中小银行生存发展应遵循九大法则：

　　第一，中小银行要从市民或者农民做起，做市民的银行(农民的银行)。针对市民和农民的个人金融，是中小银行的切入点。第二，做小微企业的银行。小银行天然就是小微企业的银行，你不做小微企业，去做大企业，一定不是大银行的竞争对手，那不是你的优势。第三，要做成社区银行或者地方(草根)银行。简单来说，就是我们的中小银行必须要扎根社区，或者扎根一个地方，与这个地方共生、共荣，这样才有深厚的根基。第四，更多借助电子银行网点。中小银行要善于借助虚拟网点，就是电子银行，电子银行应该成为中小银行重要的渠道或者手段，这样就超越了地理环境的限制，客户要在本省以外的地方做生意，甚至要到欧洲，要到美洲，都可以借助银行的虚拟网点。

　　第五，采用“联合”方式，比如银团贷款。小银行一个贷款不能超过资本金的10%，所以大项目就难以承担，如果小银行联合起来做银团贷款，有些大项目也可以参与进去，所以要善于联网，要通过网络，克服小银行单个规模小的劣势。

　　第六，差异化、特色化。对做银行来说，要对市场进行细分，然后在细分中找到适合自己做的，要研究客户，分析客户，贴近客户。怎么去细分？比如同样是农民，牡丹江的农民和大庆的农民不一样，需求不一样，新生代的农民，80后、90后农民又不一样。然后在细分的基础上，善于去提供相应的差异化、特色化的服务。

　　第七，打造自己的品牌。品牌由一种持续、良好的商业存在所形成的，在一定的消费者群体或者某一个社会群体中间，形成的一种意识形态。品牌为一定的消费者群体所认知、依赖、喜好。如果有了这样的品牌，一般来说一个银行生存发展应该就不成问题了。

　　第八，培育自己的忠诚客户。如果所有的中小银行，都不是相互去挖客户，相互去争客户，而是去培植自己的客户，那么就会形成一种良性的竞争，那大家的日子都好过。如果都去相互挖客户，不是去培植新的客户，在这个市场，做银行就会非常痛苦，非常难。

　　第九，打造百年老店，安分守小。绝大多数的中小银行，应该朝着成为百年老店这样一个目标迈进。如果能够打造成又有品牌，又有自己很多忠诚客户的银行，那何乐而不为呢？ (作者系中国银行业协会专职副会长)