近日，中国银行业协会正式公布了修订之后的《中国银行卡行业自律公约》，相关要求将于2013年7月1日起实施。此次修订最核心的内容在于提出了“容差容时”，记者调查发现，目前已经有越来越多的银行开始执行容差容时还款机制，对持卡人来说无疑是一大利好。
□新规
7月将推“容差容时”
近年来，银行卡业务突飞猛进，但银行卡管理上存在的问题也越来越突出，持卡人与银行之间不断出现经济纠纷甚至法律纠纷，不但使持卡人的利益受到了损害，也令银行的信誉受到影响。究其原因，主要在于银行“重利润、轻服务”，其中有存在霸王条款的情况，更有银行卡服务在执行中不够人性化的因素。不过，从今年7月起，银行信用卡还款将更人性化。
为全面提升银行卡服务水平，经过中国银行业协会银行卡专业委员会多轮修订，新《中国银行卡行业自律公约》日前正式公布，银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天。
新版自律公约还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。
同时，最让持卡人难以接受的“全额罚息”也将发生变化。新约要求成员单位应该为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。
□调查部分银行先行一步
记者从北京多家银行了解到，不少银行已逐步采取“容差容时”。目前有5家银行能严格满足上述标准，包括建设银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、平安银行。其中，建行、平安、华夏等银行由系统自动执行容差规定，民生需持卡人致电信用卡客服中心申请。
此外，尽管招行没有推出所谓的容差还款政策，但招行对于客户的逾期还款还是灵活对待的，如果是基于客户一时疏忽大意，属于小概率事件，客户向招行申请，招行一般会给予免除罚息。
农行、光大银行的容差还款则要收取客户利息。农行规定，客户本期还款金额至少为账单金额的90%，且普卡未还金额小于100元，金卡、白金卡未还金额小于200元，即满足容差还款规定，银行会按客户最近一次消费时间、未还款金额来计算利息。光大银行信用卡客户若未还款金额在10元内，按未还款额计收利息，10元以上未还清将全额计息。
值得一提的是，尽管工行信用卡没有实行容差还款，但工行是唯一一家实行部分罚息的银行，即已还款部分不罚息。
在生活中，经常会有一些马虎的持卡人忘记给信用卡还款，这样一来不仅会被银行视为逾期，给个人征信记录抹黑，更会产生利息支出。对于中国银行业协会要求商业银行给持卡人的还款宽限期，记者在调查中发现，多数银行对忘记还款的客户都有宽限期，包括建行、交行、招行、光大银行、中信银行、浦发银行、北京银行等，宽限期在1-3天不等。
华夏银行、民生银行、平安银行、广发银行的信用卡客户晚还款，需向银行提出申请，银行根据持卡人资质、用卡情况批准宽限期。兴业银行原则上无宽限期，但对白金卡客户有所例外。中国银行业协会银行卡专业委员会相关负责人程清亮表示，容差及容时服务将为持卡人提供更人性化的服务和更多的便利。
全额罚息未取消
值得注意的是，新版自律公约并未废止全额罚息。记者日前从某财经媒体微博设立的“应该废除，全额罚息违背鼓励消费”的信用卡全额罚息制度投票中获悉，选择废除制度的得票率为81.5%。
“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解，有专家认为这意味着废除全额罚息并未获得官方支持，但“废除全额罚息”的呼声仍未停止。
“应该废除，全额罚息违背鼓励消费”“不应该废除，全额罚息符合国际惯例”在某财经媒体设立的投票中，这两项均有被选择。“全额罚息”是否应该废除，监管部门、行业协会、专家学者、消费者各方说法不一。在工行率先取消“全额罚息”制度时，有专家表示，“取消全额罚息”是真正从业务角度给予客户实惠，显示银行响应政府扩大内需的号召，激励消费信贷。
关于“全额罚息”制度，消费者认为，目前银行处于强势地位，持卡人并没有太多的话语权和选择余地。据了解，北京市消协曾向国家发改委、中国人民银行和中国银监会提交《关于进一步提升银行业服务水平的建议》，其中，对于目前银行普遍采取的信用卡透支“尾款”全额罚息制度，《建议》认为这种做法极不合理。希望所有银行能够加快改进步伐，彻底取消这一不合理收费的做法。
有分析人士认为，银行不愿取消“全额罚息”原因在于银行对信用卡利息的依赖。据业内人士介绍，信用卡“罚息”已经成为我国信用卡重要的收入来源，利息收入已占到我国银行信用卡总收入的40%到50%。采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法，对银行卡利息收入影响很大。有专家认为，“部分计息”取代“全额罚息”可能需要依靠各家银行自行推动落实。
□声音信用卡业务成本高赚钱难
一家银行信用卡中心工作人员向记者抱怨：“银行做信用卡业务，真的很艰难。因为消费者透支信用卡，银行就要借出大量资金，并且提供最长56天的免息期。绝大多数消费者都按时全额还款，银行一分钱都收不到。银行只对不按时还款的用户进行一定惩罚，结果还被质疑和指责，我们真觉得没处说理。”
该工作人员分析说，信用卡的利润来源有三部分。一是年费，普通信用卡通常是200—300元，但国内银行对大多数信用卡都提供“刷卡6次免年费”的优惠，绝大多数消费者都能轻松完成。二是再循环利息，即“罚息”。消费者未全额还款但达到最低还款额的，需从消费日起，全额计算每日万分之五的利息。若未达到最低还款额，还需支付一定比例滞纳金。不过，“中国消费者一般都会全额还款。”三是商户回佣，由于今年2月25日将降低刷卡手续费，这一笔收入还会下降。
可见，对消费者而言，只要记住按时还款，使用信用卡就是零成本。对银行而言，“信用卡是银行少有的贴钱在做的业务。”
全额罚息存在调整空间
据了解，在此之前只有工行将“全额计息”改为“未偿还部分计息”。即持卡人按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。这一计息方式使持卡人不用为已经归还的部分付利息，大大降低了用卡成本。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，发达国家信用卡的“消费信贷功能”较为明显，信用卡从透支第二天即开始计息，持卡人与银行之间存在一个“对赌协议”：如果在一定期限内还上，持卡人不需还息，但如果超过还款期限，则需承担“全额罚息”。由于双方权利义务对等，银行与持卡人之间关于“全额罚息”并没有太多争议。但在国内信用卡存在免息优惠期的情况下，银行希望通过全额罚息来维护信用卡发展的成本，消费者也在免息的概念下忽略了信用卡本来的内涵。郭田勇认为，免息期不改，全额罚息就会存在很大争议。
业内人士称，《中国银行卡行业自律公约》中的信用卡容差容时还款机制、还款提醒机制是我国银行卡人性化管理的突破，这种人性化管理可从根本上减少客户与银行之间围绕信用卡还款问题产生的摩擦，将迎来银行与客户双赢的结果。此外，对于银行的利息收入产生的影响也极为有限，程度可控。
