低风险的储蓄是中国老百姓打理资金首选的渠道，但大多数人却对储蓄理财没有太多概念，简单地把存款分为定期和活期，而对银行工资卡上的钱更是听之任之。“放羊式”的理财方式实在不划算，如何叫醒存折上的“睡钱”，让钱能生钱？

　　通知存款胜过活期储蓄

　　活期存款最大的优点就是灵活性大，可以随时支取，但是利率非常低。如何管理好这部分现金，在保证本金稳妥、流动性的基础上，从银行赚到更多的利息？ 其实，通知存款是个不错的选择。

　　通知存款是介于活期存款和定期存款之间的存款业务，分为7天通知和1天通知两种，利率分别为1.49%和0.95%。按照10万元资金来算，存1周的活期利息为10万×0.5%/365*7=9.58元，而7天通知存款利息为10万×1.49%/365×7=28.57元，其收益是活期储蓄的近3倍。

　　通知存款支取要提前通知银行支取金额，且对存款支取的时间、方式、金额有严格的规定，需与事先约定的一致才能保证预期收益不遭受损失。如未满7天前往支取，则支取金额的利息将按照活期存款利息计算；办理通知手续后逾期支取的，支取部分也按照活期存款计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按照活期计息；办理通知手续而不知支取的或通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。尽管条件很苛刻的，但是很多银行都有“智能通知存款”，系统将自动根据存款时间选择最合适的存期，连续存款时间超过7天的按7天通知计息，不足7天的按照1天通知计息，且不用提前通知银行，随到随用。通知存款适合于存款金额较大且要求资金流动性较好的人群，起存金额为5万元。如果客户活期储蓄金额小于5万元，您可以选择货币基金，虽然流动性比活期存款较差，但收益却要高好几倍。

　　表 活期与通知存款对比

　　定存6招

　　盲目将钱存为长期，一旦急需用钱，办理提前支取，就出现“存期越长、利息越吃亏”的现象。

　　12存单法

　　这个方法类似于基金的定投业务。就是每月从收入提取10%～15%做一个定期存单，期限设定为1年，一年下来就有12张1年期定期存单。第二年，每个月都有一张存单到期，如果急需用钱，可以使用，不会损失存款利息；如果没有急用的话，从第二年起，可以将每月的钱添加到当月到期的存单中，重新做一张存单，继续滚动存款。12存单法的好处在于从第二年起每月都有存单到期供你使用，不用时可以加钱续作，既能比较灵活的使用存款，又能得到定期利息。如果有更好的耐性，可以选择24存单法、36存单法甚至60存单法，这样可以获得更高利息，也方便了资金周转。

　　阶梯存款法

　　这是适合一大笔现金的存款方式，尤其适合年终奖金。假如今年年终奖金发了6万元，你可以把6万元奖金分为3等份，各按1年、2年、3年定期存这3份存款，第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为3年定期，第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为3年定期。以此类推，3年后，3张存单就都变成3年定期存单，每年都会有一张存单到期，并且都能享受3年定期利率。如果能把一年一度的阶梯存款法和每月实行的12存单法结合使用，那就是“绝配”。

　　利滚利存款法

　　利滚利存款法是存本取息和零存整取完美结合的一种储蓄方法。比如有5万元存款，可以考虑以存本取息的方式存入，一个月后取出其中利息，把这个月的利息再开一个零存整取账户，以后每月存本取息的利息取出存入零存整取账户，这样的好处是能够获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。缺点是要不停跑银行，不过能获取更多利息，似乎也是值得的。

　　部分支取损失少

　　据了解，选择零存整取等储蓄功能的人越来越少，更多的人选择了相对便捷的整存整取。但 　对于“部分提前支取”的规定，在众多银行中存在两种不同的做法，无限制支取次数是其中的一种做法。具体地说，客户做了一笔定存，如果遇到急需用钱，可进行部分提前支取的操作，操作次数没有限制，提前支取的部分按活期算，存单中的余额仍然按原有的存单存款日、原利率、原到期日计算利息。目前采取无限制支取次数的银行有工行、建行、交行、民生银行等。除了办理部分提前支取外，还可以办理存单质押贷款。客户需全额提前支取1年期以上的定期存单，而支取日至原存单到期日已过半，可以用原存单作质押申请办理存单质押贷款手续，这样可以减少利息损失。

　　约定转存

　　只要和银行事先约定备用金额，超过自动转为定期存款。如现在有11000元储蓄存款，全部以活期存在银行，一年后的利息是11000×0.5%=55元；如果选择约定转存，事先与银行约定1000元存活期，超过部分存一年定期，一年下来的利息为：10000×3.5%+1000×0.5%=355元，后者是前者的6.45倍。

　　灵活使用网上银行

　　我国存款利率降息一般在晚上新闻联播宣布，次日进行降息，这时可以使用时间差，在宣布当日晚使用网上银行办理定期存款，享受原有利息，增加资金使用价值。

　　如果要做一个存款组合，除了资金的用途和使用时间外，还需要考虑经济周期。总体来讲，人们应该选择以定期为主，通知存款为辅，少量活期存款的存款组合。在经济下滑时，多选择长期定存，以锁定高利率；在经济低谷时，多选择短期的定存，存期一般不宜超过3年，保持灵活性；当经济好转时，不存长定期，改以长线投资为主。(文/张玉梅)