金改剑指“差异化监管” 破解小微企业融资难题
制定指导性《意见》，试行小微企业还款方式创新解期限错配难题，建立会商协调机制消除多头授信风险，试行小微企业信用贷款试点拆解担保困境，打造“银法对话平台”处置金融债权……通过这些方法，不仅有效提振了实业投资者的信心，对稳定辖内金融安全起到定海神针的作用，温州银监分局以金融综合改革试验区为契机，着力破解小微企业融资难题，促进实体经济健康发展，充分结合温州实际情况，有效促进了小微企业金融服务差异化监管举措落地。
制定指导性《意见》为差异化监管保驾护航
温州银监分局为强化金融对实体经济及地方经济转型升级的支持作用，率先制定了19条《支持辖内银行业金融机构进一步加强小微企业金融服务指导意见》，为差异化监管保驾护航。
《意见》鼓励差异化风险容忍度考核，对小微企业不良贷款率可放宽1至2个百分点。同时，首次明确小微企业贷款在全部贷款的占比指标：国有大型商业银行温州分行不低于30%；全国性股份制商业银行温州分行不低于40%；温州银行、城市商业银行温州分行不低于50%；农村合作金融机构不低于70%；村镇银行不低于85%。同时，为完善小微企业金融服务评价机制，他们倡行差异化引导，强化对小微企业从统筹管理、市场推广、合规经营等方面开展综合评价，并将评价结果纳入对银行的监管评级。截止2012年9月末，温州小微企业贷款余额为1693.19亿元，比年初增加178.15亿元，占全市贷款增量的33.3%；同比增长21.48%，高于全部贷款同比增速9.55个百分点。
创新还款方式解决贷款期限错配难题
为配合温州金融综合改革，切实解决企业因贷款期限错配、新担保机构难落实及民间融资成本高企等现状引发的还款难题，温州银监分局在充分调研、商讨的基础上，引导辖内银行业金融机构按照落实任务、加强沟通、制定方案、逐步推进、定期监测的“五步法”，试行小微企业流动资金贷款还款方式创新。一是“增信式”。为体现对优质小微企业先行先试的理念，该模式发放对象主要针对有续贷需求的优质小微企业。该模式自推出至今已累计发放贷款资金5300万元。二是“分段式”。将流动资金贷款期限创新延长为2年或3年。在期限内分二个阶段，第一阶段不还本，第二阶段分期还本。第一阶段的时间，及第二阶段分期等额还是不等额还本，由贷款行根据借款人的生产特点和资金周期，由双方协商确定。该模式自推出至今累计发放贷款资金达4.1亿元。
抓百家信用试点力解小微企业担保难
为有效破解小微企业抵押担保难题，2011年以来，温州银监分局大力推动银行业开展小微企业信用贷款试点。自辖内银行积极推行信用贷款试点以来，不仅有助于缓解小微企业贷款难、助推实体经济发展，也有助于促进银行机构转变“唯抵押论”的信贷理念，提升自身经营管理能力。截至去年9月末，全市信用贷款授信户数为276户，期末有贷款余额的企业达258家，贷款余额为70284.34万元,远远超过年初计划的百家试点范畴。其中辖内部分机构还以试点工作为契机，逐步探索适合自身特点的信用贷款机制。如建设银行温州分行紧贴需求特点，推行年审制模式的信用贷款，创新推出了小企业小额无抵押贷款产品，该产品最高额度300万元，期限一年。目前已累计完成小额无抵押贷款110户,涉及贷款金额30783万元。
兴业银行温州分行另辟新径，巧借外力，力推中小微企业专项信用贷款业务，该贷款项目巧借政府财政资金杠杆作用，按财政资金和贷款资金1：2比例，组成专项投放该政府辖内的中小微企业信用贷款资金，用于扶持该辖区内中小微企业的发展。目前该分行分别与鹿城、乐清、永嘉、龙湾等政府签订合作协议，截至2012年9月末，该分行为72户企业累计发放信用贷款3.4亿元，无一笔不良贷款。
打造“银法对话平台”力解金融债权处置难
针对当前温州银行业不良贷款率不断攀升的现状，温州银监分局积极指导市银行业协会建立“银法对话平台”，推进金融债权处置，维护金融秩序稳定：一是召开首次交流会，对话金融债权处置难题。温州银监分局指导市银行业协会组织27家市级银行业机构与鹿城法院进行“金融债权司法保障专项工作交流会”，商讨金融债权司法保障中亟待解决的外地查封影响本地资产保全等难题与处理办法；二是建立金融专家咨询库，开展业务互动交流。由各市级银行推荐34名资深从业人员加盟联建鹿城法院金融专家咨询库，并建立突发事件联络通讯机制，实现应急状况下的银法信息互通，结合定期例会与紧急会议加强交流；三是提交亟待判决案件，定期通报处理进度。
市银行业协会通过银法平台报送各市级银行机构已起诉至鹿城法院急于要求判决的案件，共计83起、涉及金额约17亿元，提请优先解决。同时，双方约定以定期例会形式通报案件审理进度，确保亟待判决的案件能得到有效解决，加快金融债权处置。
建立会商协调机制消除多头授信风险
温州银监分局指导市银行业协会建立了“资金链风险企业多头授信解困会商机制”，对有3家及以上银行授信且贷款超过5000万元、产品有市场但出现暂时性资金困难的实体企业，在企业主愿意披露财务和民间借贷情况、接受银行资金托管并将本人护照提交主办银行保管的情况下，由授信银行一企一策会商确定风险救助方案。会商机制遵循协商一致、共同利益、同进共退、信息共享、参照银团管理等原则，对涉困企业是否救助、如何救助及责任界定设置了二次会商流程，按照首次会商全票通过、否则由授信总额及参会银行半数以上启动二次会商并经3/4以上且授信超过80%的银行通过，确定最终会商方案。为确保帮扶方案有效执行，对推诿拖延及违反会商协议的行为确定了同业警告、公开谴责、报请监管督促等多项约束措施。
编者按：经历了2011年民间借贷危机肆虐后的温州市，于2012年3月迎来了国务院对于温州金融综合改革试验区的批准设立，并推出了“温州12条”的金改任务。在温州市金融办的组织推动下，一场如火如荼的金改旋风迅速刮遍温州全境。9个月过后温州，这片中国民间资本富饶的土地上，金改效果如何？温州金融生态出现了怎样的变化？温州企业和金融机构如何评价一系列金改成果？新年伊始，本报推出《温州金改专版》，力图从民间资本的角度，揭示温州金改一角。（通讯员银信 记者叶正积）
