问：双方都在机关事业单位上班，年收入16万，公积金7.8万/年。住房一套，按揭4.8万/年，用公积金还贷。小孩30个月，今年9月上托班。代步车一辆。小孩保险投入8000/年，男主人有多份保险，其中自己投入2000/年，其他均有父辈投入。女主人没有购置商业保险。按家庭消费习惯，每年大概可以积蓄4-5万现金。请问这种情况如何理财？

　　答：因为孩子才30个月,该家庭现阶段处于家庭成长期,理财目标应定为未来孩子成长的教育支出以及两夫妻的养老金准备。目前家庭积蓄20万，年收入加上公积金还贷后的余额共有19万,每年可积攒4万-5万现金。因为未来有较大不确定性,首先建议给家庭成员购买足额的人身保险,女主人没有商业保险,抗风险能力相对较弱,可每年购买8000元左右的商业大病保险和人身意外险。孩子可为他办理股票型基金定投或者黄金定投，目前资本市场比较低迷是定投的较好入场点，推荐广发聚瑞(最近3年收益12%)，从长远来看，也可定投广发500，建议每月1000元。现有银行存款可部分转成在售低风险银行理财产品，目前年化收益率为4.5-4.7%。