陆续公布的上市银行三季度财报显示，相较过往，银行盈利增速普遍放缓，分析人士指出，在利率市场化推进和经济增速放缓背景下，银行盈利已告别“高增长”；与此同时，一些银行不良贷款增多现象不同程度出现，经济下行风险有向银行业传导可能，值得重视。

　　银行盈利增速普遍趋缓

　　从陆续公布的银行三季报看，尽管整体盈利状况依然较好，但不可忽视的是，不少银行三季度盈利增速出现程度不同的下滑，尤其是一些股份制银行盈利增速回落明显。

　　数据显示，中信银行三季度净利同比下降14.66%；华夏银行第三季净利润同比增36.73%，与深发展重组后的平安银行三季度净利润同比增17.6%，较中期42.36%、45.2%增幅回落显著。

　　国有银行利润增速相对平稳，建行和农行前三季度净利增速分别为13.87%和19.19%，较中期略有下降，中行、工行净利增速则为10.37%和13.28%，虽较中期有所提升，但较过往几年动辄20%以上的增速，已不可“同日而语”。

　　在中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮看来，尽管经济面临下行压力，但银行业仍是盈利能力较强行业，整体利润水平也相对较高。

　　值得注意的是，利率市场化的影响似乎尚未得到充分体现。以平安银行为例，从上年末到本季度末，其净利差和净息差都有所下降，但存贷差由4.25%上升到4.4%。

　　“利率市场化从长期来看会对银行业的利润和业务结构有较大的影响。”中央财经大学金融学院副院长李建军指出，但由于开展时间还不长，市场化程度还不够深入，从短期来看，对银行利润的影响尚未显现。

　　不良贷款出现不同程度放大

　　从各家银行发布的三季报亦可看出，在各银行利润稳步增长的同时，一些银行尤其是中小银行不良贷款风险出现不同程度放大。

　　以平安银行为例，其关注类贷款和不良贷款均有增加，不良贷款率由上年末的0.53%上升到报告期末的0.80%，拨备覆盖率则由上年末的320.66%下降到209.4%。

　　事实上，实体经济承压对银行业的影响已有所显现。有银行表示，关注类贷款和不良贷款有所增加，主要来自江浙地区。去年9月以来，受宏观经济金融形势以及民间借贷危机的影响，江浙地区尤其是温州部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，导致温州分行资产质量恶化。

　　“实体经济风险有向金融业传导的可能。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军指出，由于前两年企业经营情况相对较好，企业普遍有所积累，目前尚未有现金流大面积恶化的迹象。他认为，只要企业的现金流不出现严重问题，就不会对银行业产生太大影响。

　　不过，相对于大型企业，目前中小企业的问题比较突出。在赵锡军看来，由于欧债危机持续发酵，国内市场竞争激烈，很多中小企业面临困境，这种困境如果得不到解决，最终会传导到银行系统。

　　此间分析人士认为，由于中小银行是以中小企业为主要客户的，实体经济下行风险会对中小银行产生更大的压力，这也是以中小企业客户为主的股份制银行盈利增速下滑较大的重要原因。

　　风险可控但需探索新增长点

　　专家们认为，虽然银行业面临实体经济下行带来的风险，但整体风险依然可控。

　　对于银行业可能面临的风险，中金公司分析称，三季度不良贷款余额环比增速将略有增加，但逾期贷款新增幅度将放缓，预计全行业三季度新增不良贷款300亿元左右，意味着不良贷款余额季度环比增速由一季度的2.4%、二季度的4.2%加速上升至6.6%。

　　分析人士指出，三季度不良贷款余额环比增速的攀升既体现上半年逾期贷款大幅增长的滞后效应，也受三季度宏观经济维持疲弱态势的影响。但作为领先指标的逾期贷款在三季度的增长开始放缓，预示着2013年上半年行业不良贷款增速将趋缓。

　　赵锡军认为，目前在经济下行的情况下，银行业确实出现了不良贷款增多的问题，但整体风险仍处于可控状态，各银行的风险拨备目前看来也是足够的。

　　李建军认为，目前我国经济下行压力较大，企业盈利能力有所下降，这不可避免地对银行业产生影响。现阶段银行业整体的不良贷款率仍不算高，银行的风险仍然处于可控的状态。

　　中央财经大学金融学院副院长陈颖认为，利率市场化深入，对银行经营管理能力提出更高要求。银行需注重风险定价、利率风险管理、产品创新能力提高，调整业务结构，将业务重点向中小企业和个人客户倾斜，加强中间业务发展，通过非利息收入弥补利差收窄造成的缺口。