更重要的是衡量保险服务带来的价值

　　据记者了解，目前市场上绝大多数寿险公司都有自己的重疾险产品，但功能上的差异并不明显，消费者如何选购适合自己实际需求的重疾险产品呢？记者日前采访了国内专业保险代理机构——华康保险代理的高级经理江奕忠，并对市场几款热销的重疾险产品进行比较点评。

　　重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，一般每家保险公司承保重大疾病都涵盖了中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的25种以上重大疾病，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所需花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

　　保额最好为年收入10倍

　　江奕忠表示，如果根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险，如果根据保障期长短可分为定期重大疾病保险和终身重大疾病保险，在此基础上通过不同搭配组合又附带出多种功能。

　　选择具体产品方面，应当掌握几个原则。市民投保时首先要考虑有足够的额度。重疾险最基本的功能是提供风险保障，根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用。其次，投保时要根据自身的经济承受能力。按照目前的一般经验，最好将保额设定为在年收入的10倍，保费不超过年收入的10%这一幅度。

　　据记者了解，储蓄型重疾险价格较消费型高出一截，因此只考虑储蓄型产品往往会使消费者面临保费超出预算或保额与实际需求不匹配的矛盾。

　　江奕忠告诉记者，消费型的定期寿险及短期重大疾病保险比较适合以下人群：刚参加工作及低收入者；房贷车贷高负债者；创业初期的小企业主；高风险职业者；短期保障需求者；家庭经济支柱需加大保障者等。

　　不少消费者认为选择消费型重疾险，如果缴费期间没有患重大疾病或身故，保费就拿不回来很不合算。但江奕忠告诉记者，选择投保时更重要的是衡量保险服务带来的价值，而非简单对比价格来做决定。

　　点评

　　（以30岁男性，投保保额20万元，缴费期20年为标准）：

　　中英人寿吉祥如意B重大疾病保险

　　专家点评：年缴保费7108元。涵盖38＋3种男性重疾/1种女性重疾，被保人患3种男性重疾/1种女性重疾时，将额外给付50%。

　　海康人寿安康无忧重疾养老保险

　　专家点评：年缴保费7380元。60岁到69岁每年给付4000元旅游金，70岁满期金可选择一次领取或每月领取+累积分红。产品结构简单，60岁起有旅游金，满期金可灵活转化为养老金。保费适中。

　　中意人寿年年安康重大疾病保险

　　专家点评：年缴保费8600元。每2年给付1000元体检费、额外给付原位癌4万元、丧失自主生活能力辅助金4万元。

　　该产品有体检费、丧失自主生活能力及原位癌额外给付，70岁可提前返还。女性特色保障多。保费略高，但综合以上利益及有现金分红抵御通货膨胀，还是较为值得。（记者纪晨璐）