在上期的车险栏目里我们介绍了“涉水险”，但很多车主对此险种并不清楚，导致发动机进水后自掏腰包。本期我们一起探讨私家车到底应该如何选择车险才能最大程度地保障权益！

　　哪些险种应该选

　　要想知道爱车如何投保，首先还得了解一些基本的车险知识。一般，车险分为交强险和商业险两个部分，交强险是法定强制三者险，必须投保；商业险分为主险和附加险，主险包括车损险、第三者责任险、全车盗抢险以及车上人员险等。附加险又分为：划痕险和玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔率特约条款等。

　　在投保之前明确各险种的保障范围尤其必要。据了解，车损险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失；第三者责任险指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的；盗抢险保障范围为包括全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用支出；车上人员险则负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡，依法应由被保险人承担的经济损失。

　　一般，附加险要根据自身情况来选择，比如经常在工地附近行驶要投保划痕险、玻璃单独破碎险等，处于暴雨多发的城市投保时就有必要增加涉水险这一项……

　　“足额投保”最划算

　　据了解，在车损险的赔偿问题上保险公司均会遵循“补偿性原则”，也就是说保险公司赔偿的数额不会超过财物的实际价值。

　　通常保险公司会依据汽车市场价格变化，按照它们的全国统一零售价调整其车损险保额。车主可以选择新车购置价(保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格，通常含车辆购置税)、车辆实际价值(新车购置价减折旧)、协商价值几种方式之一确定车险的保险金额。

　　据某保险公司的工作人员介绍，如果按“新车购置价”投保通常也被称做“足额投保”，当车辆发生部分损失时，保险公司在理赔时将按实际损失进行足额赔偿。假设车主按新车购置价投保10万元的车损险，如果发生车辆部分损失的保险事故，导致1500元的损失，在不考虑免赔率、事故责任比例的情况下，保险公司将按1500元全额赔偿；但如果是按车辆的实际价值确定，在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。

　　不同渠道保费不同

　　现在越来越多的人已经改变了在4S店、保险中介投保的传统方式，网上投保、电话投保等现代化方式越来越被人们认可，原因就是不但方便而且省钱。据了解，电话投保省却了中介和4S店销售的过程，车主可以直接和保险公司沟通，通常，传统方式投保做多可享受7折优惠，而电话投保还可以在此基础上进一步享受最高15%的保费优惠。

　　因此，消费者可以对各种购买渠道的优缺点进行对比，综合折扣情况，选择相应的购买渠道。