多家校园网贷平台仍顶风作案 银行正规军有难言之隐

　　银监会等部门要求网贷机构一律暂停开展校园网贷业务记者暗访发现

　　多家校园网贷平台仍“顶风作案”

　　调查动机

　　7月5日，有媒体报道称，重庆市一名大学生因欠下网络贷款债务无法还清，跳江自杀。这则消息再次将校园网贷推上舆论焦点。就在这起悲剧发生前，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发通知，要求进一步加强校园贷规范管理工作，其中明确提出网贷机构一律暂停开展校园贷业务。在时有发生的悲剧面前、在监管部门的禁令面前，校园网贷市场是否在向好的方向发展？《法制日报》记者进行了深入调查。

　　□　本报记者 赵丽

　　从早先的信用卡到如今的校园贷，针对大学生的金融产品向来是消费金融中走得较快的一员。

　　近日，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”。这并非监管机构对校园贷的首次动作。针对校园贷出现的问题，监管部门自去年开始已多次发文进行调整。一次比一次更紧的“紧箍咒”，让整个校园贷市场迎来行业洗牌。

　　然而，《法制日报》记者调查发现，尽管银监会等部门明文要求“从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划”，但仍有顶风作案者。

　　校园贷市场正发生变化

　　所谓“校园贷”，简单说就是面向在校大学生发放的小额贷款。在校园网贷平台，在校大学生只需网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请到一笔信用贷款。

　　一般来说，校园网贷途径可分为三类：一是本地P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如“名校贷”“我来贷”等提供的借款服务；二是专门针对大学生的分期购物平台，如“趣分期”“任分期”“菠萝袋”等，部分还提供较低额度的现金提现；三是京东、淘宝等传统电商平台提供的“京东白条”“蚂蚁花呗”等信贷业务。

　　客观而言，校园贷在一定程度上解决了部分在校大学生的资金需求，比如创业或合理消费。然而，一些校园网贷平台不规范操作、个别大学生无节制消费等因素叠加，导致网贷机构暴力催款、个别学生因无力还款酿成悲剧等问题出现。

　　在重庆某大学担任年级辅导员的杨梅向《法制日报》记者表示了对校园贷的担忧。

　　在杨梅看来，在校大学生的贷款情况有三种：第一种是从不贷款，这类学生占大多数；第二种是负债较小，这部分学生仅在一个或者几个平台借贷，完全有能力靠自己的生活费还清贷款，这种同学占比例也很高；第三种就是负债非常高的，这部分同学在多个平台贷款，拆东墙补西墙，“裸贷”等问题就出现在这类学生身上。

　　“正是负债非常高的这类学生所出的问题，才导致大家对校园贷产生消极印象。从实际情况看，这类学生虚荣心强、花钱无节制，同时，这类学生家长的责任心也不强。”杨梅说，“我最担心的一点是，有些学生对个人征信认识不足，有可能会有大量的逾期记录，这些逾期记录会导致征信变差，会影响他们以后的金融生活。”

　　面对问题频出的校园贷，监管部门也在不断加强监管。前不久，监管部门再出重拳，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发的“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”明确提出：整治乱象，暂停网贷机构开展校园网贷业务。

　　据盈灿咨询不完全统计，截至今年6月23日，全国共有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%。剩下的市场坚守者们则在不断尝试着转型之路。有业内人士表示，预计今年校园贷会继续向合规之路靠拢，摆在市场份额较小、业务处于法律灰色地带平台面前的，将是转型或者退场两种选择。

　　仍有平台向大学生放贷

　　在重拳整治之下，尽管校园贷市场已出现变化，但《法制日报》记者近日暗访发现，向在校大学生开展网贷业务的平台仍然存在。

　　7月5日，《法制日报》记者联系了一家名为融时贷(苹果贷)的平台。根据介绍，这家网贷平台可以为年满18周岁的苹果6以上手机用户提供小额贷款。用户申请贷款前需完善个人资料，包括实名认证、传通讯录、认证运营商、绑定银行卡、验证苹果手机等步骤。针对不同手机型号，网贷平台可提供1000元至3000元不等的贷款，贷款期限为7天。用户贷款前需要按对方指定的iCloud账号替换自己的账号，更改密码，并必须打开“查找我的iphone”功能。

　　记者以客户身份拨打这家网贷平台的客服电话。客服人员表示，贷款金额不可以浮动，不能升也不能降。7天调款期限内的利息是贷款总额的20%，用户贷款2500元，只能到账2000元，500元利息提前扣除。如果期限到了无法还款，用户可以申请延长7天，利息还是20%，也就是需要再交500元。

　　这名客服人员告诉记者，如果申请人的信息完善，贷款当天就可以到账。记者注意到，这家平台的贷款申请条件并未限定在校大学生这一选项。

　　在一家名为“学贷宝”的网贷平台，其客服人员明确表示可以给大学生提供借款服务。

　　记者注意到，“学贷宝”App是这样介绍的：“学贷宝”是一款为在校大学生提供安全金融服务的小额借款App手机应用软件。针对年满18周岁的全日制在校大学生(不含毕业年学生)提供现金借贷服务，提供500元至3000元的信用额度(以最终审核为准)，期限1至6个月分期还款。随后，记者联系了该平台的客服人员：

　　记者：我是大学生，可以贷款吗？

　　客服：只要您是在校大学生都可以借。

　　记者：逾期之后，利率怎么算？

　　客服：您这边还没有借款，就要说逾期的事情吗？

　　记者：我肯定不会逾期，但是逾期之后会有惩罚措施吗？

　　客服：那肯定是要上征信啊。

　　记者：那你会不会恶意催贷？

　　客服：我们这边是有合作的催款公司的。

　　银行“正规军”有难言之隐

　　在暂停网贷机构开展校园网贷业务的同时，“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”鼓励商业银行和政策性银行进军校园贷市场，根据大学生群体的风险特点，开发既能满足大学生融资需求，又能有效控制风险的校园金融产品。

　　不过，对于银行“正规军”开展校园贷业务，部分业内人士认为难度不小。

　　某大型国有商业银行的内部人士向记者透露说，国有商业银行这几年其实并没有完全退出校园信用卡市场。在父母签字同意的情况下，大学生依然可以获得信用卡，也就是银行的校友卡。“由于国有银行的高操作成本，从风险收益来看，即使在家长知情的情况下，5.5%的利息很有可能是低收益甚至是亏本的”。

　　“不管是从在校大学生的还款能力、信用意识还是金融认知等方面看，都不适合做商业贷款。大学生贷款不符合信贷的逻辑。大学生需要的是政策性和公益性的帮助，而不是商业贷款。”在北京某资产管理公司主管放贷业务的王晶对记者说，商业银行重新进入校园贷市场也必然会遇到各种问题，放款时缺乏数据支撑、缺乏有效的催收手段等问题都是存在的。目前部分银行在这方面的设想是，对学校进行信贷投入获取话语权，借助校园相对封闭的特点获取学生日常付费行为结算体系，继而以校园卡配合各类支付产品形成封闭的生态系统，同时提供给学生非现金贷的使用场景，最终根据数据对校园贷进行一定程度上的风控。

　　制图/高岳

　　链接

　　银监会、教育部、人力资源和社会保障部“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”要求：

　　为满足大学生在消费、创业、培训等方面合理的信贷资金和金融服务需求，净化校园金融市场环境，使校园贷回归良性发展，商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，提高大学生校园贷服务质效，畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。

　　各地金融办(局)和银监局要在前期对网贷机构开展校园网贷业务整治的基础上，协同相关部门进一步加大整治力度，杜绝网贷机构发生高利放贷、暴力催收等严重危害大学生安全的行为。现阶段，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务。要督促网贷机构按照分类处置工作要求，对于存量校园网贷业务，根据违法违规情节轻重、业务规模等状况，制定整改计划，确定整改完成期限，明确退出时间表。要督促网贷机构按期完成业务整改，主动下线校园网贷相关业务产品，暂停发布新的校园网贷业务标的，有序清退校园网贷业务待还余额。对拒不整改或超期未完成整改的，要暂停其开展网贷业务，依法依规予以关闭或取缔，对涉嫌恶意欺诈、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等严重违法违规行为的，移交公安、司法机关依法追究刑事责任。