认真解读条款

　　轻松选择保险

　　一个好的人寿保险计划可以使得生活更加轻松。但是,如何选择人寿保险产品,如何读懂保险合同中生涩难懂的专用名词,如何理清保险条款的重要时间节点?

　　首先需要读懂“犹豫期”条款。“犹豫期”就像“无理由退货期”,投保人在“犹豫期”内可以无理由退保,这时保险公司应全额退回投保人所缴保险费。如果过了“犹豫期”再发现购买的保险不适合而要求退保的话,就要发生很大的损失了。

　　其次读懂“责任免除”,责任免除是根据法律法规或合同约定,保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。

　　最后了解什么是“宽限期”,指自首次缴付保险费以后,每次保险费到期日起60天内为宽限期。

　　健康险

　　作为医疗费补充

　　一些有住院经历的人会发现,即使有社保,也很难应付昂贵的医疗住院费用以及不能报销的自费药部分。这时,商业保险公司的健康类保险是有力的补充。健康险大体上分为普通疾病的住院医疗险和重大疾病保险。

　　以前健康险大多不能单独购买,必须附加在某个主险之后,现在不少保险公司已经推出了可以单独购买的健康险种。需要投保人注意的是,健康险有保障期的分别:有的只保到被保险人65周岁之前,有的保障期与缴费期相同,也有的是终身保障产品。虽然后者的价格会高出不少,但提供的保障更为切实有力。在投保重疾险时,特别提醒客户要看清条款保障范围。

　　先满足保额需求

　　后考虑保费支出

　　大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费,而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。实际上,拥有适当的保额,保费支出则是可以根据你的实际情况来调整,不同的人身阶段、财务状况、职业类别、理财偏好,可以有不同的选择方式来安排保费。

　　因此,保额比保费更重要,因为保额是你必须的保障额度,足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少闲的保额不够、保障无力,当然保费支出太多,也会影响家庭财务结构。

　　意外险

　　投入少回报多

　　有人说,意外保险最符合保险的本意,因为它“平常一点儿没用,有事时相当管用”。常见的意外险有旅游意外险、航空意外险、婚庆意外险等。此类险种的保费价格相对较低,一旦被保险人发生不幸,赔偿的数额却相对较高。

　　人生不同阶段应配备相应的意外险因为危机一旦出现,能给被保险人或其亲属经济上最大的弥补。所以从某种意义上讲,人身意外险是“投入”最少“回报”最多的保险。不过,保险公司出于道德风险角度的考虑,通常会限制投保人购买意外险的数量,即使多次重复购买,保险公司也不会重复理赔。 (司路清 整理)

　　车险有车族必备

　　家有爱车就会有刮蹭、碰撞甚至丢失等风险,因此投保一份机动车辆保险很必要。

　　购买车辆保险首先要明确自己的需求:

　　1、谁经常开此车:驾驶人员的指定与否直接与保险费多少有关。如指定驾驶人员,非指定驾驶员开车出现事故,理赔时有相应免赔额。

　　2、存放地点是否安全:建议广大有车族购买盗抢险和车身划痕险,以保障您的权益。购买此险是以您的实际车龄为依据的。

　　3、是否购买了人身意外险:若上了人身意外险不用购买司乘意外险保费,不用重复购买车上人员险。

　　购买车险时,建议直接到保险公司柜面、电话服务热线或网上投保,因为通过代理人或者车商往往还要支付额外的中介费用。

　　两个主险一定要上

　　在选择车辆保险险种时,建议有两个主险一定要上。一是车损险,二是第三者责任险。这两个险种是车主在出事故以后,人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外,有两个附加险建议车主最好要上,一个是盗抢险,另一个是不计免赔险。盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢,车主的损失能够得到赔偿。现在保险公司的保险条款上都有一个免赔率,车主在事故中付全部责任的,保险公司免赔20%,主要责任的免赔15%,同等责任的免赔10%,次要责任的免赔5%。

　　为了让自己承担的经济赔偿减少到最少,车主最好再花不多的钱买一个不计免赔额险,这样无论车主在事故中承担多大的责任,保险公司都会向车主支付全部的保费。

　　购买汽车保险小贴士

　　（齐鲁晚报）