实名制新规落地实施 红包受限或成用户最大痛点

　　本月初，俗称“史上最严支付新规”的《非银行网络支付管理办法》正式生效。办法规定，第三方支付机构为客户开立支付账户时必须实行实名制管理，未实名用户的消费、转账、收款、理财等许多功能都将受到限制。在新规出台之前，网络支付账户可以在未实名状态下进行一般的转账、收款等操作，新规实行后，用户在使用任何功能前都需要绑定至少一张银行卡。

　　日前一项关于实名制完成情况的网络调查显示，约78%的受访网友已完成实名制认证。有19%的受访网友担心不实名认证的话，账户资金会被冻结，从而造成损失。43%的受访网友则是担心未实名账户的功能受到限制。有相当一部分网友表示不会进行实名认证，原因则各有不同。在不愿进行实名认证的网友中，高达42%是出于对安全的担心。

　　“我在微信群里看到红包就赶紧抢，结果弹出这么行字，说要完善身份信息才能继续使用微信支付功能。我很少用微信来付钱，以为就不用实名认证了，没想到不实名认证连红包都抢不了。”一位北京网友这样告诉记者。

　　被问到现在是否进行了实名认证，这位网友说：“还是不了吧，我觉得在社交软件上最好不要有太多个人信息，把身份证银行卡都传上去，心里觉得不安全，不踏实。唯一的痛苦就是眼睁睁看着红包又抢不了，太难受了。”

　　和这位网友有共同遭遇的用户数量很多。以“红包+实名”为关键词，在新浪微博进行检索，会发现很多微博都在抱怨抢红包时被要求先进行实名认证。抢不了红包似乎成了实名制实行以来用户最先感受到的变化，俨然成为了最大“痛点”。有网友这样吐槽微信：“我抢个几毛钱的红包你让我先绑银行卡？原因竟然是担心我洗钱？”

　　相当多的用户表示，为了以后能继续愉快地抢红包，不得不乖乖地进行了实名认证，虽然红包发来抢去加起来也不过是几十块钱的事，如果真的不让用了，“整个人都不好了”。

　　与“红包党”的抗拒情绪与妥协心态形成鲜明对比的是，那些常常进行较大额消费或转账的用户往往容易理解和接受实名制的规定，配合地完成认证流程。

　　深圳网友张小姐表示，自己由于从事香港代购，会频繁使用支付宝、微信等工具进行转账操作，对她而言，实名认证完全不是问题。

　　“我经常用支付宝、微信这些来转账，转进转出的都有，每次几千块钱，金额也算不少的了。看到实名认证的提示后，我很快就去认证了。因为我觉得挺有必要的，毕竟现在资金流转对这些工具依赖很大，还是安全点好。以后大家都实名制，骗子也得把身份信息都上传，不然连款都收不了，这对他们那些违法犯罪活动也是一种打击。”张小姐这样告诉记者。

　　广州网友宋先生则认为，实名认证虽然过程有点麻烦，但认证完能享受很多便利与实惠，对每个用户而言都是一件好事。“现在支付宝这类的工具在线下也能派上很大用场，实名认证一下，一个手机就能代替好几张银行卡，出门可以不带现金，挺好的。”宋先生还说，支付宝和微信支付的信用卡还款功能也是促使他同时绑定数张银行卡的重要原因。

　　然而，也有不少用户表示实名认证这件事实在是“有心无力”，“宝宝心里苦”。

　　对于没有银行卡的青少年用户来说，支付账户实名制给了他们“一万点暴击”。据悉，青少年用户使用QQ的频率要高于微信，除了在QQ群抢红包外，使用QQ钱包缴纳话费、购买QQ会员和进行游戏充值也是这个用户群重要的支付场景。一位在上初中的资深QQ钱包用户表示：“我的手机号不就是实名的吗，为什么绑定了手机还不行，还得绑银行卡，问题是我哪有银行卡？只能手动再见了。”

　　据了解，没有银行卡的情况除了广泛存在于青少年用户群之外，在很多农村用户和老年用户中也比较普遍。这些用户习惯使用现金，没有网络支付的习惯，却也会用微信收发红包。实名制新规出台后，这群用户将无法继续使用微信的红包功能。此外，由于当前支付账户的实名认证暂时不支持境外银行卡，曾经充分享受过便捷的网络支付的在华国际友人恐怕不得不“一夜回到解放前”。

　　还有一群用户则是遭遇了另一种截然不同的尴尬。据悉，支付宝早在实名制新规出台数年前就已经开始引导用户进行填写身份证号等实名认证操作。而当时有一部分用户出于种种原因，以他人身份信息认证了支付宝。新规出台后，这部分“资深实名用户”由于无法绑定与身份信息一致的银行卡，无法完成实名认证。有用户因此发微博求助，而蚂蚁金服客户中心回复称无法修改账户信息，建议该用户重新注册。

　　记者甚至还发现，有个别“心很大”的用户反映之前绑定支付宝的身份证号是从网上搜来的。现在，如何证明账户上的资金确实属于自己，成了这类用户面临的最大难题。

　　可以说，之所以造成上述困境，一方面是用户自身对支付账户身份信息不够重视，为了能顺利使用支付功能而盲目应付认证流程；另一方面则是支付机构此前的实名认证流程不规范、审核不严格而导致的“历史遗留问题”。

　　在支付宝已完成实名认证的存量账户中，这种“张冠李戴”为数不少。所幸，实名制新规出台后，各支付机构纷纷进行技术升级，拓展了包括人脸识别在内的多种核验手段，至少在新认证的用户中，上述情况有望彻底杜绝。

　　然而，令人担忧的是，严格的实名认证流程也催生了新的“商机”。记者从多条微博了解到，完成了实名认证的支付宝竟成为了一种可出售的商品，按能否用于淘宝和限额的高低，划分出了不同的价格。这不禁令人感叹“上有政策下有对策”，有规则的地方就有绕过规则。

　　长远来看，支付账户实名制的落实势在必行，但考虑到包括运营商实名制、火车票实名制在内的实名制相关政策从政策生效到真正落实都经过了较长的周期，支付账户实名制还需要一个较长的过渡过程。我国第三方支付机构几年内迅速集聚了以高频、小额为特征的海量存量用户，其中有绝对数量巨大的未实名账户。第三方支付机构面临着技术更新、系统改造、用户引导和行业规范等多重压力。

　　对此，中国支付清算协会副秘书长王素珍日前发文，对支付机构推进、引导和落实实名制提出了几点建议：“一是要通过简便合理的方式引导消费者进行身份核验，提升消费者实名操作的用户体验；二是要尽可能提供更丰富的核验渠道，为消费者提供更多选择；三是要坚持最小化原则搜集和使用客户信息，妥善保护消费者隐私；四是对一些海外用户、农村用户等实名制有困难的客户要加强引导和帮扶，帮助其获得支付服务。”

　　王素珍表示，账户实名制不是目的，是反洗钱和反恐融资的基本法律要求，是提升支付服务安全性、普惠性的一种手段。支付账户实名制是一项长期、持续的工作，需要各方力量相互配合，携手推进，平稳过渡。