春节期间，《证券日报》记者在河南商丘某县走访了解发现，农村邮政储蓄银行门庭若市，非常忙碌，存钱取钱的人排起了长队，在银行销售的保险产品也十分火爆，销售人员基本不用费力推销，只需简单地介绍或有选择地介绍保险产品的情况就能轻松搞定一单。但如此销售的背后也隐藏了误导的巨大隐患，造成退保增多，损害了投保人的利益，也损害了保险业的形象。

　　调查一：

　　投保人没看到保险条款

　　时间：农历腊月二十二

　　地点：邮储银行

　　事件：原打算储蓄的5000元变成了一张10年期的银保保单

　　2月2日，已经是农历腊月二十二了，这个时候的农村已“年味十足”。出外务工的人们纷纷返乡，盘点这一年的收获自然是必不可少的程序。农村人普遍都习惯留出来年的开销，剩余的钱都会存入银行。

　　24岁的小李拿着丈夫交给她的5000元钱，到其所在乡的邮储银行存钱，没想到拿回来的是一张外形类似储蓄折本的10年期银保产品的保单，保单具体保障什么，满期后能拿到多少钱，她自己并不清楚。

　　无独有偶，小李的几个邻居在存钱的时候也“中招”了，拿回来的也是同样的保单。邻居们诉苦说，以前也有这样的情况，存完了钱，拿回了保单，过一段时间后再“取”时，发现自己的钱竟然损失了1000多元。听到这个，小李开始犹豫，是现在就“取”还是继续“存”？最让小李害怕的是，会不会等到十年之后还是连本钱都取不出来，损失的比现在还多？

　　“听银行的人说 存 这个挺好的，我还没有搞明白这个保险到底是怎么一回事，现在有点上当受骗的感觉。”小李对记者说。

　　小李告诉记者：“当时去存钱的时候，银行的人告诉我，每年存5000元，总共交够三年，每年都有500元的分红，分红还可以利滚利，而且想用钱随时都可以取。我听着不错，就交钱了。单子都是银行的人帮我填的，我只最后签了个字。”

　　通过探访，记者发现，虽然已经投保了银保产品，小李并没有形成对保险的基本认识，这份保单在销售的过程中存在严重的销售误导。

　　她的头脑中只有“存”和“取”的概念，而对“保单缴费”、“基本保障金额”、“退保”、“分红”等概念的认识十分模糊。

　　记者在小李的家中看到了她的投保合同。一张A4纸打印的保险合同对折后装在信封中，上有红色封皮，另有一张邮储银行代理保险业务的收费凭证和柜面专用的个人人身保险投保单，对齐后被订在一起。红色的保险合同的封皮是对折式的，与银行储蓄存折很相似。

　　据了解，小李投保的是某寿险公司的红福宝两全保险(分红型)，10年期，3年限缴。该险种每份1000元，小李购买了5份，基本保障金额为5415元。保险合同还载明了受益人及分配方式、保险期间、红利领取方式等基本信息。

　　记者发现在“给付方式”和“保障范围”两项中，均表明“详见条款”，然而翻遍整个保险合同，均不见保险条款的踪影。值得注意的是，小李告诉记者，从投保到现在她也没有见到过或阅读过保险条款，在投保时销售人员未向其出示保险条款，也未提醒其阅读保险条款，只是口头简述了可保意外身故。

　　记者从网上查阅该产品的保险条款发现，小李从销售人员口中得到的关于该产品的认识存在诸多误区。

　　该产品的保障责任包括生存保险金、身故保险金、交通工具意外保险金、交通工具意外身故保险金。

　　生存保险金每两年返还一次，每次为基本保险金额的10%，也就是说541.5元(5415元的10%)，若意外身故，可获得2倍于基本保险金额的赔偿，若交通意外身故则可以获得3倍于基本保险金额的赔偿，满期后可获得2.5倍于基本保险金额的满期给付金，除此之外，投保人每年还可以获得不固定金额的分红，保险公司每年向投保人寄送分红报告，但分红留存在保险公司的分红账户，复利计息，合同终止时才给付。

　　若持有该保单到期，小李可以得到13537.5元的满期给付金加上2707.5元的生存返还金，再加不固定分红和到期生存返还金的利息。而按照小李的理解，持有到期后她最终可以拿到“本金”15000元加上5000元分红，共计20000元，很明显二者之间存在较大差异。

　　记者点评：对比小李对保单的理解和描述可以发现，二者的差距不是一星半点，销售方和购买方之间存在严重的信息不对称，小李对于保险知识的缺乏是一方面，而销售误导的痕迹也很明显。小李的遭遇并非孤例，而是典型案例。稀里糊涂地买保险又稀里糊涂退保的人还很多，他们并不是不会算经济账，而是面临着理财知识匮乏的情况。