■ 个案资料
侯先生
31岁，建筑行业工程师，工作将满6年，因考虑个人及家庭需要，现想咨询一下对本人有益的理财方案：
本人就职于一家国企，每月工资税后约6000元，每月住房公积金（含公司上缴部分）约1500元，目前住房公积金账户余额约5万元，各类奖金每年合计约2万元。个人存款中，60万元用于购买银行中短期理财产品，基本年底到期，年化收益率约4.5%；40万元用于纸黄金投资，目前亏损约2万元；活期存款2万元。个人有五险一金，无其他商业保险。妻子为兼职教师，月收入约6000元，有三险一金，无其他商业保险及收入。有私家车一辆，老家县城有一套住房。
每月支出情况：
因夫妻均在北京工作，房租每月2000元，家中老人患病，长期医疗，目前每月花销约5000元（新农合报销后），夫妻俩生活支出及其他零星支出，每月合计约3500元。私家车各类支出每月约1000元。
理财目标：
1. 年底或明年初，考虑在北京买房（故未作长期理财），购房总支出控制在150万元以内，考虑使用本人住房公积金贷款，不考虑商贷。
2. 明年准备要小孩（后年出生），所以妻子届时将放弃工作（计划到小孩2岁时再工作），若届时家庭花销太大，本人准备另寻一份周末兼职的工作。
3. 孩子出生后，保持4万元活期存款（应对孩子养育花销及家庭重大突然变故），5万元左右做其他方面的投资，如：基金、国债等，期望年化收益在8%—10%，但不了解这方面的情况。
4. 为孩子准备教育资金。
5. 为自己及妻子购买适合的商业保险。
财务状况分析：
侯先生家庭正处于人生中的家庭形成期，此阶段即从结婚到新生儿诞生时期，一般1-5年。这个阶段的特征是经济开始独立，储蓄不多，责任逐渐增大，未来面临买房、育儿等问题，开支会逐步加大。从其家庭收支上可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好理财规划。
侯先生家庭年收入16.4万，家庭年支出13.8万，每年结余2.6万。现家庭资产中：银行短期理财到年底可收回61万余元，纸黄金现值38万，活期存款2万元。两人公积金帐户余额5万。总计106万。根据侯先生家庭收支情况及资产情况，打算半年左右在京买房，明后年要小孩，安排子女受教育、家庭保障计划等目标还是可以实现的，但需要做出详细的安排和计划，还要得以严格实施。
建议买均价2万的小两居
根据侯先生家庭的资质情况，预计公积金贷款可以贷到80万元（具体以公积金中心的审核为准）。侯先生家庭买房目标总支出控制在150万元以内，如公积金贷款可做到80万元，又不想用商贷的情况下，首付需要70万元，根据现在的家庭资产情况还是可以付的。
经过年中两次降息后，现公积金贷款利率为4.5%，还是比较低的，根据侯先生的年龄及家庭情况，贷款期限应为29年，这样计算，月供为4100多元，如买的是现房，直接简单装修入住，算上两人的公积金，及每月的房租支出，还是可以覆盖月供及物业支出的。
根据现在的北京楼市价格，建议选择均价在2万元左右的房子，这样可以买到70平米以上的小两居，为以后育儿做打算。另侯先生家庭在老家还有一处房产，建议考虑出租，把租金分成两份，一份作为后续月供的补贴，一份给老人补贴家用。
年投入1.8万元定投基金
侯先生家庭购房后，家庭资金还有35万元左右，这些资金需要详细规划使用。另侯先生想孩子出生后妻子临时两年不工作，这样家庭收入后续会降低，但只要把家庭理财计划做好，侯先生可以不用周末兼职。
建议以基金定投的方式进行投资，在享受资本市场成长的同时锁定资金用途，强制储蓄还能起到复利的作用，既可作为子女日后的教育金又能作为自己部分的养老金。建议每月拿出1500元做基金定投，年投入1.8万元。
其中，500元投资于风格比较稳健的优质平衡型基金；考虑到控制风险，且在全球性通胀的大环境下，500元每月定投黄金基金（较小资金即可投资黄金的渠道，且没有实物黄金保管的不便）；另外500元每月定投债券基金。这样，按照复合收益6%计算，19年后将达到70万元左右的资金积累。
夫妻按2：1比例分摊保费
关于保障这部分。根据家庭的收入情况，从家庭财务安全角度出发，应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭收入的10%-15%为佳，每年2万元左右。
现侯先生收入和太太一样，但后续太太生完孩子打算放弃工作两年，那么侯先生即是家庭收入的主要来源，侯先生、侯太太建议按照2：1的比例来分摊保费。生完孩子后步入家庭成长期早期可考虑多投保定期寿险来提高整体家庭的保额，随着时间的增加家庭收入积累的逐步增多，可考虑慢慢减少定期寿险增加重疾等分红险的保额。
另外，每个家庭都应该提取出来一部分资金做为应急准备，以备不时之需。根据个人资产配置的建议，备用金最好为家庭平均3个月收入，但又考虑侯先生家庭的特殊性，老人病故等事情的发生，建议提取5万资金作为家庭应急准备金。并建议使用货币基金的方式来提高收益率。
王琦 招商银行亚运村支行高级客户经理
