【理财案例】

　　今年58岁的邓女士，每月退休社保、单位补助等有4000元左右。邓女士每月生活开销1500元，而子女也都成家立业，无须操心。除此之外，邓女士尚有银行存款10万元，国债5万元。

　　理财目标：

　　看着子女在外工作很辛苦，正是事业的上升期，邓女士不愿意给子女再增添麻烦，打算自己准备养老医疗金。同时，想着自己衣食不愁，还打算再为孙子增添一笔上学资金。

　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师王丽雯

　　首先我们来看邓女士的财务现状：

　　从收支结构来看，邓女士每月收入4000元，支出1500元，节余2500元，节余比例为62.5%，储蓄率非常高，但是每月储蓄方式单一，缺乏合适的投资产品，不能提高储蓄回报。

　　我们来看邓女士的理财目标：

　　邓女士主要的需求为养老，邓女士现年已58岁，因此建议邓女士优化现有资产配置及选择基金定投来准备养老医疗金。建议邓女士首先留存3—6个月生活费（大约5000—10000元）在活期中或购买部分货币基金，作为应急资金以备不时之需。用5万元资金购买银行稳健理财，现在银行理财以半年以内产品为主，预期年收益在4.5%左右。剩下的原银行存款存为多笔，每笔1万元的一年期定期存款，有用款需求时再根据需要分次支取，不影响剩余资金收益。所持有国债保持不动，再将邓女士每个月节余资金中的1000元定投于基金中运行平稳的债券型基金。

　　邓女士另一个理财目标是为孙子增添上学钱，建议邓女士为孙子购买教育储蓄型保险。根据孙子年龄测算购买某教育储蓄保险产品，邓女士每月支出保费1000元左右，年缴8年，即可为孙子带来10万元教育金加10万元重大疾病保障，该产品会在孙子18岁、22岁和25岁相对更需要资金时分别返还总额30%、30%、50%的教育金，以及产品存续期间的累积分红。但需要提醒的是爷爷奶奶为孙子购买该类产品需征得孩子父母的同意，获得其父母的书面授权。

　　邓女士每月结余资金中剩余的500元可以选择定投于指数型基金，虽然风险相对较大，但从长期来看，分散了风险，而且预期收益也相对较高。邓女士可在将来用该笔资金用以补充其他理财目标或者提升生活质量。

　　本报记者 蔡云舟