在合理的家庭财务结构中，保费支出的恰当比重应为收入的10%。辽宁人普遍没有达到这个标准。7月26日，记者从保监部门获得的数据显示，今年上半年，辽宁人在保费上的投入为220.72亿元。粗略计算，人均保费支出仅占收入的4.4%左右。

　　今年1—6月，辽宁省保险业保费收入达到220.72亿元，其中寿险、意外伤害险等险种合计收入约为145.4亿元，财产险收入约为75.33亿元。按照辽宁省4374.6万人口计算，人均保费支出为505元。值得一提的是，今年上半年，辽宁省城镇居民人均可支配收入为11458元。据此计算，今年上半年，辽宁人在保险上的花费仅为收入的4.4%左右。

　　“在理财界有个关于保险的双十定律，即通常一个人的保险保额应为年收入的10倍左右，保费支出应为收入的10%左右。保险支出处于这个理想值之外，表明个人财务结构存在一定隐患。如果是保险支出比重过高，超过了收入的10%，会对生活质量造成影响；而投入过少，低于收入的10%，抗风险的能力较差，一旦发生意外，家庭财务负担过重。”一家保险公司沈阳分公司理财师苗慧介绍。

　　不仅是在保费上的投入不足，部分家庭的保险类型配置也存在不合理的现象。日前，零点研究咨询集团公布的一项保险调查结果显示，沈阳市民对投资型保险的关注度明显不足。在拥有商业保险的人群中，对于健康险、意外伤害保险、养老保险、寿险这四类险种，累计有98.6%的被调查者至少拥有其中一种。但仅有16.8%拥有商业保险的人购买了投资型保险。数据显示，投资型保险在澳大利亚市场占有率几乎达到100%，加拿大超过60%，英国、瑞典也超过40%。研究人员认为，这首先与投资型保险起步较晚、发展时间较短、公众对其认知和了解不够有关。其次，现有投资型保险收益相对较低，导致市民对这种投资方式关注不够。

　　延伸阅读

　　人生不同阶段

　　保险配置不同

　　保险规划是理财的重要部分，保险的意义在于最大限度地降低由风险造成的负面经济影响，不同的人生阶段、家庭结构会面临不同的风险，也就需要不同的应对方案。

　　7月26日，理财师苗慧给三种不同类型家庭提出了保险配置建议。

　　年轻单身族

　　以意外险为主、养老险为辅

　　事业刚刚起步阶段的年轻单身族，收入不高。虽说这个年龄阶段的人身体条件较好、抗风险能力强，但却要对意外伤害有所防备。理财专家建议，这个年龄段的人，应该适当购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。

　　另外，有些年轻人认为，自己现在离退休还有几十年时间，二三十岁就开始购买养老保险是不是为时太早了。对此，理财专家说，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越合算。年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易被保险公司承保。

　　新婚家庭

　　人身、财产保险都很重要

　　由于新婚家庭经济基础薄弱，因此购买人身保险应以保障为主。对于双方都有基本社保的新婚家庭，可以考虑购买重疾险；如果没有基本社保，最好在购买重疾险的同时再附加一份住院医疗保险。健康险的保费与被保险人年龄直接相关，对于新婚夫妇来说，健康保险买得越早，保费也越便宜。除了一般的健康险，新婚夫妇最好再购买一份意外伤害保险，这样就可以在发生意外的情况下保障家庭经济的稳定。

　　在购买人身保险的同时，对于经济基础相对薄弱的新婚家庭而言，还应考虑为家庭财产买份保险。

　　中年家庭

　　同时购买大病险和养老险

　　人到中年，在事业上大都进入了成熟期，成为单位的骨干；而在家庭中，也是赡养老人、抚育孩子的顶梁柱，支撑着一个家庭。因此，中年时期无疑是人的一生中责任最大的时期，这一阶段的人群提高重大疾病险的保额就显得尤为关键。首先要保证家庭经济“支柱”的保险充足。假设一个家庭中，经济“支柱”是丈夫，保险保额一定要达到他的收入的10倍，这样在家庭出现意外的情况下，才能抵抗冲击。

　　此外，这一年龄段，马上要面临养老问题，应继续补足之前养老险方面的不足。