洛杉矶时报:欢迎来到有"中国特色"的信用卡世界 

　　中国年轻一代有所不同，他们对提前消费，今天花明天的钱习以为常

　　美国《洛杉矶时报》2008年10月22日文章：中国特色的“信用卡时代”（作者：Don Lee）

　　想象下这样一部法律：如果你信用卡连续两次没还款，那下一次，你必须立即一次性交齐欠款，还得附上不菲的罚金。假如没有还款，你的发卡行会在当地报纸上刊登广告公示，让你马上交上欠款。可能还会有更糟的情况：不速之客会上你的办公室登门造访，把你架到银行办公室，除非你签了还款保证书，否则就呆在银行里吧。

　　欢迎来到有“中国特色”的信用卡世界。

　　中国银行里没有专门的全国性信用事务部门，以及一套完善的信用记录体系，可以在短时间内处理大量信用卡申请。他们使用的，是让如军队搬庞大的工作人员人工处理海量申请以及确认申请信息。

　　不过根据分析家和银行业的数据，中国银行在这几年内发放了上千万的信用卡。如今13亿中国人中，信用卡发行量超过了1亿张，03年的数字还仅仅是300万张。

　　美国信用卡公司因为不断上升的违反信用行为，不得不削减业务。和美国同行不同的是，中国银行正在按部就班地开拓信用卡市场。专家分析，未来5到10年里，可能会新发10亿张信用卡。

　　Chi Wei Joong曾是美国运通公司的一名经理，现在他负责招商银行的信用卡运营。Joong说只有不到10%的信用卡透支事件是在法院里解决的。依照中国法律，恶意透支信用卡总数超过3000美元，将会被判处五年以上徒刑。

　　尽管有严厉的法律规定，但招商银行和其他银行近年来信用卡还债问题呈逐年上升趋势。据Fitch Ratings评级公司的介绍，中国银行每年都会注销信用卡总贷款的2%~3%，相比之下，还是少于美国今年6月的6.6%信用卡坏账水平。

　　中国招商银行约有2300万张信用卡未偿贷款，Joong说他的部门贷款损失的比例从2005年的0.67%攀升到了今年的1.5%。造成这种情况，主要是由于越来越多的卡发到了年轻人手上，作为中国独生子女一代，挥霍程度远超他们的上辈。中国信用卡用户，有70%是每月全额还清欠款，这可能和中国传统观念有关：今年不吃明年粮。但年轻一代有所不同，他们对提前消费，今天花明天的钱习以为常。

　　邓家凌（音）今年27岁，06年时在招商银行办理了第一张信用卡，当时他是在深圳一个手机工厂里工作，领着每月约500美元的工资。和大多数银行一样，这张卡的起始额度约是400美元，透支年息是18.25%。他用这张卡买了一部手机，紧接着两个月后，他又申请了一张建设银行的信用卡。

　　用尚诺信用公司主席涂志云的话来说，“一旦你有了一张卡，你会到另一家银行再办一张。”

　　当第二张卡额度也到底后，邓家凌很容易地得到了一个更高的信用额度。他开始申请更多的卡，最后九家银行的信用卡加在一起，总共有17000美元的消费记录。他的消费包括电子产品、吃喝以及患肺炎时一笔4000美元的消费。

　　有一阵子，他玩起了“拆东墙补西墙”的游戏，在这家银行透支，用来偿付另一家银行的每月最低还款。终于在六月的一个晚上，他被通知到中国民生银行在深圳的信用卡中心，在那儿他被人质问到：卡上的钱都花到哪儿去了？为什么不还欠款？

　　他在民生银行有2000美元的债务。四小时后，他签下了一份承诺在三天之内全额还清欠款的保证书，并按下了手印。邓家凌在回家的路上一直在苦恼着：“回家时我走的很慢，一直在想，怎么才还得清这笔钱。”

　　专家称，像邓家凌这类案例在中国还不常见。为了让信用卡市场保持良好发展，中国人民银行正在推行一套全国信用资源系统，类似于美国TransUnion（美国最大的信用局之一）的作用。今年三月，人民银行称这套数据库已经存储了6亿人的信息。其中3%的人上了没有还款和恶意欠款黑名单。但央行的系统没有完整的个人信息用于评估剩下的97%使用者的信用度。有些银行没有分享客户的数据，或者没有定时上传数据，所以发卡行通常不清楚持卡人申请时已经背负了多少债务。

　　很多银行在努力降低风险。但是市场上另外的力量抵消了银行的努力，还增加了信用卡滥用和拖欠的危险。通常在信用卡额度较低的情况下，是不鼓励信用卡预支现金的。但消费者让商家和金融公司伪造现金记录，或者夸大信用卡的消费金额，这样持卡人能用较少的费用获取更多的现金。

　　中国银行从业人员忽视了一点：某一天，他们会遇到像美国银行一样的巨额损失，或者遇到前几年韩国信用卡市场的崩溃，就是因为政府的信用管理过松，以及消费者失控的消费。

　　不过也并不是所有人都这样认为。“信用卡的发展要取决于银行如何控制这些卡片，”杨一民（音）说，他是经济与消费法律的专家。“如今我看到的，是银行近乎疯狂地发卡。”

　　银行处理坏账的方式也和激进，从邓家凌的例子可知一二。从民生银行回来后，他打电话找到了姨妈，答应每月还她370美元的情况下，借了13000美元。那次以后，他将所有的欠款清理偿还，最后削减到了2900美元。

　　“我很羞愧，”邓家凌说。“我没脸见父亲。现在我每每回想起来，只能深深感叹。”

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