制图何将

　　网上销售保险逐渐成为保险公司开拓市场的一种途径。然而，市场先行于制度建设，保险网销监管的暂时真空引发了消费者异地理赔的难题。近日，北京中高盛律师事务所律师李滨以消费者名义将监管方中国保监会告上了法庭。而事件的起因，正是因为李滨通过网购投保了大众保险的产品，最终却遭遇异地理赔难。

　　■事件

　　网购保险遭遇理赔难题

　　据李滨介绍，他在2012年5月通过慧择保险网，以身在黑龙江的儿子李梓铭为被保险人，与大众保险股份有限公司（下称“大众保险”）上海分公司签订了大众“慧择儿童健康保险” 计划A。

　　“在2012年6月、9月、10月，我儿子连续三次发生事故，都是符合保险合同约定的保险事故。”李滨说，他为此给大众保险的客服人员打电话申请理赔，但对方的回答却让他不满意。

　　“客服人员表示，因为大众保险在黑龙江没有分支机构，无法进行上门理赔。要求我把住院期间的医疗费用单据邮寄到上海，以此作为理赔依据。”李滨说，由于儿子在意外事故中磕伤了额头，并留下了疤痕，涉及意外医疗及意外伤害等两项保险，只有理赔人员进行现场勘查，才能根据伤情来评估理赔额度。之后他多次与大众保险方面沟通，但上述保险事故拖延至今仍旧无法得到理赔。

　　昨天，记者通过慧择保险网发现，大众“慧择儿童健康保险”保费为280元/年，保险责任除提供门急诊意外医疗、意外身故、疾病身故、30种重疾、住院医疗等保障外，还有儿童走失慰问金、儿童绑架津贴和儿童公共场所个人责任，保额最高可达37.4万元。

　　大众保险的官方网站显示，公司总部设于上海，目前在北京、上海、浙江、青岛等9大省市设有分支机构，黑龙江并没有分支机构。

　　■回应

　　不存在跨地违规经营

　　在李滨将上述事件诉诸网络后，大众保险通过官方微博发布名为《关于“大众保险跨地域违规经营”的真相》的澄清信。

　　大众保险称，公司曾多次以电话、邮件和信函的方式敦请李滨提供相关的索赔文件，并承诺支付快递费用，但李滨未提供任何书面的材料。大众保险称，慧择保险经纪公司是经保监会批准，可以在全国开展保险经纪业务的中介机构，大众保险委托慧择保险网开展保险业务符合监管规定，不存在跨地违规经营。

　　“慧择保险经纪公司可以在全国范围内开展互联网保险业务，不代表大众保险公司可以在全国范围内开展保险业务。”对于大众保险的回应，李滨认为大众保险在偷换概念。

　　“我公开这件事后，大众保险曾派人过来与我协商解决，但被我拒绝了。这并不是理赔金额的问题，而是异地违法经营的问题。”李滨指出。

　　昨天，大众保险相关负责人在接受京华时报记者采访时表示，目前公司层面十分关注涉及到李滨的此笔纠纷。该名负责人表示，客观而言，如果按照线下保险经营的相关法规，在跨地经营方面，公司确实存在打擦边球的嫌疑，但这并非大众保险一家公司的个例，而是整个行业的问题。她同时也表现出了无奈，“行业发展过程中，监管与市场都在同步完善，公司也在努力适应市场步伐。但在互联网保险销售相关政策并没有完善之前，很难讲这样做到底合不合规。”

　　■进展

　　保监会成网销第一案被告

　　李滨认为大众保险涉嫌违规跨地销售且拖延理赔，将其投诉至上海保监局，申请公开大众保险上海分公司经营保险业务被许可的地域范围。但上海保监局并未就此给予明确答复。“仅称大众保险股份有限公司上海分公司经营的地域范围应当遵守《保险公司管理规定》第四十一条、第四十二条的规定，并罗列了上述两条规定的原文内容。”李滨指出。随后，李滨向中国保监会申请公开大众保险经营保险业务被许可的地域范围，但保监会亦未就大众保险的经营范围给出明示。

　　记者查阅《保险公司管理规定》发现，第四十一条规定，保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外；第四十二条规定，保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。但关于互联网保险业务的跨地经营问题，尚未出台任何专门性规范性文件。李滨一纸诉状将保监会与上海市保监局告上了法庭，状告其行政不作为，并要求其以书面的形式依法明确公开大众保险经营保险业务被许可的地域范围。由此保监会也成为网销案的第一案被告。

　　■专家

　　亟待完善网销监管制度

　　事实上，自互联网保险销售兴起之时，业内针对跨地经营如何监管的争议就未曾停止过。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心研究员王国军指出，相较于线下销售，互联网上销售保险属于新生事物，相关配套法规必然不会像传统业务一样健全。尽管异地经营的理赔问题也时有曝出，但总体来看并不多见。不过，王国军认为，互联网保险销售从出现到现在已经有几年的时间了，相关监管部门应该完善相关制度加以约束。

　　首都经济贸易大学教授、中国社会保险学会理事庹国柱指出，事实上，上述跨地理赔问题可以“曲线”解决。庹国柱表示，承保公司如果在当地没有分支机构，可以委托当地设有分支机构的保险公司代为现场勘查并理赔。双方只需签订合作协议，并支付一定的委托费用即可，“虽然这种做法较为复杂，但与本埠勘查人员跨地勘查相比，成本相对低很多。”