而美亚财产保险有限公司（以下简称“美亚保险”）资深旅游险专家也提醒：旅途中，餐饮、住宿、活动的安排协调等都会成为潜在风险，如果有老人、小孩随行，则需要格外注意他们的身体健康。

　　“不仅如此，对于随身携带物品的保管、信用卡刷卡安全等，也都是消费者在选择保险方案时需要考量的方面。”美亚保险资深旅游险专家告诉记者，现在的旅行保险已经不仅局限于意外伤害及医疗方面的保障，而是根据消费者实际需求扩展到为旅行提供全方位的立体保障。

　　特别提醒的是，对于计划在双节期间出境旅游的游客，最好选择有境外紧急救援服务的保险产品。这类服务通常是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在境内外任何地方遭遇险情，都可以拨打电话及时获得援助。

　　平安产险有关负责人则表示，应选择一家信誉良好，并能够提供境外紧急救援服务的保险公司，保证在境外发生意外事故的时候，能够得到及时救援。另外，境外游保险中的医疗费用垫付也十分关键，选择具有这一功能的保险产品，能够保障受害人在意外事故发生时得到及时的治疗，不至于因医疗费用问题影响治疗进度。

　　“由中国平安推出的境外旅游险，可为客户承保在全球（含申根签证国家）旅行的意外身故和医疗保险，还专门推出了针对欧洲、亚洲和港澳台地区的不同旅游保险产品。”该负责人指出，“投保后，一旦游客在境外发生意外事故，可由保险公司先通过救援合作机构支付所需医疗费用，待游客回来后再由保险公司和客户结算。需要注意的是，由于很多国家及地区的医疗水平高于境内，在投保境外旅游险的时候，还应注意保险额度的选择。如果投保档次太低，所得到的赔付很可能难以补偿受到的损失。”

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　　为家上把“保险锁”

　　在规划黄金周出游计划的同时，在投保人为人身做足保障的同时，也应为家庭财产上把“保险锁”，让全方位的保险保障伴您度过愉快假期。

　　目前在我国，投保家财险的家庭并不多。家财险属于短期险种，一年缴费一次，大体分为基本保障型家财险和附加保障型家财险两类。其中，基本保障型家财险的最大特点是保费低廉，一般都会按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围可以包括房屋、房屋装修、家具、家用电器等。同时，还有附加盗抢险、附加家用电器安全险、附加管道破裂水渍险、附加现金首饰盗抢险、附加监护人责任险、附加家养宠物责任险等若干附加产品，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。以阳光财产保险家庭财产综合保险投保为例，保费从百元到千元不等，保险金额也从几十万到千万元不等。需注意的是，房屋的保险金额根据购置价或施加确定，室内财产的保险金额根据实际价值估价确定。（记者 张颖）