中新网10月23日电(金融频道 安利敏)重阳节将至，不少金融机构纷纷将目光投向了老年客户，近期多家银行险企纷纷针对老年客户推出“重阳节”专属理财产品，转战“养老”市场。中新网金融频道梳理发现，除起被冠以“老年客户产品”的名目外，多数“养老型”产品徒有其名，与普通产品并无太多区别。

　　银行理财“看人下单” 转战养老市场

　　“养老”不再只是依靠保险这一渠道，通过银行理财产品同样能实现这个目标。今年以来，银行理财市场更加重视“看人下单”，纷纷推出专门为老年群体设计的理财产品。

　　普益财富统计显示，截至三季度末，招商银行、华夏银行、光大银行、上海银行等几家股份制银行共发行29款养老理财产品，资金多数投向债券和货币市场，投资以稳健为主。

　　中新网金融频道梳理发现，虽然银行发行的老年型理财产品为数众多，多数理财产品的年预期收益为4.8%左右。除起被冠以“老年客户产品”的名目，宣传时则更加突出“养老”的概念外，但多数银行的养老理财产品投资门槛、期限、收益等指标与普通理财产品没有太大差别。

　　以华夏银行目前在售的一款老年型理财为例。产品认购起点金额为5万元，产品期限188天，预计到期最高年化收益率为4.7%—4.8%，产品被认定为为PR1级(谨慎型)理财产品。

　　光大银行官网今日发布公告，将于10月20日-10月31日期间推出重阳节理财产品。其产品认购起点金额同样为5万元，产品期限149天，预计到期最高年化收益率为4.8%。

　　较之华夏和光大银行不太相同的是，招商银行自今年4月份首推养老理财产品以来，连续推出3期“金颐养老”理财计划。其产品期限均为1092天，这种长期限分段计息的投资方式，相对比较符合养老理财的特性，但其门槛依然为5万元起。

　　此外，上海银行日前发布公告，将于于10月23-24日特别为养老金客户推出量身定制的“重阳专属”理财产品。兴业银行还专门针对中老年群体推出“安愉人生”综合金融方案。

　　险企大打“重阳牌” 养老保险限制多

　　随着重阳节的临近，泰康人寿、平安保险、新华保险等很多险企纷纷大抛孝亲牌，推出多款“重阳节”专属保险产品。

　　如某寿险公司重阳特别推出可增值的智能孝养金计划，孝敬爸妈的完美方案。只要设定好生存年金领取账户，并且保证有足够资金，我们将按照您约定的打款频率及金额按时将您的孝养金汇入您父母的账户中。孝养金不受年龄、交费的限制，小额定投、一次性大额投资想存多少存多少，领取方式也可自由定制。并宣称其上个周期账户涨幅9.37%，与同类型基金产品相比，排名前10%。

　　另一大型保险推出的一款老年健康险，专门为老年人设计的健康保障计划，承保年龄拓展至80周岁。保障项目包括意外身故、残疾、烧烫伤保障、交通意外伤害身故、残疾保障、意外骨折、关节脱位保障等。

　　但该险种也被赋予了非常详尽的免责条例，比如被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；因椎间盘膨出和突出造成被保险人支出的医疗费用等，保险公司将被免除责任。

　　“养老”特色不鲜明 银行、保险“玩噱头”？

　　数据显示，截至2011年年底，我国60岁以上老年人口达1.85亿，老龄化提前到来，意味着“未富先老”。 随着社会的发展，相对单一的投资渠道已经不能满足老年人的投资需求，他们在呼吁获得稳定投资回服的同时，也期待有更多丰富回报率高的产品出现。

　　浙江在线援引银行业内人士的分析认为，“银行之所以会关注养老市场，最主要的原因，还是看中养老产业广阔的发展空间。”但也有业内人士坦言，银行现有的理财产品与真正的养老理财产品还有差距。按国际上比较成熟的养老理念，真正的养老理财应该做到“长期限”和“低门槛”。

　　滨海时报22日援引保险业内人士分析认为，“重阳节”专属保险产品，大多是老年意外险与健康险的组合产品，与普通老年保险产品一样，无任何区别，商家只是利用“重阳节”的名称应景，招揽客户。

　　养老理财的途径其实很多，并不一定要局限于购买专属理财产品，实际上，只要抓住长期性和收益稳健性这两个特点，都可以考虑投资。南方日报援引理财师的分析认为，老年人理财的目的应该是合理安排财务，应对收入无法增长和开支费用增加的情况，因此理财应该以稳健为主。同时，不可太偏好短期理财产品。老年人理财应严格按照合适的投资规律来进行投资，切莫看到市场上涨就盲目扩大风险偏好。(中新网金融频道)