下面结合案例说明人生不同时期的理财规划和工具的应用，以期使大家便于结合自身的情况，把各种理财工具灵活运用到实践中去。

　　案例1

　　小张刚参加工作，是个公务员，每月工资2000多元。每月的工资，扣除房租、服装、吃饭等生活费用，可以节余1000多元。小张的父母也有稳定的收入，不用小张赡养。小张有个女朋友，还在上大学，小张5年内没有结婚的打算。那么，小张在现阶段应该如何理财呢？

　　单身期的理财重点是攒钱，投资是尝试性的。我提出的理财方案是：将每月节余的1000元分成3份，400元用于活期储蓄，400元用于定期储蓄，200元购买ETF基金。此外，小张应该给自己买几十万元(比如50万元，只要500元左右的保险费)的意外伤害保险，受益人是自己的父母。

　　小李是小张的同事，也是刚参加工作的大学毕业生。与小张不同的是小李的父母没有稳定的收入，小李每月要给父母寄500元，每月的节余只有500元左右。那么小李的理财方法和小张的应当有什么不同呢？

　　我认为由于小李父母没有稳定经济来源，小李更应该注重保障，除购买意外伤害保险，还应该购买定期寿险，一旦自己出现意外，可使自己的父母老有所养。小李每月节余的500元钱中，拿出300元用于活期储蓄，其余200元购买社会保险，暂时不要进行风险性投资。

　　案例2

　　王女士在一家通信公司工作，每月收入4000元至5000元。但一直都没有什么存款，工资差不多是月月花光，有时候还要靠3张信用卡“透支”来过日子。王女士如何才能摆脱目前这种财务状况呢？

　　我认为王女士理财要分4步走：第一步是注销手中多余的信用卡，仅留一张以便应急，平时购物尽量使用现金付账。第二步是强制储蓄，将每月工资的20%存入银行。第三步是为自己买一份保障性保险。第四步是在强制储蓄1年后，将每月节余的20%-30%用于投资ETF基金。