手中资金有限 但又对保险有切实需求 该如何理财

　　柜台保险

　　作为一种理财方式，基金定投分散风险赚取收益的优势已深得市民青睐，而今年以来，定投式保险产品唱主角，不少保险公司都推出了定投式购买的新险种。定投式险种“定投”的不止是财富，更是“保障”，尤其是对收入有限的市民来说，一些动辄趸缴保费过万或十万的保险产品，通过分期缴费、定投的方式，平均月缴千、百元就可保障与理财兼顾。

　　而且，保险产品还具有其它理财产品所不具有的“强制投资”的功能，可更为有效地发挥复利的作用，每月投资1000元，假设年平均收益率为6%，如果坚持30年，本金为36万，而理财收益却达到了64万元。

　　案例 月投数百元理财保障可兼顾

　　保险定投较为适合手中资金有限，但又对保险保障有切实需求的市民。王先生是刚毕业的小白领，月收入2000元左右,大城市的生活压力使他几近成为月光族。

　　理财顾问分析，由于王先生每个月的余钱并不多，选择分期交费的投资形式比较合适。通过细水长流的理财方式，可以享受到聚沙成塔的财富积累效果。而且王先生的工作性质需要经常出差，在人身安全方面显得尤为重要，所以，即可保障又可理财的保险产品就是最优选择。

　　考虑到王先生每月2000元左右的月收入，理财专家认为，每月定投200~300元，即年缴保费3000元左右比较合适，考虑到王先生的年龄和保险需求，专家建议，可重点考虑能够提供人身保障，采取分期交费方式一次性领取生存保险金的两全保险，最好是具备分红功能还可以抵御通胀的风险。

　　例如，25岁的王先生投保长城保险“金恒利”两全保险，年交3000元，交3年的话，10年后能领取10065元的满期返还和累积红利保险金额及满期分红；交5年的话， 10年后能领取16698元的满期返还和累积红利保险金额及满期分红；期间，还可以获得1倍保额的普通身故保障、额外2倍的公交意外身故保障等人身保障。(见表一)

　　优势 期缴保费“四两拨千斤”功能显著

　　从一些特征来看，保险产品是不输于基金的天然“定投品”。

　　首先，保险的缴费方式相对比较灵活，如年缴、季缴、月缴等。在投保时，市民可根据收入状况自行选择适合的缴费方式与期限，做到稳定支出。如每年年终会有一笔固定的奖金，市民可以选择年缴；而如果每月所发的工资，扣除所有花费后的结余资金相当稳定，那就可以选择月缴等。

　　如一些年金产品保费通常不便宜，即使是30岁市民投保不高的保额，趸缴保费都会动辄过十万，“定投”保险，将保费分散开来承担，对生活不会造成太大的负担。

　　而对于一些带有重大疾病、身故保障的保险产品来说，分期缴费、定投保险可能在只缴纳了几期保费就发生了保险事故，充分地发挥保险“四两拨千斤”的保障功能。

　　其次，从投资期限来看，保险具有长期性的特点。复利的作用，在短期内一般不会体现出来，但时间越长，就会达到惊人的效果，如养老、孩子教育经费等这些具有刚性需求的大额消费资金，不妨通过长期“定投”保险的方式累积。如每月投资1000元，假设年平均收益率为6%，那么5年后本利和为69770元，收益仅为9770元，而20年后本利和为462040元，收益则为22万多，如果坚持30年，本金为36万，而理财收益却达到了64万元。

　　而且，保险产品还具有其它理财产品所不具有的“强制投资”的功能，在一定程度上会强制我们坚持投资，不会半途而废。

　　提醒：

　　长期收益难比

　　高风险投资品

　　定投保险可能在只缴纳了几期保费就发生了保险事故，可充分地发挥保险“四两拨千斤”的保障功能。但需要注意的是，对同一款保险产品而言分期缴纳保费最终的总保费通常会略高于一次性缴纳保费。

　　此外，理财专家提醒，保险定投与基金定投不一样，无论险种如何以利益分配方式命名，但归根结底，它是保险产品，它的主要功用是突出“保障”。如果风险偏好高的消费者，则可以选择高风险高收益的理财产品。