观察：台湾人缘何对退休生活没信心？

　　由于攸关每个人的利益，退休话题总是牵动着社会的敏感神经。新加坡星展银行日前针对亚洲6大市场(大陆、台湾、香港、新加坡、印度、印尼)举行“乐活退休指数”大调查，结果发现台湾排名倒数第三，100分的调查问卷平均得分只有47分，显示出台湾人对退休生活准备相当不足。有63%的台湾受访者表示，对退休生活非常没信心，认为要负担退休后生活可能相当困难，担忧自身的财务状况以及不明确的经济前景。正所谓：已经退休的，怕钱越来越不够花；将要退休的，怕钱发得越来越少。

　　有多少“本钱”？

　　工资的七八成

　　台湾人为何没信心？主要还是财务考量。很多人担心，退休后所领的退休金无法支应目前的生活花费。普通的台湾人退休后，到底能领到多少养老“本钱”呢？

　　这个算起来就复杂了，不同行业有不同的制度，目前主要分三大类：一是老板为私人的普通劳工；二是老板为政府的军公教人员(军人、公务员、公立学校教师)；三是农民和渔民。

　　劳工退休时，可以领到两笔退休金，一笔是劳保金，一笔是退休金。劳保金来源于社会保险，依“劳工保险条例”的支付规定领钱。退休金是强制雇主支付给劳工的钱。两笔钱加起来，约相当于在职时工资的70%左右。

　　军公教的退休金也由两部分组成，也是复杂的算式，一般而言只要任职超过30年，退休后平均每月就可以领到在职工资的80%—90%。但是除了这笔收入外，军公教还有“18趴”福利——退休金存银行享受18%的补贴利息。这样算来，军公教人员退休后不比退休前领得少，有的能拿到100%甚至110%。正因此，台湾这几年的公务员考试一年比一年火爆，可称千军万马过独木桥。

　　而台湾农渔民，只要年满65岁，人人可以领到每月7000元(新台币，下同)的老农津贴。

　　粗粗看来，这些养老“本钱”似乎也不少，为何台湾人还是没信心呢？主要是因为退休后的日子“太长”，把“本钱”给稀释了。虽说台湾的法定退休年龄是65岁，但劳工年满55岁、军公教年满50岁就可以自请退休。而台湾人平均寿命高达80岁，因此这些退休金至少要撑个二三十年，能不“压力山大”嘛！

　　存多少才够花？

　　至少1500万元

　　那在台湾养老，存多少钱才够用？台湾《联合报》前段时间发布的一个调查报告显示，岛内民众认为1000万元就能养老的占三成多，认为1500万元才够养老的近三成，近四成认为2000万元以上才能养老。专家分析，以月支出3万元做基数，预期生活22年，再加上通货膨胀、物价上涨以及寿命延长所需更多的医疗花费，1500万元是养老的“基本储备”。

　　1500万元养老金意味着什么？简单地算，如果一个台湾人从25岁工作到65岁退休，月薪4.5万元，工作40年，他退休时大概只能领到450万元退休金。不要说工作久了工资会涨，台湾现在处于“薪水冻涨”、经济不景气的时期。根据台湾当局公布的数据，去年上半年台湾人的大致平均薪资，扣除消费者物价指数后，为3.74万元，虽为近5年新高增幅，但仍低于2007年的3.85万元。8年过去，月俸没增，房价物价却涨不停。

　　1500万元“养老储备”和450万元退休金之间，有不小的缺口，靠平日储蓄能存够吗？差1050万元，就意味着每年要存27万元，即每月要存2.2万元，才能凑够这笔钱，显然不太现实。怎么办？有的准备购买养老保险、投资理财、企业年金计划等，有的准备退休后再就业重新“创收”，还有的希望子女给点“孝亲费”。

　　星展银行的调查显示，台湾人平均41岁后就开始规划退休生活，每月拿出月薪的29%来当退休金。更有38%的人表示，不会完全退休，可能会一直“工作到老”。

　　出路在哪里？

　　改革阻力大

　　随着台湾人口老龄化问题越来越凸显，过半数的民众都担心，退休金会成为当局越来越沉重的财政支出负担，形成“开支黑洞”，甚至在十几年后破产。一旦退休金干涸，台湾人的信心恐怕要跌入谷底。因此，多数人都认为，改革迫在眉睫。

　　台湾当局的策略属于“小税收大支出”，20年来，每逢选举，政治人物就不断加码福利津贴，另一方面又持续减税，让台湾成为名副其实的税收小岛、福利大岛，军公教退休所得替代率甚至一路攀升至90%，在全世界仅次于希腊的93%，而希腊已破产。

　　为防止崩盘，台当局挥刀启动退休金大改革，改革方案都以“延退、多缴、少领”原则，但无一例外引起漫天抗议之声。各个阶层都觉得改革方案不公平，不能解决问题。改革还让马英九得罪了属于蓝营支持者的军公教阶层，支持率一度降到个位数。

　　福利社会发展要看阶段，如果还在开发阶段，应把资源先放在经济建设支出上，把饼做大再来谈分配。这十多年来，台湾经济停滞不前，与投资支出占比一路下滑之间不无关系。在2012年，台当局总预算花在经济发展项目上的金额，只有花在社会福利及退休抚恤金上的一半。今后如何开源节流，突破重重阻力给将来找条出路，是该好好做做功课了！(本报记者 汪灵犀）