精明港人蜂拥北上买保险

港人赴内地购买保险主要看中的是人民升值预期。本版漫画：杨兆恩

　　今年以来，人民币升值速度再度加快。据中国外汇交易中心发布数据显示，8月29日，银行间外汇市场美元兑人民币汇率中间价为1美元兑6.3883元人民币。人民币汇率8月份第二次创下2005年7月汇改后的新高。进入2011年后，人民币升值幅度约为3.3%。其中，1－7月升幅约为2.3%，而在8月则跃升近1%，升值加速趋势明显。

　　在人民币升值加快的背景下，过去内地消费者赶集似地跑到香港买保险的现象却出现“乾坤大挪移”：港人为套利赴内地买保险的现象开始滋生。精明的香港人已不再满足于购买内地房产增值保值，而是纷纷北上到深圳等地购买保险。深圳泰康人寿相关人士向记者透露，去年以来，明显感到港人购买内地保险的数量增多，平均每天有2、3单，多的时候一天都有10几件保单，而且港人比较偏好趸缴理财型银保产品，今年以来期缴业务也明显增多。

　　　九成港人在银行买内地保险

　　太平人寿深圳分公司人士向记者透露，2008年以来，陆续有香港人在深圳购买保险，每个月购买量不平均，而且购买的保险多为理财储蓄型的分红产品，购买渠道也以银行渠道居多，其主要购买目的是稳定理财，同时获得分红收益。泰康人寿深圳分公司业务管理部有关工作人员告诉记者，港人赴内地买保险集中在深圳，且主要集中在罗湖、福田区靠近口岸的银行，因购买方便。由于银保产品相对简单，短期的银保产品5年到期后就可拿回本金及收益，因此，香港人到内地买保险九成选择银保，极少通过业务员购买。

　　友邦深圳分公司相关人士告诉记者，随着港深两地经济交流日趋增多，部分香港人在内地组织家庭，穿梭港深两地工作及生活，因此，购买保险也是满足其相应保障需求的原因之一。香港人在友邦保险深圳分公司购买意外险、健康险及寿险的情况均存在，以意外险及寿险产品居多。

　　既然是看重了人民币升值，港人购买保险会否一掷千金？上述泰康人寿人士则透露，这个不一定，从他们统计的数据来看，港人投保高的有100多万，而少的也有2万、3万，特别是今年以来，期缴带有返还生存金的保险明显增多，每年港人缴纳的保险也不过1万－2万，多的也就5万－8万。

　　买保险看中人民币升值预期

　　业内人士表示，港人赴内地购买保险主要看中的还是人民升值预期。进入2011年后，人民币升值幅度约为3.3%。人民币升值加快，意味着人民币资产也更加值钱，而以人民币计价的内地保险有稳定的分红收益，加起来每年有4%－5%的升值空间，因此，购买内地保险成为港人防止港币贬值的应对手段之一。

　　此外，两地利差今年再次拉大，也吸引了港人将手中港币资产换成人民币资产。据了解，香港汇丰银行卓越理财人民币存款50万元以下一年期存款利率为0.55%，50万元以上为0.6%。但是，内地今年经过三次加息，一年期存款利率升至3.5%。对比下，两地利差十分明显。另据业内人士介绍，今年4月中旬，中国人民银行调低清算行中银香港的人民币结算利率至0.72%，中银香港也同步调低收取人民币存款的银行利率，减幅约0.2%。在减息压力下，多家香港银行相继削减人民币活期及定期存款利率，一年期定存普遍为0.5%左右。这也使得精明的港人更愿意“跑跑腿”稳赚利差。

　　保险公司为港人理赔开绿色通道

　　据深圳有关媒体公开报道称，今年3月，中行深圳分行靠近口岸的支行曾召集合作保险公司，就如何开拓中银香港的客户赴深买保险展开专题研讨。中国银行深圳分行已与生命人寿、中国人保、泰康人寿等多家保险公司合作。不仅如此，一些内地保险公司还为港人开设“绿色通道”，方便其快速理赔。

　　其中，太平人寿深圳分公司还开通了当日付款投保、当日保单生效的银保服务，港人只需跑一趟，过几天保单就会寄到香港。该公司有关人士告诉记者，对于索赔资料齐全、事故责任明确且无问题件的案件，公司基本在在受理理赔申请之日起3－5个工作日结案，最晚不超过10个工作日；对于疑难或索赔资料不齐全案件，公司会积极调查案件真实情况以及协助投保人查找资料，在受理理赔申请之日起最晚不超过30个工作日内结案。

　　深圳另外一家不愿透露姓名的保险公司则表示，目前虽然无法准确提供港人投保的数量，但公司已经注意到港人到内地投保的趋势，他们也已委托有关机构进行港人投资喜好调查，再根据调查结果对港人投保进行特别服务。

　　港人投保受内地法律保护

　　相信不少人会有疑虑，香港人过境购买保险对于他们来说，应属境外保单，其保单是受香港地区法律的保护，还是受内地法律的保护？太平人寿深圳分公司人士告诉记者，香港人在境内买的保险，保单是属于内地的，受内地法律保护。深圳友邦保险公司则透露，根据我国法律的规定，应适用与保险合同有最密切联系的国家或地区的法律。香港人过境购买的保险，签订地、履行地和保险公司均为内地，一般来说，应适用内地法律。

　　不过，一旦香港人在香港本地遇到意外或疾病进行住院治疗，其医药费等开销凭证是否受到内地保险公司承认？上述太平人寿人士告诉记者，如果港人在深圳购买附加有疾病类医疗费用保障的品种，出险后若在香港治疗，最终赔付的医疗费用要以同类疾病在深圳治疗所花费的金额做参考，所以这点是有区别的，需要特别注意。深圳友邦保险公司人士也提醒，针对医药费用补偿型的险种，若香港的投保人在香港就医，其垫付的医疗费用为港币，由于内地外汇政策的限制，内地保险公司在理赔支付时会根据当时的汇率将赔付款项折算为人民币，这一点投保人也是需要注意是否符合自己的需求。

　　今年港人买内地保险不属热钱

　　其实，早在2008年，香港人通过各种关系来内地买保险的现象就已盛行，其中，万能险、分红险和投连险这些投资型保险是首选。对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏当时就斥为“地下保单回流”，并发布调研报告说，2008年上半年广东保费激增，其中，至少100亿是来自香港境外资本购买内地保险所导致的，一旦香港市场转好，这些资金撤离的话，广东地区的保费收入立刻就会下降。

　　而今，港人再次蜂拥至内地购买保险是否与2008年的情形相仿呢？中山大学保险学系教授申曙光指出，去年以来出现的港人大批购买内地保险与2008年时还有所不同，2008年当时资金量大，保险多以万能险为主，进出方便，热钱特征比较明显。而今年以来港人购买保险出现特征是，批次多、时间长、每单资金量并不多，最多也不过100来万元，最重要的是，购买的险种多以长期稳定收益的分红险为主，甚至还有期缴的，因此，更多应该理解为港人出于理财需要自发的行为，散单为主，并不属于国际热钱。他建议有关部门，应该有一个开放的心态有序的接纳这样的民间资本，而不能一味视同“洪水猛兽”挡在门外。

　　泰康人寿深圳分公司业务管理部有关人士也告诉记者，保险公司其实对境外热钱的流入还是有防范的。根据央行的有关规定，一次性50万以上的保单就要进行审查，我们会根据被保险人提供的职业、职位，以及年平均收入与保险额度的匹配情况来基本判断其购买保险的目的，一旦发现有异常，将会报告给央行，严重时也会拒保。