文/李亮令

　　我是1993年结婚的，由于个子不高，家境贫寒，刚结婚时并未取得岳父母及妻子的充分认同。1994年儿子出生，婚后生活在磕磕跘跘中延续，但通过几年保险投资经验让大家对我刮目相看。

　　人寿险让未来幸福无忧

　　1995年偶逢某家公司进行人寿保险宣传，我要了份宣传材料并认真听了工作人员的讲解，就给孩子投保了少儿年金保险和福源增额保险。回家后仔细研读保险合同后觉得比存款划算多了，由于积蓄有限，决定以年交的方式再多投几份，同时动员亲朋好友投保相关产品。

　　1996年，那时的1年期存款利率高达10.98%，我从报纸上看到当时国外存款利率很低，降息是大势所趋。当时国内人寿保险业务刚刚起步，其产品未来几年甚至几十年的收益是按现行利率计算的，保险条款中没有利率下调而调低收益的约定。我想了想，年交投保的方式可以让自己在未来低利率时期，仍然享受现行合同里高利率约定的收益。我必须抓住机遇，以保险理财实现财富增值。在做通妻子工作后，我与妻子各投保了保额10万元交费20年的鸿寿养老保险期交产品，同时附加了住院医疗保险，在家庭年收入不足万元的情况下，年交保费5000多元。

　　现在分析这些产品，除意外保障外，仅现金收入就远超当前银行发行的保本理财产品。孩子上高中、大学、结婚均可从保险公司领取数目不菲的保险金，一家三口60岁后均可按月从寿险公司领取保费，按当时物价水平可以保证一家人一生财务上幸福无忧。

　　家财损失提高保险意识

　　我和妻子刚结婚那几年两地分居，我多次提醒她要购买家庭财产保险，但过去购买的大量投资类保险短期没有回报，妻子一直坚持不买家财险。结果在我们某次争论的第三天晚上，家中失窃，价值8000多元的财产被盗，因未及时投保，损失只能自理。“祸兮福之所依”，妻子这时非常后悔没有买家财险，感觉保险确实有用。她愈加相信我对保险投资方面的决策。

　　我们此前购买的投资类保险对意外伤害都有保障，但对孩子的疾病没有保障，1998年我又给孩子购买了重疾险。这样，家庭保险基本能够全面覆盖可能出现的生活风险。尽管家庭收入不高，但感觉生活无忧，对未来信心十足。

　　投连险凸显人生价值

　　1997年我因为原始股上市而开始关注资本市场，直至2003年的6年时间尽管行情不错，但由于个股选择不当，一直赔多赚少。2003年末有人向我推荐某保险公司的投连险产品，投连险的投资让我“一举成名”。

　　由于投连险账户可以一年免费转换4次，股市大跌则将资金存到进取型账户，股市涨到高位可能调整时再转到货币账户，这样可以让自己的金融资产在股市涨时增值，股市跌时保值。经过6年资本市场的历练，我摸索出了一些股市运行规律：正常年份每年股市的高点（大牛市除外）在两会前后或6、7月份，四季度一般会有低点。投资策略上我年末将资金转到进取型账户，3、4月份或6、7月份转到货币账户。2005年6月股市跌破千点大关，我的投连险账户非但没有亏钱，还赚了不少钱。

　　股市跌破千点后，我认为资本市场进入估值底部，通过比较股市（12倍左右市盈率回报率约8%）、房市（房租回报率3%左右）、1年期存款利率（包括利息税在内为2.25%），我认为股市投资回报最高，于是将资金从货币账户全部转到进取账户，并将自己即时的收入和能动员的资金陆续投入投连险进取账户，动员亲朋好友大量购买投连险。

　　2006年国内经济处于上升周期，本币升值，加上股改政策利于资本市场投资者，上半年牛市格局基本确立。在与妻子协商不成的情况下，我偷偷将自己的房产抵押贷款30万元投入了投连险进取账户，此时投连险投资总额超过了50万元。此后不到2年的时间，投连险进取型账户从单价1.2元，大涨至5.8元。

　　2007年9月，国家三番五次提示股市有风险，10月股市市盈率高达60多倍，投资回报1.5%，远低于存款、房产等，美国次贷危机已初露端倪，国内经济过热的现象已显现。我毅然分批将资金从进取账户撤出或转到货币账户，50万元的投入增值到270万元左右，此后还清贷款，买车、购房，赢得了全家人包括亲朋好友及同事的惊羡，身边的一些“粉丝”也因为保险投资而身价倍增，社会地位和家庭地位快速提升，自己也从妻子口中的“穷女婿”变身“金龟婿”。

　　保险理财照亮幸福路

　　经过近几年的保险理财实践，我感觉保险在家庭的资产配置中是非常重要的。就如我们日常食物中的水果、蔬菜一样，没有这些可以生活下去，但可能会不够健康、精彩。经济学有一个非常著名的“帆船理论”：家庭资产好比一艘船，由船身（存款）、船帆（投资）和救生圈（保险）组成。一艘船有一个不可缺少的部分是救生圈，它相当于我们家庭资产中的保险投资，泰坦尼克号就是因为没有足够的“救生圈”而让许多人丧失了生命。保险可以给我们提供东山再起的机会。随着保险业的发展，越来越多的险种已经超出了传统险保障的功能而具备了一定的投资理财属性。这样我们教课书上提到的保险投资的“双十法则”就不能完全适用于现在的保险理财。

　　总结我家的保险理财经验，我认为日常做保险理财时一定要做到“五个了解”，让保费支出实现投保目的，让保险为自己排忧解难。

　　了解投保目的，选择有效的险种

　　要根据自己的自身情况和家庭情况，确定自己投保的目的。由于社会养老保险有交费上限，而商业养老保险基本无交费上限，成功人士可大手笔投资养老保险，以保证富足的晚年生活。

　　了解保险需求，确定保险额度

　　根据自己家庭的收支状况、资产负债情况、家庭成员的未来生活目标、身体状况等确定保险额度，实现险尽其用，精准投资。

　　了解经济环境，确定投保策略

　　重点关注利率环境和保险条款中有关利率调整的约定。对于投资类保险还要重点关注保险资金投资的对象和其所处的宏观经济环境。投连险一定要根据经济周期进行投资，学习和掌握投资时钟法则，保证自己在经济周期的不同阶段都能赚取最大化收益。

　　了解风险承受能力，避免违约损失

　　对于长期期交保险一定要对未来交费期的收支情况做好充分的估计，确保能按期交费，不能按期交费或中途退保可能会带来本金的损失。对于投连险等高风险的保险产品，一定要事先评估自己的专业和风险承受能力。

　　了解保险合同条款，确定保险责任

　　根据家庭保险需求，结合产品特点选择最适合自己的险种。当发生合同条款约定的责任事件时，及时办理保险理赔，充分发挥保险功效。

　　通过不断关心和学习保险业务，我提高了理财能力。身边的朋友、同事在我的建议下适时参与保险理财，有效分享了财富增值的快乐，提升了人生价值。保险不仅让我们面对各种风险时成竹在胸、游刃有余，还能让我们安享财务自由的快乐；不仅是家庭财富之船的救生圈，也可以做功率强大的永动机。保险照亮幸福路，人生因为保险而更加精彩。

　　理财师点评

　　纪丽贞，毕业于台湾真理大学资讯管理系，1997年11月进入新光人寿担任寿险顾问，2010年 6月担任新光海航人寿市场营销部区域经理

　　从购买保险种类的时间先后来看，早期人寿保险条款中的预定利率没有因下调而降低收益的约定，收益的确超过银行产品。但高利率时代已成为历史，每个家庭的人寿保险规划应着重在“保险意义”而非投资回报率。近年来，保险产品发展多元化，许多人购买保险偏离了它的真正意义并陷入了误区，只考虑保费投入与收益的获利性，忽略了保险对家庭真正起到的作用。

　　文中提到投连险的投资让你“一举成名”，老实说看得我心惊胆颤，还好最后是完美收场。投连险近年来成为人们投资理财的新选项，由于没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益。在此也提供几项购买投连险应注意的要件：首先不能忽略费用，以免高费用稀释了投资收益；其次看有无获利保证，明确了解是否有最低保证收益或保底，而不仅看过往绩效而忽略未来投资存在的风险；最后是选择具备专业资格的寿险理财顾问，以利自己做出较为正确的投资判断。

　　总结李先生个人的保险理财经验，无论是想要通过保险来实现家庭保障功能、储蓄目的还是想获得理财收益，都可经由文中所提“五个了解”让每一分保费都花挥最大功效。最后也感谢李先生将保险传递到身边周围的亲朋好友，期许每一位拥有爱心、拥有智慧及能力的人，将保险的功能传播到每一个家庭。