老年人对个人及家庭财富进行理财规划，不仅是晚年生活需要，更是一种健康、积极、科学的生活态度。

　　但是，由于缺乏专业知识，不少老年人在投资方面比较盲目，而且往往“被理财”，让他们很无奈。专家建议，老年人要量力而行，选择适合自己的投资领域、理财方式及产品，掌握安全性和便利性两个基本原则。

　　理财是晚年生活需要，更是退休后的一种生活方式

　　老年人积极投资理财，可以弥补养老、医疗等保障的不足，提升晚年生活质量

　　“我周围有很多老年人都在炒股，分析起股市来头头是道！”家住北京市朝阳区呼家楼的刘文静阿姨说，她所在小区的住户大部分是退休老人。刘阿姨2005年从一家国有企业退休，后来在邻居带动下开始学习炒股，算起来也有5年“股龄”了。

　　刘阿姨说，自己和老伴都有退休金、医疗保险，子女每个月也会给零花钱，再加上老两口平时花销不算大，这几年积攒了一些闲钱。“现在物价涨得这么快，钱存在银行就会贬值，所以我们考虑拿出一部分进行理财。”对她们这样的退休老人来说，理财也是一种打发时间的方式，除了炒股，还可以买一些银行理财产品、债券什么的，只要搭配得当，科学操作，就能够获得一定收益。

　　据了解，“十二五”时期，我国将迎来第一个老年人口增长高峰，从2011年到2015年，60岁以上老年人将由1.78亿增加到2.21亿，年均增加860万人。对老年人而言，不仅要注重养生保健，也不能忽视投资理财。老年阶段属于慢性病、重大疾病易发时期，虽然现在医疗保险已经比较普遍，但仍处于低水平，仅能为老年人提供基本的保障，很多老年人看病时仍需承担大部分费用。

　　专家表示，老年人积极投资理财，可以弥补养老、医疗保障的不足，提升晚年生活品质。有理财报告显示，老年人比年轻人更关注理财信息。不同年龄段中，55岁以上人群最关注理财信息，而25至29岁的人群只是偶尔关注，说明年轻人生活压力小，理财意识还不强烈。随着年龄增长，生活负担加重就会关注理财。

　　老年人对个人及家庭财富进行理财规划，不仅是一种生活需要，更是一种健康科学的生活态度。退休后，老年人往往会出现精神空虚等问题，需要一个较长的心理适应期。而投资理财与老人的切身利益相关，给他们的退休生活增加“兴奋点”，很多老年人因此乐在其中。

　　刘阿姨说，自己炒股心态比较好，刚进入股市时，一心想着投资操作多赚点，但现在看来，赚多赚少都是小事，关键还是能通过炒股认识很多“股友”，让自己退休以后的生活少了份寂寞，多了些快乐。虽然在家里就可以用电脑进行操作，但她还是喜欢到营业厅。“在营业厅有很多关系很熟的"股友"，说说笑笑一天就过去了。老年人怕孤独，就图个乐呵。”她说。

　　“虽然现在市场比较低迷，但我没有选择退出股市。”刘阿姨说，股市资金只是她银行存款的一部分，对自己影响比较小。2006年股市行情好，基本上买哪只股票都会赚钱。但从2007年开始，股市行情开始下行，以前赚的钱基本又赔进去了，“整体来看，不赚不赔。”

　　投资理财陷阱频现，老人要增强分辨能力

　　很多老年人“被理财”，有的甚至遭遇诈骗，养老钱打了水漂

　　老年人的理财意识虽然越来越强，但由于缺乏专业知识，不少老年人往往“被理财”，让人很无奈、很气愤。

　　“本来是去银行存钱，却稀里糊涂被忽悠存成了什么‘理财产品’。”家住北京市宣武区的张乐祥大爷说，去年10月份，他来到附近一家银行存钱，本来是想存成定期，这样收益率也有保障，但到银行之后，柜台工作人员极力向他推荐一款所谓的“理财产品”，还说收益率肯定比定期存款要高。“我不懂啥叫理财产品，但因为对银行特别信任，就听从他们的意见，让工作人员给办理了。”张大爷说。

　　一年后，张大爷到银行取钱时才发现，这款产品的收益其实很低，甚至还没有存定期的收益率高。张大爷跟银行交涉后发现，对方让他办理的“理财产品”收益率并不像定期那样有保障，而是有一定风险，可能赚，但也可能赔。“本来想多赚一点，结果事与愿违。如果连银行都不能信任了，还能信谁？”张大爷说。

　　这种情况并不少见。据了解，许多老人由于缺乏对理财产品的分析判断能力，往往将理财的选择权、决策权交给了所谓的理财师“你帮我挑吧”。而有的银行工作人员在业务压力下，向老年人推销理财产品时刻意隐瞒产品风险，夸大产品收益率，导致很多老年人“被理财”。

　　业内人士认为，我国金融市场开展理财业务至今还不足10年，真正引入理财教育不足5年。这一时期，各类金融机构的理财人员如雨后春笋般大量涌现，当他们面对激烈的市场竞争和业务指标压力时，一部分理财师就表现得更像推销员，只知道卖产品而忽视了对客户的服务，无法起到作为一名理财人员的真正作用。

　　记者发现，银行理财产品发展迅速，人们对此也比较偏爱，但其中真正适合老年人的产品却不多。由于一些银行没有进行细分，即便有在特性上符合老年人投资需求的产品，但由于指向不明，没有将产品定位于老年人，因此没有进入老年人的视野。这在一定程度上将老年人挡在了银行理财的门外。

　　相对于“被理财”降低了收益率，遭遇诈骗让老年人更加难以接受。北京朝阳区的李树刚大爷说：“半年前，经朋友推介我得知一个投资项目，对方对我说年收益率能有20%。”李大爷平时在理财投资方面非常谨慎，闲钱大部分存在银行，最多也就投资一小部分到股票、基金，虽然收益低一点，但很放心。这次在如此高的收益率诱惑下，李大爷最终没能保持一贯的谨慎风格，把自己大部分存款投入了这个项目。

　　“谁想没过多久，朋友就告诉我这个项目已被证实是诈骗，当时我整个人都懵了。”李大爷说，银行存款是自己积攒了20多年的养老钱，不仅有自己的，还有老伴的，这下可都打了水漂，连以后养老都是问题，“早知道骗子都是用高收益低风险来骗人的，不应该相信有这种好事，但关键时候还是没能坚持住。”

　　专家表示，不少老年人手头都有一定银行存款，容易成为诈骗目标。老年人容易轻信别人，对风险的分辨能力较弱，在诈骗者高收益率的诱惑下，有可能成为理财诈骗的受害者。一旦上当受骗，将直接影响老年人的心情甚至身体健康，还有晚年的生活质量，加重子女的养老压力，甚至产生“老无所养”的局面。

　　保值增值，“理财养老”应以安全便利为先

　　老年人必须充分认识投资理财的风险，保持良好心态

　　老年人需要理财，但具体选择哪种理财产品，要根据自己的资金量、风险承受能力等因素决定。根据老年人收入及支出特点，若想做到轻松理财，最重要的是掌握安全性和便利性两个基本原则。

　　光大银行(601818,股吧)北京分行的理财专家认为，“理财是投资，投资有风险”，这句话不能仅仅停留在纸面上。理财中有一条永远不变的规律，就是收益永远与风险成正比，收益越高，风险必定越大。老年人要选择自己看得懂的、适合自己的产品，在风险相同的前提下选择收益较高的产品，或者是在收益相等的前提下选择风险较小的产品。

　　据业内人士介绍，产品的投向、期限、流动性等都可能会对收益产生较大影响。老年人要防止被忽悠，有一个简单易行办法，即正常的银行理财产品年收益在4%左右，当有销售人员称某产品年收益大大超过5%时，老年人就要特别留意高收益背后的高风险了。

　　申银万国证券公司投资顾问周思敏说，市面上有凭证式国债、记账式国债、保本型人民币理财产品、货币市场基金等理财产品，这些相对于股票来说风险相对较小，能更好实现“保值”的理财目的。

　　所谓便利性，是指保障老年人需要用钱的时候支取方便，因为生病、住院都是一些难以预料的状况，常常急需用钱。例如，如果把钱都存了3年定期，万一急用提前支取，利息将全部按活期计算，会造成较大的利息损失。

　　最近，“以房养老”作为一种新型理财概念备受老人关注。光大银行北京分行理财专家认为，这一模式是否可行还需观察。“以房养老”要求有独立住房，门槛比较高。在当前房屋产权最长为70年的情况下，“以房养老”暂时还难以作为我国老年人养老的普遍方式。

　　(文中部分被采访对象使用化名)