望闻问切 开出支农贷款“新药方”

2012-06-25 11:11     来源:金融时报     编辑:范乐

  安徽马鞍山农村商业银行在2008年2月,将世界银行微小贷款技术运用到农村地区,开展了农户贷款流程再造,实施农户贷款全流程阳光操作;同时不断创新服务方式、丰富信贷产品,有效解决了农民贷款难、手续繁等问题,在一定程度上满足了农村地区的金融服务需求。截至2012年4月末,按照新流程共建立农户信息电子档案1.97万户,农业贷款余额达24.43亿元,累计支持3万多户农民创业致富。

  给农贷流程把脉,让农村信贷无暗病

  马鞍山农村商业银行对原有农户贷款存在的信息不对称、操作不透明等“病灶”、“症结”进行了认真总结,按照“目标、问题、对策”的思路,积极探索适应农贷业务特点的贷款流程管理模式,将国外先进的贷款管理理念植入农户贷款流程,开展农户贷款流程的全面改造,建立公开透明的流程控制系统,实现了银行对贷款流程的分层管理。实现了每一份贷款从申请开始就进入流程系统,各模块设定了办理时限、流程任务等内容,流程链做到“可追溯”。通过全流程的改造和分层管理,实现了农贷各环节相互制约和监督,切实提高了工作效率,有效地避免道德风险和操作风险;受到了广大农民的欢迎,培养了一批农村致富的带头人,扶持了一批农户、商户走上良性发展的轨道。

  “望闻问切”知需求 量体裁衣“开处方”

  作为服务三农经济发展的主力军,马鞍山农商行深入了解基层,全方位掌握三农融资的各项情况,从而为农贷产品、流程和政策的制定提供参考依据。

  从“一刀切”到“一揽子”。过去农贷业务单一,贷款金额小,传统的春放秋收冬不贷是搞一刀切,不能满足农户的真实需求。从2008年6月份开始,针对本地农户、商户和返乡创业人员,推出了“创业宝”、“商乐贷”等生产经营性贷款产品。面对农村市场新变化、新需求,我行陆续推出了农村地区“自建房”、“装修贷”、“购车贷”、“婚嫁贷”、“助学贷”等消费性贷款产品,满足了农民日益丰富的金融需求,提高了贷款充分性,基本实现了农户信贷需求无盲点。

  从“在家等客”到“出门迎客”。马鞍山农商行在支行网点受理基础上开通了自助申请贷款免费400电话专线,通过乡村投放公布400贷款电话的墙体广告、向农户发放印有贷款电话的水杯、银行人员挨家挨户宣传营销等方式,宣传贷款申请的新途径。

  从“单兵作战”到打造“特种队伍”。经过4年的培育,马鞍山农商行打造了一支懂技术、能吃苦、有素养的农贷业务特种部队,这支部队成员平均年龄26岁左右,全部经过微小贷款专业能力培训。

  从“拍脑袋”到“表决器、打分卡”。对于农户贷款的审批问题,马鞍山农商行建立审贷会委员库,每次由合规部门随机三名成员进行决策,任何一名决策人员都有一票否决权,通过表决器表决,表决结果记入农户贷款流程系统,决策过程全行公开。

  从“坐等办公”到“上门放贷”。为简化贷款发放流程,缩短农户办贷时间,马鞍山农商行还专门成立了上门放贷小组。农户所在区域的网点工作人员收到流程控制系统的审批结果后,即可电话预约客户,进行签订合同、办理贷款手续等上门放贷服务。

  从“重贷轻管”到“动态严管”。长期以来,贷后管理一直是银行信贷管理的薄弱环节,我行改变过去“重贷轻管”的贷款管理模式,贷后管理工作专门安排农户所在区域的网点客户经理进行维护。

  从“一张纸”到“全景扫描图”。依托科技手段,我们建立了适合农贷业务的信息档案系统,系统分为贷前、贷时、贷后等模块,包含客户的基本信息、客户个人、住房、经营场所、指纹等影像资料,专门绘制农户家庭区位图,指导贷后监控人员方便上门、集中管理。

  跟踪调查“问疗效”

  在“三农”信贷中,望闻问切四诊法的融会贯通得到了市场的认可。在农贷业务的支持下,农户用贷款资金及时缴了田亩费,买了种苗、农资,上了农机具,盖了新房。农户在投入生产的同时改善自己的生活条件,改变了过去农户“先攒钱、后消费、再享受”的传统消费习惯,农户的生产和生活条件得到了很大的改善。

  马鞍山农商行还适时将单纯贷款转变为循环额度的授信,对信用记录良好农户实行一次授信,三年有效。在授信额度和期限内,随用随贷,不用即还,免去农户反复办理借款的手续。同时按照信用级别采用分级利率优惠制,引导农民珍惜信用。

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