老龄化问题正在颠覆传统的养老模式，而基本养老保险只能解决温饱问题。面对庞大的“有品质的养老”市场需求，商业保险公司正积极拼抢未来市场。对此，德勤中国金融服务业管理咨询副总监杨桦认为，险企应加大养老、医疗、护理类产品的综合研发和供应，推出创新的差异化产品。

　　公开数据显示，目前全国60岁以上人口占总人口的13.7%，预计到2050年，这一数字将达到35%，而普惠性的基本养老保险已经面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务。专家认为，“国家基本养老保险＋商业化个人养老保险”是解决养老问题的现实选择。

　　“保险公司应该跳出传统思维，变单一为组合，针对各个人生阶段设计综合养老保障计划，这也将对普通大众主动应对老龄化社会具有非常现实的参考意义。”北京大学教授穆光宗说。

　　实际上，市场上已经有保险公司在做这样的尝试。

　　以中国人寿日前推出的鑫裕养老保险组合产品为例，其以模块化的方式和发展的思路，解决一个人从中青年向老年逐步迈进过程中的多种主要人身保障需求，有“突出各个人生阶段的保障重点、保障40种常见重疾、引入护理保险概念、长期意外伤害保障责任”等特点。

　　中国人寿保险股份有限公司副总裁苏恒轩认为，保险公司应该在分析研究中国社会保障制度变迁及未来发展、参考国内外商业化保险公司同类产品设计思路的背景下，创新地推出具有自利性的养老保障解决方案。

　　此外，对于养老险产品创新，护理保险概念值得一提。针对我国失能和半失能老人护理保障的缺失，民政部部长李立国近期明确国家将在这方面加大投入。专家表示，实质性引入护理概念，通过家庭护理和购买第三方护理服务等方式减少或免除给子女带来的沉重负担，是保险公司拼抢未来养老市场的突破口之一。