中国汽车行业正在经历近十年来最严峻的考验，在刺激政策退出和宏观经济形势的影响下，中国汽车行业正在经历增速回归正常、新车销售利润下滑的转型期，如何有效抵御经济周期的下行波动与新车销售利润持续走低的趋势？

　　12月18日，民生银行与德勤联合发布的《2012汽车金融报告》指出，包含消费金融、汽车租赁、二手车在内的现代汽车服务业将消除工业发展与服务增值的不对称，帮助汽车企业成功实现转型升级，而以消费贷款为代表的汽车消费金融将为汽车流通业注入新的增长动力，推动汽车行业进入精耕细作、稳速增长的新发展时期。

　　报告分析，从2009年开始，中国的新车销量已跃居世界首位，汽车保有量亦于2011年11月突破1亿大关。作为全球最大的新车市场，中国的汽车后市场仍处于起步阶段，规模及成熟度上均较成熟市场有较大差距。以美国为例，汽车产业链利润中超过70%来自于后市场板块。随着中国汽车保有量的持续增长、消费需求的增加，现代汽车服务业存在着巨大的发展空间，但是汽车租赁、汽车消费金融、二手车等业务均因资金来源有限、金融产品供给不足等原因面临发展的瓶颈，汽车金融的深入将进一步提升后市场业务利润占比，加速中国汽车行业的转型升级。

　　报告指出，目前汽车金融供给多集中于批发融资领域，而消费金融的产品丰富度及服务效率均有待提升。主流汽车消费金融产品包括汽车消费贷款、信用卡分期及汽车金融公司贷款。传统商业银行按照传统的零售贷款模式，专业性不足导致审批慢、效率低；汽车金融公司受监管政策、资金来源等因素影响，业务规模受到限制。产品单一、利率偏高、手续烦琐等原因导致消费者贷款购车不踊跃，目前中国汽车消费贷款的渗透率仅为10%，而美国、日本等发达国家的数据则达到50%至70%。

　　报告中预测，随着消费群体年轻化、产品供给的丰富及服务效率的提升，国内消费金融渗透率可以在未来十年从目前的10%提高至30%甚至更高，中国汽车消费金融的市场余额将超过1万亿。随着商业银行对汽车消费金融业务的日渐重视，以汽车消费贷款为主的商业银行金融产品将能稳固占据超过一半的市场份额。

　　民生银行相关负责人称，商业银行传统的汽车消费贷款业务由于缺乏对渠道的掌控力，推广成本较高，而借助商业银行擅长的批发业务所积累的渠道资源，可以通过快速复制实现规模化扩张。因此，批零结合的组织模式创新可以最大程度发挥商业银行资金充裕的优势，弥补渠道掌控力偏弱的不足，将会成为商业银行汽车金融业务的发展趋势。