(记者吴雨、李文卉)业务增速下滑、投资收益下行、盈利普遍欠佳，连险企老员工都不得不感叹2012年是“困难之年”。站在2013年的路口，险企正在思考着如何突破难关。不过，监管层2012年推出一系列改革新政策，重塑形象、“松绑”险资、支持农险等逐渐成为保险业回暖的新希望。2013年作为新政策的执行年，或将为保险业带来发展生机。

　　新政策治乱象 服务仍需加强

　　“真没想到车险理赔能在一周内拿到理赔金了。”家住北京宣武门附近的王女士近日告诉记者，去年她拖了近两个月才拿到车险理赔金，这次如此顺利反而让她有些不适应。

　　王女士的“不适应”从一个侧面反映出此前保险业服务及形象的不尽如人意，也曾令刚接任保监会主席的项俊波深感忧虑。他表示，保险业要想健康发展，必须“彻底扭转保险业在社会公众心目中的负面形象”。

　　年初以来，保监会相继出台《机动车辆保险理赔管理指引》《人身保险业务经营规则》等规范性文件，并加大了处罚力度。数据显示，2012年银监会共处理保险公司各级各类管理人员90人次，罚款保险机构53家次计676万元，吊销保险中介经营许可证12家。

　　尽管现状有所改观，但在投保、售后、理赔等方面与消费者的需求仍有差距。三季度车险纠纷中理赔纠纷仍达到80.76%，而“存单”变“保单”的新闻仍屡见报端。

　　“2013年保险业将进入调整期，解决自身形象问题是关键。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，2012年推出的一系列保险治理政策对保险业健康发展起到了积极作用，但明年险企发展还得加强服务和产品的创新。

　　险资“大松绑” 投资期待回报

　　今年以来，资本市场持续低迷，保险业投资收益略显惨淡，不少险企投资收益率较同期有所下降。不过，10月密集推出的投资新政策为险企打开了潜在的收益率空间。

　　包括债券、股权和不动产等在内的10项投资新政策，明显放宽了险资投资的范围、比例限制，形成一套“组合拳”，也得到险企的积极回应。太保迅速获得股权和不动产投资双牌照，平安保险和中国人寿高层也明确表示将大力拓展另类投资。

　　数据显示，截至今年11月底，保险行业用于各类投资的保险资金达到42752亿元，同比增长14.8%。

　　中信建投分析师缴文超认为，投资新政策短期内对公司利润的贡献有限，政策效果将在长期发展中体现，明年险企将更加充分地利用投资政策，拓展非资本市场。据了解，平安、泰康、新华等保险公司在信托领域蠢蠢欲动。有消息称，泰康人寿已计划出资总额约9.68亿元认购“中信—聚信汇金地产基金1号集合资金信托计划”。中国人民保险集团副总裁周立群表示，2013年将加大不动产等领域投资，以有效抵御资本市场带来的权益类投资波动。“我们对新政策明年的执行情况非常期待，渴望能与券商、基金、信托同场竞技。”

　　农险“掀起盖头” 险企争抢机遇

　　虽然直到11月《农业保险条例》才最终尘埃落定，但其肯定了农业保险的“政策性”，正视了农业互助保险的存在，仍带给保险业不小的兴奋。

　　重庆大学保险与社会保障研究中心主任黄英君认为，“条例的正式出台意味着保险公司可以获得政策上的持续支持，对其发展农险起到了巨大的鼓舞作用。”

　　一方面，农险业务迅速增长带来了可观的保费收入。数据显示，2011年，我国农业保险保费收入达173.8亿元，同比增长28.1%。另一方面，在财政补贴下，险企发展农险业务能有效降低成本。2007年至2011年，中央财政累计给予农业保险费补贴达264亿元。各级财政对主要农作物的保险费补贴合计占应收保险费的比例达80%。

　　庹国柱测算，2006年至今，农险保费规模平均每年以71%的速度增长。“今后农险政策支持力度将进一步加强，险企对农险市场将更有信心。”

　　目前国内有22家保险公司从事农业险业务，但90%的业务集中在人保财险、中华联合以及四家专业农业险公司。机遇面前，不少险企跃跃欲试。近期，中国平安不仅同在农村领域具有丰富经验和根基的新股东正大集团开展合作，还积极筹划成立专门的农险部门，明年农险市场又将增添一员“猛将”。

　　“农险新政策将充分激活农险市场，为险企乃至投保人带来利好。不过，具体发展还要依赖2013年的政策能否落实到位。”庹国柱说。