多数国内银行的年报现已出炉，除了靓丽业绩以外，各家商业银行也暴露出诸多问题。分析2010年我国银行的运行轨迹，主要反映出三个方面的问题。

　　违规揽储现象频现

　　月末将近时，不少论坛网站总会出现吸收短期存款返利的帖子，一些中小银行的客户经理不惜个人出资返利揽存。为吸引大客户存款，不少银行送加油卡、购物卡、手机等礼品不在话下。

　　去年，银监会已经对中国光大银行、广东发展银行、平安银行和中国农业银行等多家银行的分行的违规揽储行为进行通报，责令处理。

　　总体而言，这些违规现象主要源于银根紧缩，流动性压力上升。

　　2010年央行6次上调准备金率，2次上调存贷款基准利率，使得银行系统流动性水平回落，资金面紧张，尤其是部分中小商业银行流动性压力上升。

　　中国人民大学金融教授赵锡军表示，银行流动性吃紧，银行自然想通过发行理财产品来补充流动性。而银行利率高企，银行资金流动风险和兑付风险就会增加。

　　中信银行年报显示，去年前5个月，中信银行的存贷比皆超出75%的监管红线，致使该行信贷一度锐减，7月贷款月增量为-135%，才使得存贷比回归监管红线以内。中信银行管理层表示，吸收存款将是该行今年业务的重中之重。

　　截至2010年底，我国银行业金融机构流动性比例43.7%，同比下降2.10个百分点。存贷款比例69.4%，比年初下降0.10个百分点。

　　赵锡军认为，在货币政策收紧的大环境下，加之央行即将出台差别准备金动态调整机制，这使得银行一味扩张资产变得无利可图，转型迫在眉睫。各家银行在收紧信贷额度的同时，应对信贷结构做出调整，实现“以价补量”，投入更多精力在中小企业客户或中间业务上。

　　银监会提出，今年将督促银行业金融机构建立科学的流动性风险监测体系，加强资产流动性和融资来源稳定性的有效管理。尤其对于中小商业银行，将加强现金流预测和限额管理，并推进新的流动性监管指标体系的实施工作。地方政府债务大于收入 房贷风险因素聚集

　　目前，融资平台债的风仍面临总额高、涉及面广、结构复杂等问题。某些财政收入不到20亿元的地方政府，却干起了将近500亿元的投资项目，项目的偿还能力让人忧心。银监会就此做出风险提示，“新一轮投资冲动可能带来的风险值得关注”。

　　另一方面，银行房地产开发贷占比仍较大。年报显示，与2009年相比，中行、工行、民生、兴业、农行和浦发分别上浮了0.64个、0.2个、2.21个、0.67个、0.7个和1.94个百分点。推动房地产市场泡沫积聚的因素还在增加。

　　去年，银监会全面开展政府融资平台贷款“解包还原”和“六项清查”工作，提高其风险权重，足额计提拨备，督促核销不良贷款；并伴随一系列房地产调控政策出台，要求对房地产开发贷实行名单式管理，对存在土地闲置1年以上的，一律不得发放新开发项目贷款等。

　　重拳出击以后，四大行地方融资平台贷款清理成效明显，建行今年前两个月该类贷款已经减少了1400亿元，工行目前则下降1345亿元。年报显示，2010年深发展和建行房地产开发贷占对公司贷款余额比重分别下降了1.04个和0.57个百分点。可谓，“轻取不应，重按始得”。