银监会日前公布的《中国银行业运行报告》(2012年第二季度)显示，二季度商业银行流动性状况总体有所改善，银行资产质量总体保持稳定，资本充足率稳步上升……从已经公布半年报的几家上市银行来看，上述趋势正在得到体现。

　　流动性状况总体有所改善

　　今年以来，为了应付内部考核、外部监管、上市银行信息披露等需要，存款“冲时点”现象非常突出。存款剧烈波动加大了银行准确预测现金流、合理匹配资产负债期限结构的难度，对银行流动性管理提出较高要求。

　　银行业二季度运行报告显示，银行业流动性状况较为平稳，并非外界所猜测的那样堪忧。2012年二季度商业银行流动性比例有所上升，存贷比略有下降。二季度末，商业银行流动性比例为46.7%，较上季末上升1.03个百分点，同比上升4.68个百分点。

　　不过，银行间同业拆借月加权平均利率继3月份明显回落之后，呈现小幅震荡走势，6月份略有回升。

　　“同业拆借月加权平均利率6月份回升显示银行间市场流动性有偏紧的趋势。”交通银行金融研究中心研究员许文兵认为。但他同时也认为，虽然部分筹资能力较差机构的经营比较依赖同业负债，但有拆出的机构也有拆入的机构，大中型银行的流动性状况还是比较稳定的，也是银行间市场的主要资金提供方。

　　二季度末，商业银行存贷款比例为64.3%，比上季末下降0.20个百分点，同比上升0.28个百分点。从日均指标来看，二季度商业银行日均存贷款比例为66.5%，高于季末存贷比2.2个百分点。

　　业内专家认为，这在一定程度上和商业银行控制自身贷款投放节奏有关，季中投放较多可以提高收益，季末回收一些达到监管的要求。

　　二季度末，商业银行人民币超额备付率为2.74%，比上季度末下降0.28个百分点，同比下降0.08个百分点。分机构看，大型商业银行超额备付率为2.42%，同比下降0.08个百分点；股份制商业银行超额备付率为2.65%，同比下降0.09个百分点；城市商业银行超额备付率为4.46%，同比下降0.19个百分点。

　　业内专家认为，造成超额备付率下降的原因，一方面可能是由于市场资金确实偏紧，另一方面可能是由于银行资金管理水平有所提高。大型银行由于机构规模庞大，跨地区的资金调配能力上升，所以保留的超额备付率最低。

　　银行业二季度运行报告表示，下半年银监会将积极强化流动性风险管理，纠正不规范的吸存行为，加强流动性指标监测，强化日均指标考核。

　　资产质量总体保持稳定

　　银行业二季度运行报告称，银行业资产质量总体保持稳定。2012年二季度末，商业银行不良贷款余额为4564亿元，比上年末增加282亿元；不良贷款率为0.94%，比上年末下降0.02个百分点。

　　刚刚公布的上市银行半年报也体现了上述趋势。已经公布半年报的数家上市银行的数据显示，今年上半年，银行贷款总体质量仍然较好，风险可控，但银行业不良贷款整体有所反弹，且关注类贷款有所增加。

　　银行业二季度运行报告显示，从行业分布看，二季度新增贷款投向主要集中于三大领域：批发和零售业(占比23.0%)、制造业(占比21.0%)及个人贷款(占比17.4%)。而多家银行公布的半年报显示，制造业和批发零售行业已成为不良贷款上升最快的两个行业，业内专家称，贷款占比较大的行业不良贷款上升较快，这一趋势必须引起关注。

　　建行半年报披露，该行制造业的不良贷款上半年增加25.9亿元，浦发、招行、兴业等行的制造业不良贷款也增加了数亿元。

　　随着规模以上工业企业利润持续下降，企业生产经营困难的范围正在逐渐扩大。长三角、珠三角两地由于出口导向型行业较为集中，棉纺、造船、光伏等行业的信用风险由此较为突出。上市银行半年报也显示，多家银行在这两个地区的不良贷款反弹较快。

　　住房按揭贷款和信用卡透支贷款是个人贷款的两大主体。银行业二季度运行报告显示，2012年二季度末，住房按揭贷款整体不良贷款率仍保持低位，为0.31%，与上年末基本持平。信用卡透支不良率为1.25%，比上年末下降0.07个百分点。

　　针对个别行业和个别区域的风险，银行业二季度运行报告表示，下半年将着力加强信用风险前瞻性管理，有效防范重点行业、重点区域风险,严守风险底线，加强前瞻分析研判，做到早发现、早报告、早处置，防止个别领域、个别地区的局部性风险演变为全局性、系统性风险。

　　资本充足率稳步上升

　　上半年银行业新监管标准实施迈出重大步伐，《商业银行资本管理办法(试行)》正式发布，配套实施工作正抓紧推进。伴随着该办法实施日渐临近，商业银行资本状况不断向好。

　　银行业二季度运行报告显示，2012年二季度末，商业银行(不含外国银行分行)加权平均资本充足率为12.9%，比上季末上升0.17个百分点，同比上升0.71个百分点；加权平均核心资本充足率为10.4%，比上季上升0.10个百分点，同比上升0.49个百分点。

　　从资本结构看，核心资本与资本的比例为80.7%，资本质量较高。

　　就目前已经公布半年报的几家上市银行来看，其资本水平多有不错的表现。如建行中报显示，上半年该行资本充足率为13.82%，核心资本充足率为11.19%，分别较上年末上升0.14和0.22个百分点；截至6月末，中行资本充足率为13%，核心资本充足率为10.15%，分别比上年末提高0.02个百分点和0.07个百分点。

　　银行业二季度运行报告表示，下半年商业银行应结合《商业银行资本管理办法(试行)》的实施，认真制定落实资本达标规划，多渠道拓宽资本补充来源，优化资产结构，控制风险资产规模。