保险规划

　　建议刘女士优先加大她的保险配置，并以意外险和重大疾病险为主，可将家中每月闲散资金2000左右，投保一份以重大疾病保险为主险、补充住院医疗为附险的产品，保额为40万元，投资期限20年。如保险期间内，患上大病，将获得40万元赔偿。而小病(住院津贴医疗)赔付则为：市级以上医院住院每天补助150元，每年累计可以报销住院津贴180天。累计报销住院津贴15万元。

　　此外，还可考虑为孩子购买一份兼具储蓄和保障功能的万能险，年交保费6000元，交费期20年，到孩子上大学时，可取出教育费用15万元。同时，在20年期间如果孩子患上重大疾病，还将得到10万元的重疾险保障，和1万元的疾病医疗保险费用。

　　投资方案

　　综合来看，刘女士家庭正处于成长期，收入稳定无负债，小孩教育支出将成为主要支出，应尽早准备教育基金。此外，该家庭收入主要来源于丈夫，较为单一，风险承受能力适中，属于稳健型投资家庭，因此应降低风险资产的投资比例，增加投资的多元化，分散投资风险。

　　首先建议刘女士将家庭资金的10万元用来做期限至少为1年的定期储蓄，再拿出5万元作为一笔家庭应急备用资金，以应对家庭可能的开销及需要应急的费用，而其中2万元可存入银行做活期储蓄，另外3万元则可购买T+0实时赎回的货币基金、债券型基金、短期理财基金等低风险基金品种，在要求资金流动性基础上同时还保障了一定收益。

　　其次，刘女士再拿出30万元用来做低风险的投资理财：其中，可拿出20万元购买银行稳健型理财产品，目前不少投资期限在半年到1年的稳健型理财产品预期年化收益率均可达到4.7%—5%。还可拿出另外10万元投资中高等风险的浮动收益类理财产品，比如混合型理财产品、利率挂钩结构型理财产品等，这类产品收益率可超过5%。此外，建议刘女士每月拿出5000元做基金定投组合，可选择两只股票型基金和一只债券型基金，投资周期在15年以上，利用时间的复利功能实现资产增值，储备教育基金。刘女士进入职场后，可根据收入情况，调高定投金额，为两人今后养老储备资金。

　　最后，建议她拿出另外15万元做中高风险投资。比如可拿出10万元逐次买入黄金T+D、券商理财产品、股票型基金、QDII等高收益高风险产品。另外5万元则可进军股市，或在低位分批次买入几只风险较低的蓝筹股，以平滑和分散风险。而由于刘女士目前所持的股票和基金处于亏损状态，建议刘女士近期多关注股市，适当的时候增加股票和基金的配置，减少建仓成本，争取早日扭亏为盈。（记者 李婷婷 胡淼）