股市从2600点又跌落至2400点，不少渴望赶上年底“吃饭行情”的投资者心情因此变得异常纠结。一边是股市的阴晴不定，一边是各家银行的卖力推销，理财产品收益赛过同期银行定存，一边还有预见得到的年底大花销。闲钱不积极打理是不行的，但热闹之余，究竟该怎么配置？

　　年底来了花销多，没耐心抄底

　　对市民吴阿姨而言，年底的各种收支变得比平时更频繁，她对家里闲钱的支配也要兼顾流动性、收益以及保本的需要。“别人说股市可以抄底，我没这耐心。年底了到处要用钱，女儿元旦后要出嫁，添置嫁妆和人情打发不少，别抄进去出不来了，冒不起这个风险。”吴阿姨说，眼下能随时取现、收益又比活期甚至定期高，还能保本的理财渠道最得人心，而挑来挑去，只有银行理财产品合适。

　　人气不减，银行热推理财产品

　　同样因跟股市耗不起，本报幸福理财群网友“空谷幽兰”昨日赶着购买了中信银行新发的一款保本型182天理财产品，预期收益5.8%。粗略估算，10万元买理财产品能获2892元投资收益，比存6个月定期存款的1650元利息高出近75.3%。

　　银行似乎也捕捉到了居民的心理，纷纷赶在年底前推出各种期限的银行理财产品。星城多家银行大堂里公布的理财产品信息显示，各期限的理财产品收益率已经较一段时间以前更高。随着中长期理财产品的纷纷出炉，预期年化收益在5%以上的产品并不少见。

　　超短被叫停，滚动型理财成替补

　　尽管因为监管层的叫停，1个月以下的理财产品几乎绝迹，但居民负利率下投资理财需求依旧旺盛，理财产品仍大有市场。央行近日公布的第三季度货币政策执行报告中显示，截至2011年9月末，商业银行表外理财产品余额为3.3万亿元，比年初增加9275亿元，同比增长45.7%。

　　与此同时，记者发现，多家银行在推常规理财产品的同时，都纷纷推出类似工行灵通快线的滚动型理财产品。例如建设银行的乾元—日鑫月溢、兴业银行的天天万利宝、招商银行的金益求金等。这种开放式产品以1天、7天、14天等期限为一个投资周期，若产品开放日投资者不赎回，将自动进入下一个投资周期。有的产品还是复利型，即当期投资收益连同本金一同滚入下一周期继续投资。星城某股份制银行个人金融部人士透露，由于目前监管部门尚未对开放型理财产品做出限制，于是滚动型理财产品便成了超短期产品的最佳替代品。

　　由于这类滚动型产品没有固定到期日，期限较短，在产品开放期，投资者可视需求随时申购或退出赎回，只要满足最低持有份额，也能随意增加或减少本金，因此十分对投资者的“胃口”。而目前，7天滚动产品的收益率基本在4%以上。

　　资金有用途 算好到期日

　　虽然理财产品的收益率优势不减，但对市民而言，年底理财还需综合考虑家庭的其他消费及理财需要。例如，许多人会考虑到今年内3次加息将在元旦后集中体现到房贷月供上，因而会有提前还贷的计划，或者有家庭想趁岁末年初购车，或者趁房价下跌时抄底买刚需住房。

　　对于那些预计不久后将有大笔开销的市民，若近期认购理财产品，最好提前和理财经理确认产品的到期日，能否中途赎回，是否保本，资金清算日有几天等细节，以免耽误其他的消费、投资计划。

　　此外，从家庭资产配置的风险分散需要考虑，市民目前购买理财产品，最好选择不同期限的产品进行搭配，短期、中期和长期混搭，达到合适的配置和较好的流动性。提醒市民的是，一般银行有权在提前终止日单方面主动决定提前终止，但是投资者一般没有这样的权利，所以购买理财产品，一定要清楚自己的钱能闲置多长时间。(记者 李素平）