伴随着迟来的春天，中国的银行业在漫长的冬季之后交出了一份令人惊喜的答卷。根据公布的数据，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国交通银行和中国农业银行五大商业银行去年共实现净利润4121.23亿元。同时，各行拨备覆盖率大幅提高，不良贷款继续呈“双降”态势。然而在当前的形势下，仅仅关注成绩是不够的。在赚了4121亿元之后，五大银行还应考虑些什么呢？

　　大银行面临形势更复杂

　　尽管去年五大行逆势创出佳绩，但中国银监会主席刘明康还是提醒各大商业银行高管，今年的形势更为复杂。

　　刘明康分析，今年国内外经济形势的复杂之处在于，国际上，西方发达国家的主权债务问题、高企的失业率、国际贸易保护主义以及经济刺激政策的逐步退出，使得国际经济金融形势显得更加复杂多变；国内，今年我国的经济形势更为复杂，国内经济结构调整、产业升级换代和经济社会协调发展对大型银行科学发展提出的新要求、新挑战，各大银行要高度重视经济社会转型发展过程中大型银行面临的各类信用风险、市场风险和操作风险。

　　去年新增的9.59万亿元人民币贷款中，五家大型商业银行就贡献了将近一半，因此五大行的监管是中国金融监管的重中之重。　　

　　“相对于股份制商业银行而言，国有大型银行受到国家宏观调控的冲击会更大。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，国有银行所占的市场份额比较高，所以国家更加重视国有银行稳健经营的问题。

　　截至2009年末，大型银行不良贷款余额3570.2亿元，比年初减少638亿元，不良贷款率1.80%，比年初下降1个百分点，4家上市银行拨备覆盖率达到163.41%，农行达到105.81%，分别超过了150%和100%的监管要求。另外，资本质量处于国际同业较高水平，杠杆率处于国际公认的安全区间。

　　“今年，大型银行要主动适应这个新的形势，紧紧抓住国际金融危机对我国经济和银行业发展提供的倒逼机遇，大力推进大型银行改革创新。”刘明康指出。

　　事实上，今年初在收紧流动性的同时，银监会也正在帮助各大银行稳健推行改革。前不久，银监会公布的《商业银行资产证券化风险暴露监管资本计量指引》，就把银行通过信托等方式转移资产和风险的行为纳入常规化管理。

　　提高核心竞争力是重点

　　“提高银行核心竞争力是今年的重点。”刘明康认为，银行要大力推进体制机制建设，促进银行发展更多地依靠人力提升、管理创新和技术进步。要进一步完善制度建设，制定配套落实制度，加强组织管理和责任约束，切实加强动态拨备、信贷新规、薪酬机制、资本补充、新资本协议等监管规制的执行力。

　　交行董事长胡怀邦在对2010年的工作进行部署时强调，下一步的工作是加快推进战略转型，从过去外延式扩张向集约式发展转型，从主要依靠存贷款传统业务向综合化转型，由收入单一依靠存贷款利差向收入多元化转型。“转型与实施的发展战略密切相关。”他表示。

　　目前银监会对中小银行的最低资本充足率要求为10%，而对大型银行的最低资本充足率要求则为11%。“今年，依然把国有大型银行的风险可控放在首位，目的就是为了保证它们稳定经营。”郭田勇认为，一般大型银行资本充足率相对高，监管部门可以给予它们在改革过程中更宽松的发展条件。而对商业银行而言，只有坚持积极审慎的经营方针，始终牢牢把握住风险控制的主动权，在复杂的经营环境中赢得市场先机，把各项业务扎实稳步推进，才能为未来的可持续发展奠定坚实基础。

　　控节奏调结构慎对房地产

　　对比2009年的宽松货币环境和天量信贷,2010年“控节奏调结构”已成为新的关键词。对于贷款增速，建行行长张建国表示，2010年将继续保持去年二季度以来稳健的信贷投放策略，预计全年贷款为8000多亿元，增速在17%左右，信贷投放节奏将保持“3、3、2、2”的季度投放节奏。

　　在信贷结构上，去年建行53%新增贷款投向了基础设施及其相关行业，而去年国家出台的“4万亿”投资项目中，建行参与了446个。

　　不过，去年下半年基建贷款投放比例已有所下降，基建贷款余额占贷款总额的比例由中期的32.6%下降到三季度末的32.3%，再降至年底的31.9%；同时，2009年公司类退出贷款余额较上年末减少767亿元。重点调控的“两高一剩”行业、房地产业、制造业余额占比较年初分别下降了2.89、1.24和0.81个百分点。

　　与此同时，在调结构的政策下，2009年银行信贷中地产、基础设施建设位居前列的局面也正在被打破。张建国表示，几年来建行对房地产开发贷款严格限制，最多时该行房地产开发客户达6000多家，但去年底已大幅减至3360户，客户不断地向有一定品牌、发展稳定、长期合作的伙伴身上集中。尽管建行在此领域有优势，但该行这几年在此领域新增贷款大约都在300亿元。据建行业绩发布会材料显示，该行2009年房地产业新增贷款在四大行中最少，共计450亿元。

　　各商业银行正在寻找地产信贷的替代品。而根据国家“有保有压”的调控政策，各商业银行未来将进一步加强服务业、绿色产业等支持力度,退出钢铁、水泥、玻璃等产能过剩行业。