罗女士30岁，在一家中资公司担任人事工作，平均月收入固定1万元。先生与人合伙经营一家公司，收入不稳定，目前月收入1万元。

　　新闻晨报案例：罗女士30岁，在一家中资公司担任人事工作，平均月收入固定1万元。先生与人合伙经营一家公司，

　　收入不稳定，目前月收入1万元。家庭每月花销连房租8000元。

　　双方父母都有完善保障，不需要夫妻二人贴补。两人决定今年年底在徐汇区买房，面积约90平方米，为此，家人准备了买房资金300万元(目前是现金和储蓄)。罗女士家庭所有资金皆用于投资，其中一部分投资于先生的公司，另有100万元投资于股市，目前套牢，股票净值约75万元；另有存款约40万元。

　　理财目标

　　1、除罗女士有综合保险外，夫妻二人皆无商业保险。罗女士意识到家庭风险较大，故而想优先考虑保险计划；

　　2、在上海徐汇区买房，面积在90平方米左右；

　　3、夫妻二人计划在妻子55岁时退休，届时希望保持现有生活水平。

　　财务状况分析

　　1、罗女士家庭月总收入2万元，生活日常开支8000元，月节余占月收入的60%，消费支出规划较为合理；同时目前没有负债，整体资产状况良好；

　　2、家庭抗击风险能力较低。夫妻二人都来自外地，目前只有罗女士有上海外来从业人员综合保险(包括工伤、住院医疗和老年补贴等三项保险待遇)，无法抵御家庭成长过程中可能遭遇的各种意外(如疾病、伤残等)对家庭财务的冲击。

　　3、罗女士这个双薪家庭，丈夫在自设的公司工作，收入不稳定，这本身属于创业的高风险投资，另一方又把储蓄投资于股票市场，同属高风险，这增加了未来家庭财务的不稳定性。

　　4、罗女士持有大量现金，计划购房，还可以投资一些流动性强、收益稳健的理财品种。

　　理财规划及建议

　　收入不稳定规划更重要

　　现有的综合保险不能有效地规避家庭财务风险和健康风险，理财师建议罗女士家庭拿出家庭年收入的10%，为夫妻二人各买消费型的重大疾病险100万元保额和意外伤害险100万元，这约等于现时家庭开资的10年保障。每个家庭都应该准备一笔家庭开销的应急金，以备不时之需。

　　考虑到罗先生收入不稳定，建议罗女士准备至少6倍的月支出，约5万元作为家庭紧急准备金，可以投资于债券基金或三个月定存也可以。作为企业经营者，我们建议罗先生把股票池的资金撤出最少50万元改为定存，假使公司将来需要资本金补充，这笔稳健而流动性高的准备金可及时派上用场。

　　持币观望不等于资金闲置

　　通过沟通，理财师了解到夫妻二人打算在徐汇区，近地铁口的位置买房，目前均价大约在4万元/平方米。按面积为90平方计算，夫妻二人大约能买总价在360万左右的二手房。

　　由于两人只打算首付230多万元，装修计划10万元内，剩余100万元用于投资。按30年贷款期限来算，购房后等额本息月均还款约为8500元，到时家庭月节余将在6000元左右，月还贷低于家庭收入50%的水平。就目标而言，罗女士家庭的置房计划实现起来不算困难。

　　由于罗女士购房的目的为自住，属刚性需求，购房的考虑重点为还款能力与地区的选择，现时的房产调控对他们的影响不大，现在一边看房、一边观望的做法是非常恰当的。