自6月8日起,老百姓去银行存钱可以“利比三家”了,这一改革和变化堪称具有里程碑意义。
6月8日,央行下调金融机构人民币存贷款基准利率,一年期存贷款基准利率同时下调0.25个百分点,其中一年期存款基准利率由3.5%下调至3.25%。与此前基准利率调整大为不同的是,央行首次允许金融机构上浮存款利率,最大上浮幅度为10%,同时允许各金融机构下浮贷款利率,最大下浮幅度为20%。
此前,我国金融机构存贷款利率由央行制定统一标准,各商业银行没有定价权,只能执行统一的存贷款利率。如此,老百姓把钱存进任何一家银行,所享受的利率及所得到的利息是完全一样的,储户没有选择的余地,没有“利比三家”的机会,没有“用脚投票”的权利。现在,这样的“一潭死水”终于被浮动利率所激活。
利率一浮动,竞争大战便如期而至。6月8日,工行、中行、建行、农行、交行五大国有商业银行公布最新存款利率:活期存款利率均为0.44%,比基准利率高出10%；一年期存款利率均为3.5%,比基准利率上浮0.25个百分点,与此前的利率持平。在五大银行的带动下,浦发银行、民生银行等股份制银行相继跟进,将一年期存款利率上浮至3.5%。表现最为“激进”的是城市商业银行,郑州银行、洛阳银行等纷纷用足央行政策,各个期限的存款利率均上浮10%,其中一年期存款利率上浮至3.575%(《大河报》6月9日)。
这一幕让人高兴也令人感慨。感慨之一:五大国有商业银行一直是高高在上的,但在浮动利率政策面前,他们不得不放下傲慢的身段,纷纷上调利率水平,加入到保储、揽储的竞争。感慨之二:实行浮动利率政策,相当于打破利率垄断,垄断坚冰一旦被打破,便激活了银行业竞争的一池春水,中小银行因此受益,广大储户因此受益——激活银行业竞争原来并不难,只要愿意并勇于打破垄断。
存款利率上浮,有利于民众的财产增值跑赢CPI；另一方面,贷款利率留下20%的下浮空间,意味着企业贷款也可以“利比三家”,将有利于减轻企业负担,有利于中国经济“稳增长”。我国银行业长期靠畸高利差赚得盆满钵满,本身就极不正常,这种“赚得不好意思”的好日子快要走到头了,银行业“两头让利”是一种必然趋势。面对利差缩小,银行业怎么办?唯有加强自身管理、推进自身改革,提高产品竞争力和服务水平,浮动利率政策就是一股强大的“倒逼”力量。
可以预见,将来利率浮动的幅度会更大,各银行面临的竞争压力也会更大,或“优胜”或“劣汰”取决于各银行的服务意识和质量。利率浮动一小步,堪称银行业改革的一大步,改革没有回头路,期待银行业改革进一步深化。
