支付行业严监管常态化

　　客户备付金全额集中存管日期临近，原来靠备付金利息收入作为主要收入来源的支付机构将难以为继。当前，移动支付已经进入下半场，流量红利已经见顶，未来比拼的是“生态”效应，也就是“支付带来的叠加价值”，包括理财等一系列服务将成为各方发力的重点

　　近日，中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。

　　2012年以来，我国支付业务基本以超10%的年均复合增长率快速发展。在快速发展的背后，各种不规范现象也引发了广泛关注，成为监管整顿的重点。随着用户增速放缓及支付行业严监管常态化，今年支付行业牌照已经明显减少，明年支付行业洗牌仍将持续。

　　规模快速增长

　　今年“双11”，全国网络零售交易额超过3000亿元，在人们流畅便捷地购物消费时，支付清算体系提供了可靠支撑。

　　“从业务量来看，2012年以来我国支付业务基本以超10%的年均复合增长率快速发展。”中国人民银行副行长范一飞表示，互联网支付、移动支付方兴未艾，云闪付、支付宝、微信支付等支付品牌正驱动着全球支付快速发展。支付产业已成为金融科技的一方高地，给我国经济金融带来深刻影响。

　　央行公布的数据显示，从业务量来看，2017年全国共办理非现金支付业务1608亿多笔、接近3760万亿元；人民银行各支付系统共处理业务119亿多笔、3827万亿元，相当于全年GDP的46倍。

　　其中，移动支付近年来发展势头不减，增速更是遥遥领先。央行近日发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，第三季度，全国共办理非现金支付业务2579.85亿笔，金额925.46万亿元，同比分别增长33.31%和0.18%。其中，移动支付业务169.35亿笔，金额65.48万亿元，同比分别增长74.19%和32.91%。

　　在产业蛋糕“做大”的同时，问题也逐渐凸显。中国银联党委书记邵伏军表示，前几年“套冒绕”“二清”“备付金多头存管”等不规范现象引发了舆论和监管层的广泛关注。随着账户分类管理制度、断直连、备付金集中存管等监管措施的稳步推进，支付产业顶层制度设计的“四梁八柱”已经搭建起来。从业人员越来越认识到，只有规范，支付行业才能行稳致远。

　　大额罚单增多

　　今年，支付机构大额罚单明显增多。8月6日，国付宝收到了合计4646万元的罚单，刷新了今年以来支付行业罚单纪录。

　　在上半年被罚的支付机构中，智付支付让人“印象深刻”，该公司因存在为境外非法黄金交易提供支付服务等违规行为，于今年5月份被央行累计罚款约4200万元。

　　据不完全统计，第三方支付机构前三季度收到的罚单超过80张。从罚单总额来看，2000万元以上的已达6张，4000万元以上的2张。去年，单张罚单金额最高的只有533万元。

　　“虽然大额罚单不少，但部分市场主体心存侥幸，依旧我行我素。”范一飞表示，社会举报数据显示，银行卡收单违规、挪用网络支付接口等仍然高发。有些市场主体在三令五申的情况下还在为非法活动提供支付服务。

　　范一飞强调，从事支付业务要恪守法律法规、公序良俗，务必禁止为黄赌毒和其他违法活动提供支付服务，已经涉足的要坚决停下来。这些问题要引起整个产业高度重视，部分机构出现违规行为，其他机构要对照检查、查漏补缺。

　　“对于严监管，大家要正确认识。不能错误地认为严监管是运动式，专项整治后监管会有所松动。”范一飞强调，支付领域的严监管是一以贯之的，防范和化解风险是常态化的。

　　那么，未来的支付监管会如何开展？范一飞认为，严监管将常态化。常态化要求保持监管定力，现在是这样、未来也是如此；对国内机构如此，对境外机构也是一视同仁；严监管还要求在风险暴露时期刮骨疗毒、猛药去疴，规范发展时期居安思危、如履薄冰；对存量风险要按照既定措施去消化，对增量风险要加强监测、抓早抓小、提前防范。

　　具体来看，下一步，要继续畅通市场退出通道，严格支付机构分类评级、支付业务许可证续展，对于主动转型意识不强、没有实质性开展业务、相关指标不达标的机构，要坚决予以清退。

　　行业洗牌持续

　　今年以来，支付行业整合节奏加快。截至目前，被注销的支付牌照已超过30张。

　　随着客户备付金全额集中存管的日子越来越近，原来主要依靠备付金利息收入的支付机构将难以为继。明年这些机构的日子可能更难过。

　　央行发布的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》明确，从2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

　　对此，范一飞强调，中小机构要提高忧患意识，勇于自我革命，借力金融科技，加快业务转型，打造竞争优势，在激烈的竞争中实现可持续发展。

　　那么，接下来支付机构将走向何方？业内人士分析认为，当前，移动支付已经进入下半场，流量红利已经见顶，未来比拼的是“生态”效应，也就是“支付带来的叠加价值”，包括理财等一系列服务将成为各方发力的重点。

　　针对这一问题，范一飞也强调，近几年支付机构利用支付资源成立新的机构开展融资、理财、基金等金融业务，但要严格隔离支付与其他业务。支付机构本身要严格遵守支付业务规定，不得经营或者变相经营其他业务。

　　随着个人支付领域的增量放缓，未来支付机构发力重点或逐步下沉，部分机构将转向对公领域。

　　邵伏军分析说，我国移动支付仍集中在小额高频领域，对个人的服务较为丰富，但在对公领域的服务仍然较弱。同时，公交地铁等便民场景的覆盖率仍然不高，二级地市及以下市场支付服务有待深化，小微企业和商户支付服务有待提升，农村地区、偏远山区等传统金融服务空白没有完全弥补。

　　“与此相比，企业支付市场发展相对缓慢，一些中小商户和农村偏远地区商户缺少更便捷、优质的支付服务。”平安银行股份有限公司董事长谢永林认为，通过高科技应用，支付效率将获得提升，资金流转效率也会相应提高。

　　央行科技司司长李伟表示，下一步，监管机构将引导支付企业深挖金融科技潜能，提升支付清算服务水平，利用人工智能、数据挖掘等技术完善支付风险监控模型，助力纾解小微和民营企业融资难融资贵等问题，使支付服务深度融入实体经济。