中国金融结构性失衡问题如今越来越被大家关注。一方面，大机构、大企业得到的金融服务饱和，另一方面，农村和小微企业得到的金融服务还很欠缺。中国人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞接受本报记者专访时表示，目前，我们大银行太大，缺乏中小金融机构，缺乏微型金融机构。这就使得“大银行不做小生意”问题十分突出，制约了经济的活力。现在需要强调的是，金融改革与经济发展应当“门当户对”。

　　要创新小微信贷技术

　　问：小微企业融资难一直备受外界关注。您认为造成上述问题的症结在哪里？如何解决？

　　答：小微经济融资难实际上归纳起来有两个问题：一是小微经济要发展，必须走上坡路发展，发展的时候小微金融能不能推它一把，让小微企业能够借来钱；二是小微企业要借钱能不能实现，这两个问题实际上是连在一起的。

　　实践证明，小微经济要实现融资，问题还是出在融资技术上。融资技术就是大家常说的大银行做小微经济，处理效果不好，这就客观上要求我们在技术上有所创新，有所探索，这个技术现在成熟的就叫做小额信贷技术、微型金融技术、普惠金融技术。

　　实际上，并不是小数额的贷款就是小额信贷，小额信贷技术是一项贷款技术，这种贷款技术是有别于传统经济、传统贷款和传统商业银行的贷款。它发起于上世纪70年代，并在上世纪八九十年代盛行，目前小额信贷技术已发展到了微型金融技术，也就是今天讲的小额金融技术。进入21世纪以来，特别是2005年国际小额信贷年后，这个概念已经发展成了普惠金融的概念，变成了普遍的服务和普遍享受的权利。

　　要填补金融体系空白点

　　问：现在大银行对大企业贷款容易，对农村地区和小微企业贷款难。请问造成这一现象原因是什么？如何解决？

　　答：我们要对金融体制和金融体系进行反思。有句俗话叫“门当户对”，实际上金融与经济发展也有这样的关系，为什么我讲“门当户对”的概念，因为我们现代金融体系、金融机制存在不足，大银行太大，缺乏中小金融机构，缺乏微型金融机构。目前，我国金融体系还存在很多空白点。

　　因此，要实现小微经济与小微金融共生共荣，大的商业银行必须要业务线下移，这样的话就会打乱现在商业银行机构体系，也会给整个金融体系带来影响。要想小微经济与小微金融共生共荣，在贷款决策方面要有所变化，信息的充分披露性和信用贷款要做好。未来小微金融的市场空间非常巨大，一旦金融改革跨入了新阶段，微型金融蓬勃发展之势不可阻挡。

　　小贷公司应成“百年老店”

　　问：相比商业银行，目前小额贷款行业整体经营和盈利情况如何？它们应如何发展？

　　答：去年，我们对28个省(区、市)的2532家小额贷款公司进行了一次竞争力评价，并从中评选出了前100家公司。评价结果显示，2011年前10个月，竞争力100强中的小额贷款公司总资产平均增长率达59.6%，总贷款余额平均增长率达70.5%，均高于全行业的发展水平。

　　在当前市场环境下，小额贷款公司应把注意力放在业务模式的探索上，探索出“体现社会责任的盈利模式”。在风险控制上，小额贷款的风险并没有想象中大，是可控的，小额贷款公司也是能够做到可持续经营的，应该朝着做“百年老店”的方向发展。

　　小额贷款公司如今应努力把自己的事情做好、做精细，梳理标准化流程，进行流程化管理；应不断摸索和形成自己的核心竞争力，总结商业模式，与国际实践接轨，才能可持续发展。等到行业发展到一定规模，有明确的监管主体后，再考虑通过上市或通过其他渠道进行融资。